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每年只需几百块，就能撬动几百万的保额， 这就要说起人见人爱的百万医疗险。 无论是生大病还是意外事故，要住院了。 除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高报销几百万。 百万医疗险也成为目前最热销的保险种类之一： 好医保长期医疗、微医保长期医疗、尊享e生系列， 爆款不断。 这么好的产品种类，可还是有人不满意。 甚至还有人说，百万医疗险是保险界最大骗局。 而理由是百万医疗险有1万免赔额，去掉社保报销，自费需要超过1万才能赔。 以社保报销60%为例，总的医疗花费要达到3万，才能用上这份保险。 花费达到3万，病都不算小了， 1万免赔额的存在，客观上确实让这份保险的使用概率会大大降低。 公子当然不认同上面的说法了， 百万医疗险的存在，是为了防范极端医疗风险，没钱看不起病，并不是非得要用上。 而且1万块钱的免赔部分，一个家庭也能出的起。 不过，上面的观点也说出了很大一部分家庭的需求。 很多人买保险，就是为了能用的，用不上心里就是不舒服。 针对于这种想法,一般来说，解决方案有两种： 第一种是在百万医疗险的基础上，买个小额医疗险，完美覆盖免赔额。 第二种就是直接买个0免赔的百万医疗险。 两个方案的保障和保费差不太多， 因为图省事，免去多家报销的麻烦， 很多人会选择0免赔的百万医疗险。 近期，众安连续出了三款百万医疗险。 其中的明星之一，正是0免赔的乐享e生。 于是趁这个机会，公子正好跟大家介绍一下这类产品。 一 0免赔的百万医疗险到底有多好 0免赔的百万医疗险最大的亮点，当然就是0免赔。 也就是说，手术费用、住院期间费用等等，哪怕就算花了1分钱，也能赔。 这大大提高了百万医疗险的使用概率。 根据国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》的数据，全国的人均住院费用去年是9291.9元，不到10000。 也就是说大多数人肯定到不了10000免赔额,百万医疗险也就用不上。（需要达到约3万住院医疗费，才能用上） 而0免赔的百万医疗险就能报销，住院期间自费花了多少钱，就能报销多少钱。 而且这个报销，不只是明确需要你掏出来的部分，住院了需要做检查，刷医保卡个人账户里的钱，也能给报销了。 所以，0免赔的百万医疗险，对于一些抱着买保险一定要用上的人来说，是非常实用的产品类型。 可惜啊，这类产品理赔量特别大，保险公司人力成本较高，市面上这类产品并不多， 所以接下来，我会跟大家介绍几款这类保险。 供大家自由选择。 二 目前不错的0免赔百万医疗险 市面上0免赔的百万医疗险较少，目前也就几款。 为了方便比较保费，我又加上了尊享e生2019。 1、保费 0免赔的，相比于1万免赔的医疗险，贵1倍左右。 30岁男，尊享e生2019是306，乐享e生是621元，泰然无忧是560元。 不过这个保费也正常，因为0免赔相当于是两份保险。 0免赔的百万医疗险≈一份1万免赔的百万医疗险+一份小额医疗险 我们稍微比较一下： 30岁男，乐享e生是621元。 尊享e生19是306，安联住院保是229，加起来是535元。 差距不大。 0岁宝宝乐享e生是1617元，就稍贵了。 此时尊享e生19是766，平安万元护是249，加起来是1015元。 差距就有点大。 总体上来说，0免赔的百万医疗险更适合给成人买；少儿购买不太合适，还是以组合搭配为佳。 至于在同类产品之中，泰然无忧总体会相对便宜一点，约5%-10%之间（部分年龄不一定），整体差异不大。 2、保障责任 上面保费分析了一大通，其实也没啥意思，大家都是几百块的东西，定价能差出多少？ 我们分析的重点，还是在保障责任。 1）保额 保额都能过关，在百万以上。 公子拿到了18年泰康的理赔数据： 泰康也是老几家之一，品牌公司之一，但是一年之中最大的一笔医疗赔付53万。 哪怕翻个倍，加上社保，也在这100万的射程范围之内。 大多几百万的保额，看看就行了，没有那么实用。 这几款保额都在100万以上，都不错。 2）基本保障责任 百万医疗险，保的是医疗，基本责任不能有缺失。 这几款产品，基本保障都比较全， 住院医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊费用、住院前后门诊费用都很齐全，都过关了。 乐享e生条款 3）其他保障责任 在其他的保障责任上，很显然众安乐享e生的保障责任多了太多太多了。 重疾住院津贴： 针对10种重大手术，新增了最高300元/天的住院津贴，每次最多30天，全年最多90天。 这笔钱用来当营养费、护理费就很合适。 术后家庭护理： 病人出院后， 那可以电话向众安申请，让护士上门服务。 一般住院，一年能用2次；重大疾病住院，一年能用6次。 还是蛮贴心的。 肿瘤特药： 如果用户确诊癌症，那众安会安排专家会诊。 还免费提供用药基因检测服务，以确定服用哪种靶向药，治疗效果会更好。 要是在医院药店买不到对应的靶向药，可以去众安合作的药店购买，不用付钱，保险公司直接帮你支付，还能安排配送。 重疾绿通： 如果身患重疾，众安可以帮你联系医生、挂号、安排住院，免去排队烦恼 住院押金垫付： 如果手头紧张，还可以申请垫付，解决你燃眉之急。 此外，还可以花钱附加质子重离子手术。 