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上线后“相互保”就一路快速地“野蛮生长”，第8天用户突破1000万，如今已突破2000万，还在今天完成了自己向“相互宝”的更新。 文/朱婷 编辑/斯问 每个人小时候，都有过同一个梦想——“要是全国每人都能给我一毛钱就好了。”只是不曾想，小时候爱偷懒又想发财的戏言，长大后成为了造福人类的现实思路。 上个月，支付宝联合信美相互上线了大病互助计划——相互保。身体健康、符合年龄的朋友，只要芝麻信用过650，即可零成本加入。成员中若有人不幸生了大病，大家来对费用进行分摊，而单个案例分摊每人不超过一毛钱。真实版用“每个人的一毛钱”小事，解决燃眉之急。 上线后“相互保”就一路快速地“野蛮生长”，第8天用户突破1000万，如今已突破2000万，还在今天完成了自己向“相互宝”的更新。 “大病互助计划”的市场逻辑 ——人人为我，我为人人 每个人小时候，都有过同一个梦想——“要是全国每人都能给我一毛钱就好了。”只是不曾想，小时候爱偷懒又想发财的戏言，长大后成为了造福人类的现实思路。 上个月，支付宝联合信美相互上线了大病互助计划——相互保。身体健康、符合年龄的朋友，只要芝麻信用过650，即可零成本加入。成员中若有人不幸生了大病，大家来对费用进行分摊，而单个案例分摊每人不超过一毛钱。真实版用“每个人的一毛钱”小事，解决燃眉之急。 上线后“相互保”就一路快速地“野蛮生长”，第8天用户突破1000万，如今已突破2000万，还在今天完成了自己向“相互宝”的更新。 作为在支付宝App上线的一项互助共济服务，加入时成员无需付费，只需芝麻分达到650分以上、年龄在30天—59周岁，满足健康告知即可参与。 加入后若成员若遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。若自己患病，则可以一次性领取保证金。 听起来与传统保险的理赔逻辑不同，没有精算数据和风险发生率决定的产品定价，也不用先交钱再看“运气”享受权益。基本上避免了很多大病投保人，在长期身体健康的情况下，对保金会白白打水漂的顾虑。 这种先保障，出事后大家一同分摊的规则定义，是对“互保”二字的解释。 而这种“人人为我，我为人人”的市场概念，并非是蚂蚁金服搞出来的新玩意儿，早在中世纪的西欧就已经出现。以德国的“共助金库”为代表，没有股东，每个人都既是投保者，又是保险人。 在如今的世界保险市场中，“相互保”也是主要的保险形式之一。保监会曾公布数据，2014年全球护保险保费收入1.3万亿美元，占整个保险市场的27.1%。ICMIF（国计相互合作保险组织联盟）截止2017年末的数据显示，相互保险的收入占市场总份额的26.8%。 也就是说，在我国来说相对新生的互助模式，其实已在全球的保险行业中，占达3成的规模。 而结合现有的保障体系，8天1000万用户的“蜂拥而至”，也体现了该模式自身，适应于发展的需要。“‘相互保’更多是度现有的大病重疾保障提供了补充，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生还表示，这样的产品形式门槛低，易于年轻群体及保险小白接受，也是在为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障的意识。 不过互助计划在承保和赔付环节上做到的减少，包括对科技和结合、对保险业态的影响，都非一朝一夕能够体现其明显意义。 遭遇“新秀墙”， 支付宝站台兜底 所以人们对于新事物，总愿意让子弹先飞一会儿。 真的能每次只摊一毛钱？摊付到底有没有上限？随时能一键退出，没有达到成团人数就会解散，还如何继续互助？一系列的问题，都在如何打破刚兑上产生了疑虑。 热情之外，有人观望也有人质疑。像NBA赛场上那些跳得高跑得快的新秀球员一样，“相互保”开始因为越来越多的声音、监管部门的约谈，需要思考如何飞跃眼前的“新秀墙”。 至今天上午，支付宝官方账号正式发布公告。感谢素昧平生的参与者带来的感动，表示“相互保”将通过升级为“相互宝”继续通过互联网凝聚力量，“用人性的温暖去抵御未知”。 服务上最主要的改变，在于以下六点： 1、从2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”。用户先享保障后参与费用分摊。 2、新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，但用户获得的保障不会有任何改变。 3、进一步提升用户权益，服务进行了三点优化： 1)每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。 2)管理费将从原来的10%下降到8%。 3)未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，我们会继续为用户提供一年的大病保障。 4、欢迎原“相互保”用户升级到新的“相互宝”。升级后原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障。 5、升级补偿：在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。 6、原“相互保”用户不想继续参与，可以选择退出。 哪些人的“保险”世界 正在打开新大门 互助计划与保险虽说有商业逻辑上的本质区别，不过对于大多数选择购置保障的消费者来说，在希望起到的保障作用上，具有相同意义。 但理性分析来看，“相互宝”的互助计划，并非适合普罗大众。 首先，30天—59周岁，是参与该互助计划的硬性门槛。青、中年人如果想为家庭成员报名参与，尤其是为父母老人获取大病保障，可能已经超出了年龄规定范围。 其次就提取金额上，“相互宝”规定保障金有明确区分：40周岁以下30万，40周岁以上10万元。 而“大病”主要高发于60岁以上人群，所以真正能通过“相互宝”打开获保新大门的，只有30天—59周岁人群，而能够获达30万保障金额的，只有30天—40周岁人群。 从《2017年度中国互联网发展状况统计调查》中可以看出，40周岁以下能在互联网参与新型保障模式的人群，占到75.3%。而健康门槛（满足健康告知）和获益年龄的条件，使40周岁以下人群的权益能更加有利地得到保障。这当中，不少都是80、90后，他们的保障意识也明显不断增强。 2016年蚂蚁金服联合CBNdata发布的数据中，80后、90后成为了互联网保险的大客户，其中80后占比47%，90后占比33%。 2017年8月后，保民数量超过了4亿，其中90后占比已经超过80后，成为了移动端保险消费者的主力人群。而根据保险行业的发展经验建议，最适合90后人群的三类投保项目中，就有重疾险。 不少人认为意外险和医疗险是青年人较为合适的投保类目，因为身体状态的大病突发率往往较低。但医疗险主要保证的是有钱治病，而重疾险针对的则是弥补治疗期间不能工作带来的收入损失。不少90后已经步入职场，承担起了社会和家庭责任，相对稳定的重疾险保障，是他们的不二选择。 80后作为职场和家庭的双支柱，又在40周岁以下的高收益保障年龄范围，就身体压力需要和受益程度而言，是目前看起来“相互宝”的最匹配受益人群。 此次通过支付宝APP参与“相互宝”的消费者，也印证了这两个年龄段对该形式的认可。至于是否能够成为保险版的“余额宝”，还有待观察。但就拓展普惠型保险覆盖面、唤醒大众的保险意识方面，无疑是提供了一种新的可能性。  |
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