【原】只卖两个月，这个爆款重疾险凭什么这么豪横

肆大财子 2020-12-08

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万万没想到，在重疾险即将面临全面下架的当下，信泰人寿居然还偷偷藏了一款产品。

名叫如意甘霖（臻藏版），

名字取得还挺合时宜，可不是“久旱逢甘霖”嘛，

还是臻“藏”版。

不得不说今年信泰确实很猛，从达尔文3号、超级玛丽3号max，到今天的如意甘霖（臻藏版），贡献了很多好产品。

根据新定义，旧定义产品必须全部在2021年1月31日之前下架。

这就是说，如意甘霖最多卖两个月，就得下架。

赶在这个时候，如意甘霖凭什么有底气和众多产品来竞争？

产品到底怎么样，下面具体来捋一捋：

一、如意甘霖（臻藏版）怎么样？

如意甘霖这款产品其实早在重疾新规出来之前就已经报备过了，只不过信泰刚拿出来而已。

至于为什么这么做，那就得问保司了。

首先，如意甘霖（臻藏版）符合目前重疾险的主流形态：

（1）重疾+轻症+中症

（2）癌症多次赔责任可选

（3）不捆绑身故责任

这款产品有一个大亮点，既可保定期（70岁），也可保终身，

选择上较为灵活，也是目前少数能保定期的产品。

我们直接看它的产品形态：

1. 基础保障（必选）

重疾赔1次，60岁前确诊的话，可额外多赔70%保额；

如果买50万保额，60岁前能赔85万。

中症赔2次，每次都赔65%的保额；

轻症不分组赔3次，每次赔50%的保额；

轻症、中症都是目前的最高赔付水准，突破了一直以来的中症最高60%、轻症最高45%。

至于重疾种类，由于官方规定的25种就占到实际理赔的95%，所以没影响。

另一个是它的高发轻/中症情况，

和当前最热门的几款产品比，如意甘霖也是该有一个不少，整体责任基本没有什么坑。

2. 其它责任（可选）

如意甘霖的可选责任较多，也是最复杂的，共有四项：

（1）癌症扩展保险金（癌症多次赔）

（2）身故责任

（3）特别关爱身故保险金

（4）投保人豁免

下面我将从重要程度依次来说：

（1）癌症扩展保险金

所谓癌症扩展保险金，其实就是癌症三次赔，

包括癌症一次扩展和癌症再次扩展保险金，如下图：

换成文字就是，

如果首次得重疾非癌症，赔完重疾基本保额后，再得重疾是癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔120%保额；

