|
最近，各种“惠民保”风靡全国各地，名称多样,“惠民保”“市民保”“*医保”“齐鲁保”等等，有的是政府牵头，有的是保险公司独立推出，不一而足，其特点是：保费低、保额高，适合大众消费，满足普通大众需求。 全国各地、各家的“惠民保”因为地域不同、需求不同、主导主体不同，各有特色，笔者没有一一研究。但总体来看，大同小异，投保条件宽松，不限年龄，不需体检，入门门槛低，最低仅需几十元，最高报销几百万，部分特效药也能报销... ... 现仅对山东省医疗保障局及济南市医疗保障局指导，太平养老、人保健康、人保财险等十余家保险公司联合推出的济南市专属普惠型补充医疗险“齐鲁保”，做一下简要分析。 我们先来看一下“齐鲁保”的优点： 一、不限年龄，老人孩子都可以投保，只要参保了济南市基本医保和山东省直医保（在保状态）都可以。这一点弥补了高龄老人由于年龄限制，无法投保一般商业险的不足。 二、支持医保个人账户支付，全年仅59元，个账支付45元，自己另外仅需再支付14元即可。这个也不错，用医保账户支付，就当买了瓶药。 三、作为基本医保的补充，医保报销完，可再保障250万。其基本流程是：先进行医保报销，剩余字符不密封扣除2万免赔额，按80%报销；经医保、齐鲁保报销完后，剩余自付部分如果有仍然超过8万元的部分，可二次赔付，比例提高至100%，最高赔付150万。8万元以上二次100%赔付，也比其他保要好一些，如果只用医保内治疗，理论上只需要负担最高8万元。 四、15种高发肿瘤等疾病的新特药，可最高赔付100万元，0免赔，赔付比例80%。这对于大多数家庭来说，持续的治疗新特用药，也是一笔不小的开支。 五、没有等待期，与医保同步，按年生效；不限健康条件（前期已确诊的疾病，且属于5类重大疾病的除外）。与医保同步，也避免了脱保问题，比较好记。 由以上可以看出，“齐鲁保”的优点还是很明显的，作为医保的补充，仅仅再需要几十元，就可以补充200多万元的保障，解决大多数人的患病之忧。但由于其保费低，保额高，为了回避系统性风险（大批量赔付），还是做了部分免赔限制；毕竟赔钱的买卖谁也不愿意干，我们每个人如此，保险公司也是如此。当然了，目前的承保条件会不会出问题，还有待后期观察。也说不定，会出现农村医保前期的状况，先保费低，引导投保，后期因为赔付太高，保费价格逐渐提高（当然这也符合市场规律）。 闲言碎语不多讲，还是看看“齐鲁保”的缺点吧！换句话说，“齐鲁保”限定的某些条件，对我们普通大众来说，还是有一部分潜在的“风险”的，需要我们自己承担。而如何回避这些风险，成为我们每一个人也要考虑的问题。 一、无论医保，还是“齐鲁保”，赔付范围仅限于医保范围内的费用；而现实中，医保外的费用还有很多，比如：医保外药品、器材，进口药品、器材等。 二、个人可能可能承担的费用 1、免赔部分 免赔2万，如果医保报销完，不足2万元，需要自己全部承担，最高可能自负2万元。 2、20%的自付部分 超过2万元免赔部分，赔付率为80%，自负20%，最高自负6万元 3、新特药的20%自付部分 这部分按实际用药核算。 4、其他不在医保、齐鲁保保障范围内的费用 这是一块难以预料的费用。 综上所述，个人最高可能自付8万元，超过8万元部分，齐鲁保可二次100%报销。这里，大家需要关注一个问题，这里的2万元和6万元、8万元都指的是医保范围内医疗费用。所以，实际上的自付部分有可能远远超过8万元。 所以，理论上的8万元自付部分，我们是否能够自己承担？是否再需要其他补充？8万元以上更多的医保外费用，我们如何通过保险进行风险转移？就是我们后期需要探讨的话题。欢迎大家关注@老济南话泉城，留言进行交流探讨。 |
|
|
