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最近创业着实辛苦，日熬夜熬，颈椎酸痛，白头发以肉眼可见的速度开始多起来了。 我以前一直不相信一夜白头的故事，现在终于有了一点感觉。曾经的精神小伙，现在也真是到了中年了。 我最担心的就是我身体垮了，创业团队没法继续，家庭生活也受到很大影响。 身体才是革命的本钱，任泽平年薪5000万还每天坚持10公里，堪称我辈楷模。这是他即将入职恒大之时写的： 于是我买了个升降办公桌，每天尽量站着办公。 还让丈母娘监督我，每周至少一场足球赛，3天早起跑步，缺一天扣500块。 做完这些之后，我还是有点不放心。 从金融的角度，对抗未知的风险，是有一套完整解决方案的，那就是保险。 我之前买过保险，是朋友做这行直接给我推荐了我就买的，我自己是不懂的。 现在我对健康状况的担忧，再叠加想给娃买点保险，于是我就对保险领域进行了深入的研究。 研究完了才发现，真的是每一行都有自己的门道，不懂保险，可太容易踩坑了。 比如我翻了一下我之前的保险，一个最大的问题就是，保额太低了： 一年交将近5000块钱，但是保额只有区区的15万，这杠杆率着实有点低。 一般来说，保额至少要是年支出的3-5倍，也就是说万一我得了重疾，能保我3-5年生活无忧。 所以你看，不好好学习，买保险都会踩坑。于是我潜心研究，终于算是对保险有了比较全面的认识。 先上一张图，可以系统的了解一下常见保险的品种，以及对应保障的风险： 概括一下就是：
然后在研究过程中我发现，有点出乎意料的是，我作为资深金融从业者，对保险的很多认知竟然都是有问题的。 今天我就列出我之前的一些很普遍的错觉，把整个保险的知识串起来。 保险可买可不买？ 拿足球比赛来打个比方，保险就是最后的守门员，确保城门不失，防止因为意外或者疾病等导致我们阶层跌落。 没见过哪个球队是不要守门员的。 保险是现代家庭和个人最为底层的保底杠杆配置。它的基本原理，就是把个人的风险分摊到群体里。 按照塔勒布的理论，保险就是一种典型的“反脆弱”产品：向下是我们付出的有限的现金流，而向上是可以保障我们数倍杠杆的额度。 从理财最经典的4个口袋的角度来看，保险属于保命的钱。 很多家庭没有这一块的配置，一旦有点风吹草动，那就是只能水滴筹见了。 当然了，保险是要花钱的。有不少人觉得花这钱没必要，打心底里抗拒。 我们什么时候最想主动买保险？就是看到身边亲戚朋友发生一些意外情况，感同身受的时候。 不同的险种，对应着解决不同种类的风险问题。主要险种包括医疗、重疾、寿险、意外等。这些险种的基本概念我们起码要了解一下的。 有医保了我还买医疗险干啥？ 我们先来看医疗险，医疗险其实就是帮我们报销医疗费的一种保险。 那你可能会问啊，我不是有医保么？也能报销医疗费，为啥还要额外买医疗险？ 一句话解释就是，医保只能报销一部分，剩下的要靠医疗险。 如图所示，医保通常都会有一条起付线，一条封顶线。 起付线决定了，低于这个额度的部分由病人自己承担，因为损失较少，比如北京规定了门诊的起付线是1800，住院的起付线是1300。 封顶线决定了，高于这个额度的部分也由病人承担，因为医保资金总量有限，而有的疾病消耗实在太大，无法充分满足。在北京这个限度是30万。 在这两条线之间的费用，也不是全报的，比如一些昂贵的进口药之类的都是不给报的。 所以医疗险就是解决这些问题的。 比如时下最热门的百万医疗险，更是重点解决高额医疗费用的报销，最高可以报销上百万，不用担心没钱治病。 这么好的东西，一定很贵吧？ 还真不是。百万医疗险每年只需要花几百元钱，就能保障上百万的治疗费，非常实惠， 所以我的建议是，每个人要配置一份，性价比真的超高。 重疾险很容易玩文字游戏扯皮？ 我之前一直听说，保险公司都很坑，真得病了会跟你各种玩文字游戏，想方设法不赔你。 研究后才发现，这还真是小看了我国的监管铁拳。 任何重疾险产品都提供6种核心重症与19种较常见重症。这25种保障疾病的组合，是监管规定的一定要保障的，合计占了生活中重疾发病率的95%。 所以对于重疾定义，你大可不必担心，这95%的病压根就没有玩文字游戏的空间。 一般情况下一旦不幸遇上重症，直接赔付几十万元。赔付款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用，不扯皮。 因为重疾险保障的，都是非常严重、会在较长时间损害人们的收入能力的疾病。 直接赔付的这一笔几十万的钱，主要是用来担负患病期间的日常开支和未来康复的费用的。 买保险小孩优先？ 很多初为人父人母的家长，有了娃之后都宝贝的不得了，生怕出点什么问题，之前从来没提上日程的保险在这个时候就被优先考虑了。 坦白讲我当时就是出于这个心理才找朋友买的保险。 但是其实这违反了保险的原则，那就是应该先大人后小孩，优先保家庭支柱。 其实，大人才是孩子最好的保险，大人倒了孩子就完全暴露在风险之下了。只有大人在，孩子才能得到最好的保护。 所以保险按照优先级，首先要把家里的经济支柱给保上，然后再考虑孩子的保险。 像我家，主要保的就是我和我媳妇，给孩子只上了点意外险。 然后还真就用上了。 去年娃在阳台上玩，不小心从一米多高的窗台上摔下来，直接把锁骨给摔骨折了。 前前后后拍片打针绑锁骨带花了三千多，意外险全给报了。 除了这些对保险的曲解，我还研究了互联网保险靠不靠谱、去香港买保险有没有必要、给老人上什么保险合适、怎么根据不同收入情况来配置保险等等，下次再找机会和大家分享。 |
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