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在经过1个多月的意见征集之后，财产保险业高质量发展三年行动方案正式出炉了。 方案的总体目标很明确：到2022年，财险业保持平稳较快增长，保障水平、服务能力和资本实力进一步增强，基本实现财险公司偿付能力充足率均达标、风险综合评级均在B级以上，推动形成结构合理、功能完备、治理科学、竞争有序的财险市场体系。 和6月份的草案相比，删除了"到2022年，财险保费收入要达到1.7万亿元，保险深度达到1.5%，保险密度达到1200元，98%以上的财险公司监管评级达到B级以上"这样的量化指标，更为理性。 文件内容没有必要一一去解读，大家也不是特别关心这个专业的内容，我就给大家强调一下这个方案中的要点：财险公司要改变"大而全"的发展模式，走出费率低价竞争的怪圈，转而聚焦专业化、精细化发展路线。 我们知道，车险是财产保险业的重中之重，要实现财险业的高质量发展，车险是首当其冲的。 方案中提到要改变"大而全"的发展模式，走出费率低价竞争的怪圈，这句话要结合7月9日发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》来理解，其中单独提到了下调附加费用率的问题。 《指导意见》中将附加费用率的上限从35％下调为25%，并支持附加费用率上限低于 25%的网销、电销等渠道的商业车险产品。 此举可以有效打击虚构中介业务套取手续费的行为，有利于挤掉虚构综合费用的泡沫，降低财险公司的综合成本率。 车险综合成本率构成 在去年监管要求实行"报行合一"之后，头部险企的新车附加费用率已规定不能超过25%，因此《指导意见》对头部险企的冲击并不大。中小险企原来就是拼附加费用率来抢市场的，《指导意见》会对中小险企产生很大的影响。 附加费用率下调，目的就是倒逼中小险企进行创新，发力车险细分市场，开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品。 这恰恰和现在发布的《财险高质量三年行动方案》所提出的改变"大而全"的发展模式，走出费率低价竞争的怪圈不谋而合。 这也说明，保险监管层对于财险改革的方向是一以贯之的。 监管的意思其实很明确，中小险企的市场规模比不过大险企，如果要做到和大险企那样大而全，就会陷入低价恶性竞争的怪圈。因此鼓励中小险企从车险细分市场出发，开发出有特色的产品，避开和大险企硬碰硬的竞争。 这样做，有利于财险行业百花齐放、健康发展。但是，中小险企是否愿意朝"小而美"的方向发展呢？这是一个问题。 |
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