如果首次得重疾是癌症，也是先赔完基本保额，再得癌症了，中间需间隔3年，赔120%保额；

3年后又得了癌症，还可以再赔1次，也是120%保额。

这就是它的3次赔付情况。

比如老王买了50万如意甘霖（臻藏版），得了甲状腺癌理赔了50万，治好后过了3年又得了肝癌，赔了60万，3年后肝癌再次复发，还能再赔60万。

相比主流产品的癌症二次赔，如意甘霖的赔付次数更多，占一定优势。

至于它的赔付比例，和大多数产品差异不明显，略逊于达尔文3号、超级玛丽3号max两款产品（150%保额）。

（2）特别关爱身故保险金/身故责任

相比传统的身故责任，重疾和身故共用保额，重疾赔完，身故不再赔。

如意甘霖（臻藏版）加上特别关爱身故保险金，有一定实用性。

这也是市场首次创新。

具体情况看下面这张图：

假设得了重疾，只生存时间越长，身故后赔付的钱就越多。

但如果得重疾不满1年就身故了，是不赔的，

满1年不满2年，赔20% 的保额。

根据生存年限，每年以20%保额递增，直到满5年赔100%保额。

举个例子，

老王买了50万保额的如意甘霖，附加特别关爱身故保险金，后来不幸得了重疾，保险公司赔50万，3年后老王去世了，其家人还可以拿到60%的保额，也就是30万。

但尽管特别关爱身故保险金，弥补了重疾赔完后，身故不再赔的遗憾，

这项责任并不建议大家轻易附加。

因为该责任和身故责任是捆绑一起的，只有加上身故责任，特别关爱身故保险金才会自动选上。

而且，

30岁男性，50万保额保终身，30年缴费，

不附加任何责任，每年5835元；

附加身故+特别关爱身故保险金，每年8740元。

可是贵了近50%！

不建议大家轻易附加这两项责任，尤其是预算不宽裕的家庭。

至于投保人豁免，不是什么重要的责任，就不多赘述了。

3. 保费

我们可以对比一下市场上最优秀的几款同类产品，如意甘霖在保费上有没有什么优势，直接看图：

从三项基础责任来看，

定期保障，和谐福乐保要更便宜，

30岁，50万保额，保至70岁，分30年缴费为例，

福乐保男3430，女3000；如意甘霖男3830，女3510；

但责任上，如意甘霖更胜一筹。

终身保障，如意甘霖比同保司同责任的达尔文3号、超级玛丽3号max更便宜，

如意甘霖男5835，女5450，达尔文3号男6115，女5710。

如果附加癌症多次赔，

30岁，50万保额，保至终身，分30年缴费，

男6435元，女6350元，

加上癌症多次赔，如意甘霖只贵了10%的保费，是可以接受的。

二、和同类产品比，如意甘霖（臻藏版）有哪些优势？

我挑了最具优势的几款产品，横向来对比看看：

这四款产品属于单次赔付重疾险，各方面相差不大。

如意甘霖（臻藏版），不仅延续了信泰重疾一贯的高保额优良传统，而且轻症、中症赔付再创新高，另外首创行业特别关爱身故保险金，值得肯定。

简要说几点：

首先是可保定期：

目前能保定期的产品不多，就显得如意甘霖（臻藏版）尤为可贵。

对一些预算有限的家庭，可以选择保到70岁，

预算够的，就保到终身。

其次是轻症、中症赔付力度高：

在如意甘霖（臻藏版）之前，

轻症最高赔付比例是45%，中症最高赔付力度是60%，

如意甘霖（臻藏版）一出来，

轻症赔50%保额，中症赔65%保额，是目前同类重疾险中的NO.1。

重疾赔付也不低，60岁前多赔70%保额，

领先市场大多数重疾险。

最后就是保费了：

责任上，如意甘霖（臻藏版）会稍稍弱于同保司的达尔文3号、超级玛丽3号max两款产品，但如意甘霖（臻藏版）的保费更便宜点。

该产品和福乐保责任比较类似，但价格又稍贵点。

整体来说，如意甘霖（臻藏版）优势还是有的，综合性价比也不错，值得入手。

因为不清楚目前在售的产品什么时候就突然下架了，

所以我特意整理了一下，目前值得入手的重疾险还有下面这些：

（但福乐保略有问题）

这些产品属于单次赔付重疾，比较适合大多数普通家庭，可以节省一笔预算。

这是我为大家提供的一个购买顺序，

推荐程度第一梯队＞第二梯队＞第三梯队＞第四梯队。

只要产品没停售，就先买排序靠前的，前面买不了，再依次向下排。

想了解每个梯队的具体差异，参考这篇文章史上最好的一批重疾险，快没了

配置建议：

从上面分析来看，信泰新推的这款如意甘霖（臻藏版）是非常能打的。

投保灵活，可保定期可保终身，适合不同预算人群；

不捆绑身故责任，符合目前主流产品特征；

尽管价格不是全网最低，但在这个保障下，还能保持这样的性价比，也是非常难得了。

具体分析来讲，
如意甘霖（臻藏版）更合适保定期，但如果保终身，更建议信泰其他几款产品。

预算不多的家庭，没有预算保终身的，可以重点关注这款产品70岁的保障。

离最后下架不到两个月，好产品是看一个少一个，

如果有这个打算的，得要抓紧了，尽量赶上最后上车机会。

以上。

最后，还有两个消息要着重提醒一下：

一是信泰的如意甘霖、达尔文3号等产品，在12月1日-31日投保，并不是立即生效，而是延迟到明年1月1日才生效。

但如果你是12月份生日，在生日前下单，保单是可以立即生效的。
比如12月10日生日，今天（12月8日）投保，是能立即生效的；12月11日投保，就要等到1月1日生效了。

所以部分射手座和摩羯座不受影响。

如果正好赶在12月份生日，建议本月搞定，不用被多拖一个月。

二是信泰也推出“重疾择优理赔”方案，适用于所有老版的重疾险。

最近这不是新定义产品已经出来了嘛，总有人在纠结买旧定义还是新定义产品。
这下就不必纠结了，保险公司许诺：
新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个。

尽量保司的目的是促进销售，但不管怎么说，理赔更宽松，对咱们普通消费者是个好消息。
如果大家近期有购买重疾险的需求，建议旧定义，以及尽早上车。

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加的时候【注意】下面几点：
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