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前一段时间，互助君和一位乳腺癌姐妹聊了聊。在聊天过程中，她告诉互助君一个好消息，那就是她所在地区2024年的惠民保已经开始投保了。只是她还有些迷茫，作为复发风险较高的乳腺癌患者，购买了惠民保，还有没有必要购买复发险呢？ 这样的问题或许仍然困惑着很多乳腺癌患者，那么今天的文章，咱们就为大家提供三个思路：
01 罹患乳腺癌，还有哪些保障阵线？ 目前，乳腺癌患者可选择的常见基础保险分为三类：基本医疗保险、补充医疗保险、商业健康保险。 社保包括职工基本医疗、城乡居民基本医疗、新农合医疗在内的基本医疗保险，是保障阵线的主体组成部分； 2022年开始盛行的城市惠民保（城市惠民保不同城市名称不一样，统称为惠民保，例如：北京的普惠保，上海的沪惠保，厦门的惠厦保等），作为补充医疗保险，为乳腺癌患者多提供了一个选择； 惠民保很多是“一城一策”，即每个城市有专属的产品，需要有当地的社保才能买，且不同城市产品的具体保障也会有所差异。大家可以关注自己所在城市的惠民保公众号了解详情。 另外要提醒大家的是，很多城市的2024年惠民保已经开始投保了，有想要购买的姐妹不要错过购买时间了哦。 乳腺癌复发险则是保障到觅友担心复发转移痛点的产品，加强保障是有力阵线。 社保VS惠民保VS复发险，怎么选？ 面对治疗费用，社保能报销的依然有限，各位有过报销经验就会很清楚：社保设有起付线和封顶线，且医保外的费用不能报销，医保内能报销的也有报销比例限制。 图片来源：觅健 这也是为什么很多觅友会选择考虑再多一条保障阵线，希望能够再次减小治疗之路的后顾之忧。这个时候，惠民保和复发险就被纳入了考虑范围内，这二者应该怎么考虑呢？ 惠民保的保费不贵，也因此有一些限制，保障君给大家整理了与咱们乳腺癌较为密切相关的4点： 图片来源：觅健 01 既往症不一定报 既往症指的是投保前生的病。惠民保虽然投保时不限制健康告知，所有人都可以投保，但既往症能否成功理赔还需要看当地具体的惠民保产品。 如果既往症不能理赔，那么因乳腺癌复发转移产生的治疗费用，就都不能报销。由于各个地方政策不同，也有姐妹跟互助君说她们既往症可以理赔，只是理赔比例也会相应降低，一般在30%~40%左右。 02 医保外不一定报 有些城市的惠民保可以报销医保外的费用，有些城市的则不能，而对于很多患者来说，医保外的费用占据了大部分的治疗费用。 03 免赔额以下不报 假设免赔额2万，就意味着自己掏钱支付的费用中，只有超过2万元以上的部分才能报销。 显然，对患者而言免赔额越低越好，但因为惠民保的保费低，所以往往需要提高免赔额来控制理赔金额。 04 乳腺癌特药报得少 目前来看，大部分惠民保对于乳腺癌的特药种类较少，一般约4~5种。 复发险与惠民保的补充关系 01 乳腺癌既往症可报 乳腺癌复发险保障的就是乳腺癌的首次复发或转移，这个是确定可报的。 02 医保外可报 乳腺癌复发险可报销医保外费用，且报销比例高达90%~100%。 03 0免赔额 不同于惠民保高达2万的免赔额，乳腺癌复发险是0免赔额，自己掏钱超过0元就可以报销，没有起付限制。 04 专属乳腺癌特药清单 乳腺癌复发险涵盖常见高发的特药，不同产品涵盖26~50种。 想要深入了解乳腺癌复发险的专属特药清单，可以跟咱们的保障君聊一聊哦。 扫码联系保障君 还有一个重点：除了报销型的乳腺癌复发险可与惠民保做结合外，给付型的乳腺癌复发险与“惠民保”是不冲突的。 那么，如果想要了解复发险，我应该先从哪里开始入手呢？这么多复发险区别有哪些，该怎么选？ 02 乳腺癌复发险，究竟怎么选才合适？ 目前，就产品类型而言，乳腺癌复发险可分为三类：报销型医疗险、给付型重疾险、主险给付重疾险附加报销医疗险。 具体到报销型和给付型如何选择，这一直也是姐妹们比较模糊不清的部分。我们给大家整理了二者之间的区别，姐妹们可以比对查看。 图片来源：觅健 结合到赔付案例来看的话，就更加真实了： 图片来源：觅健 报销型和给付型特点 01 报销型 特点：治疗花多少钱最多可以报销多少钱，可分次报销（已经报销过的不能重复报销）。 02 给付型 特点：一次性给付，买多少保额赔多少保额。 重点：重疾险与医疗险是互补的，医疗险用来报销医疗费用，重疾险用来补偿收入损失。觅友可根据经济和需求选择一类或双重保障。 复发险入门的4个解题思路 了解了这两类产品的特点，大家应该也对怎么选择给付型和报销型有点思路了，再和大家说说选择复发险的4关键点： 01 能不能投？ 首先要考虑的是：是否符合投保条件。 目前，复发险0~3期可投保，虽然IIIC期暂不支持投保，但是这部分的觅友也可以添加觅健君，之后有升级到IIIC期可投保的产品，我们就可以第一时间进行通知哦。 02 预算多少？ 保险作为风险控制的工具，核心要点是在自身可承受经济范围内进行选择，用较少的成本将风险导致的损失降到最低。 由于个人情况不同，每个人适合的复发险可能是不一样的哦，大家也可以扫描二维码跟咱们专业能力杠杠的保障君进行了解。 03 保障什么？ 对比了解了各项保险的利弊后，还需要对自身的需求进行明确，具体需要考虑到：
比方说，对特效药物的报销比较看重的患者，就可以着重对比在此条件中，哪款产品能够最大化地解决自己的问题，根据侧重点进行选择。 04 保障额度 给付型可以重复理赔，按预算选；报销型不能重复理赔，着重选择合适保额。 03 不可忽视的核保重要性 核保是什么 买保险是一个双向的选择，我们在选择保险的同时，保险也在选择我们。 而核保就是保险公司选择我们的过程，保险公司通过对被保人身体健康等风险因素的评估，决定你是否能买这份保险、以什么费率（保费）买这份保险，这个审核的过程就叫做核保。 具体到哪种情况可以买，哪种情况不可以买，每家公司的衡量标准都是不一样的。 为什么要核保？ 01 确保公平 被保人之间：通过核保，确保每位被保人交的保费和自身的风险程度相匹配，保证被保险人之间不互相“占便宜”。 被保人和保司：通过核保，保险公司有效防范逆选择，保证保险公司安全、稳定经营。 02 减少理赔纠纷 核保通过，即表明保司已经认可符合投保标准（前提如实告知），减少理赔纠纷的发生。所以其实核保严格，也是对理赔的负责。
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