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百万医疗险的1万免赔额，是个挺好的设计。既降低了理赔概率，也降低了保费，这使得医疗险迅速普及开来。 那有没有0免赔的医疗险呢？这样住院不就彻底不用花钱了么？ 众安新出的乐享e生就是一款「0免赔」的医疗险，1元钱也可赔。 「0 免赔」，这几个字自然是很有吸引力的。但「0免赔」它也意味着理赔门槛降低，对保险公司的风控要求也更高。 因此，无论在保障责任、核保方式还是续保条件上，乐享e生都比尊享e生要「抠门」一些。 产品介绍 和普通医疗险比（比如尊享e生），乐享e生最大的特色就是「0免赔」。其他的，在保障范围，医院限制方面，相差不大。 除了免赔额，在保险比例和津贴方面，乐享e生和尊享e生有所区别。 报销比例是这样的： 1、有社保身份，社保报销后，赔付 100%；未使用社保报销，赔付 50%。 2、无社保身份：赔付 65% 对于重大手术，乐享e生还会额外赔付住院津贴。 这里的重大手术有专门的定义，总共10 种，包括常见癌症手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、器官移植术等等。 不过，住院津贴，以及等待期，会随着社保所在地、身份证所在地等信息有所变化。 比如北上深这样的超一线城市，津贴是300元/天，等待期为30天。如果换成天津，津贴就变成200元/天，等待期是60天。 众安的解释是，因为中国不同地区存在着不同的医疗事故的发生率。其实就是为了风控。 另外，和尊享e生一样，乐享e生也可以附加质子重离子医疗保险金。 核保与续保 乐享e生的健康告知没有智能核保，要么全部满足，要么只能打电话走人工核保。 这也是出于风控考虑。没有智能核保，意味着希望投保人尽量健康。 怕的是万一哪个地方健康要求没设置好，就让逆选择人群进来了。毕竟是0免赔嘛，处处谨慎为先。 乐享 e 生的续保条件是这样的： 意思是，不用担心，虽然续保时可能审核，但无论如何肯定会让你续保下去的。 要么续保到乐享e生无免赔版，要么转到尊享e生2019去。 不过如果之前理赔过质子重离子保险责任，那么续保的乐享 e 生里将不再包含这项责任。 价格 价格上来看，无免赔版差不多是有免赔版的2倍。到60岁时，保费是2875元/年，还是不低的。 这个定价考虑到了多个因素： 1）1万以下的住院也可以理赔了，这样理赔数量会变多。 2）理赔申请变多后，每一起审核都要耗费人力物力，经营成本会大幅上升。 3）过度医疗也会增加，反正能报销，有些小病有机会也住院一下。 除了第1条外，第2、3条算是个副产物，都是0免赔产品的成本。 结语 不得不说，众安保险是目前百万医疗险里做的最用心的一家，从尊享e生，到安稳e生，到优甲版，再到险种0免赔。这种锐意进取的态度，值得表扬。 不过0免赔的产品，众安之前也没玩过。风控肯定面临不少挑战，产品的稳定性也有待检验。 其实百万医疗本来是用来应对大病的，防止出现「因病返贫」的情况。1万元的免赔额，不少家庭还是拿的出来的。 而且设置了免赔额，某种程度也能增加产品的稳定性。 所以并不一定有免赔额就不好，没有免赔额就好。 对用户来说，乐享e生的出现，意味着多了一个选择，这总是好的。 我们在购买之前，先了解它的优缺点，最终还是在保费与保障之间求一个平衡呢。  |
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