可以这款乐享e生不愧是众安家的产品，蔑视群雄，秒杀。 3、续保条件 对于0免赔的百万医疗险，都不能做到保证续保，不是最优的。 但是这几款保险，都不因身体变化或历史理赔单独加费或拒保，也算是不错了。 乐享e生的续保会稍好一点， 如果停售了，可以选择续保尊享e生系列或众安其他百万医疗险。 众安的医疗险，目前来看都是非常好的。 所以相对来说，众安乐享e生续保更有保障一些。 乐享e生续保条件 4、健康告知 因为不计免赔，住院即赔，门槛更低。 所以0免赔的百万医疗险会对健康要求更高。 以乐享e生为例： 乐享e生健康告知 乐享e生的健康告知相对比较严， 比如，乐享e生有问2年内的检查异常，而尊享e生2019版只问1年内。 乐享e生问BMI，不得超过29，肥胖人士就没法买了 以及两年内的税前收入是否超过12万（投保页面）； 是否吸烟等等。 而这些，这些尊享e生2019版都没问。 而且乐享e生暂时还没有智能核保，没过就是没过。 当然，只是暂时没有，众安的核保系统是很厉害的，目前只是出于风控考虑而已，后续可能再上架。 如果健康有些问题的，咱们暂时不考虑这款产品。 不过，像乐享e生，也有比较宽松的地方。 像肾结石、胃炎、胃溃疡、痔疮、脂肪肝、痛风、颈椎病、腰椎病、怀孕等，都没有问询。 有这些问题的，也可以考虑这款。 在介绍完0免赔产品特点后，我们接下来会说说怎么配置。 三 0免赔百万医疗险配置方案 首先，买保险，先问要不要买，再问怎么买。 如果能接受一万免赔额，不指望买得保险一定能用上的家庭， 那么买我们常推荐的百万医疗险即可，够用了。 其次，根据目前0免赔的产品特点，我给大家划定一个适合买0免赔百万医疗险的人。 健康的、无不良习惯的成人。 小朋友不建议，因为贵； 有些健康问题，或是抽烟的群体，买不了。 最后，我们来说产品， 而在目前的几款0免赔额百万医疗险中， 目前更推荐的是众安乐享e生。 做个比较大家就知道了。 相比之下，乐享一生跟泰然无忧有两个劣势， 保费稍贵，乐享一生比泰然无忧平均贵了5%-10%。 但是，乐享一生有项政策是2个以上成人购买95折。 医疗险总归是要给一家人都要配置的（前提是身体达到标准）， 所以保费95折，就把保费稍贵的劣势填平了。 保额较低，乐享一生只有100万保额，前文也分析了，够用了。 当然，如果介意保额较低的人，不要选择这款产品。 乐享一生的劣势不明显，但是优势却是实打实的。 保障更全，包括重疾津贴、住院押金垫付、重疾绿通、术后家庭护理、癌症特药，确实更优秀。 续保更好，如果停售了，可以选择续保尊享e生系列或众安其他百万医疗险，更有保障一些。 但是乐享e生也有个不得不说的硬伤，这款产品搞“歧视”。 一是“歧视”无社保人群，无社保只报销50%。 二是根据户籍地差异化对待， 比如户籍地和社保地都在北京的话，等待期是30天，重大手术住院津贴是300元/天。 可如果社保所在地在河南，等待期就是90天，重大手术住院津贴就成了0 元。 如果介意的话，不要选这款产品， 话再说回来，新产品上架，这只是暂时风控的手段， 几个月后或是下一代产品基本会就迭代掉这些歧视，问题不大。 所以，公子介绍乐享e生时非常克制，但它确实是款好产品。 如果想要购买乐享e生，可以扫下面二维码： 四 众安的雄心 众安这次动作很大， 这次跟0免赔版一起上线的，还有两款百万医疗险。 也值得跟大家介绍一下： 【尊享e生优甲版】 这款产品，是针对目前有甲状腺问题的人群，特有的保障。 它对甲状腺结节患者非常友好： 1）甲状腺结节1-3级标体承保。 2）甲状腺结节4-6级，甲状腺切除手术半年后，可提交相关资料进行人工核保。 保障一流， 除了包括医疗费垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理这些服务外， 还有项【护甲服务】， 会对甲状腺患者，提供临床随访、专业医生热线咨询、精确分诊和专属的重疾绿通服务。 保费也不贵，30岁男，353元。 有甲状腺问题的朋友们，可以重点考虑这款。 【尊享e生城市版】 如果是生活在成都、重庆的朋友，百万医疗险也有了更好的选择， 这款城市版，最大的特色在于： 在尊享e生2019的基础上，新增了城市专属特需医疗和陪护服务。 除了二级及以上公立医院外，还有4家指定医院的特需部、国际部、VIP部或高干病房都在报销范围内。 赔付比例100%，床位费限1500元/天。 院内陪护服务是一项非常人性化的服务，众安会安排优秀的护工去医院陪护客户。 包括协助客户床上擦浴、按时服药、更衣用餐、康复锻炼等等。 在医疗资源紧张的今天，这简直就是福音。而且城市版同样也不贵。30岁男，每年361元。 以平民价享受高端服务，不要太优秀，巴适的很。 川渝地区的朋友们，建议购买这款。 也希望，众安城市版能早日扩展到其他地区。 这两年，众安不断地开发新产品，已经形成了一个完整的医疗险序列： 尊享e生19、 尊享e生父母版、 尊享e生城市版、 乐享e生0免赔版， 针对糖尿病和高血压的安稳e生 以及针对甲状腺疾病的优甲版。 事实上，在做医疗险上，其他保企很难超过众安了（单品不一定）。 就在上个月底，众安已经拿到了互联网医院牌照。 从保险到医院，我们逐渐看到了众安的雄心。 众安，这家带有互联网基因的保险公司，到底还能玩出什么新花样， 让我们拭目以待。 |
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