前面的文章我有提到，当所有人都认为股市不会新高，牛死了的时候，现实结局一定是会是相反的，目前的股市就是练胆阶段，锻炼投资者的胆量，持续震荡就是跌不下去，等万念俱灰时刻，再悄然突破。
而不管是定投还是价值投资，都别忘了保证稳定的现金流。如果有低价上车的机会，结果手上没有子弹，倒在大涨前夕就太可惜了。
保证充足的现金流，只有努力“搬砖”赚多点？“开源”很重要，但别漏了“节流”，这里节流不单是这抠抠那省省。更关键的，是要设法减少资金有大的损耗。比如，突然生病，会让你的现金流在短期内大幅缩水，甚至归零，更甚至，会负债几十万。
碰上这种极端情况，投资技巧再好，没了现金，什么都做不了。所以，大家一定要做好最基础的保障，把保险尽早买上。
在很早期的时候给大家科普过一些相关理念。很多人即使了解并且认可，“买保险优先考虑性价比”这个理念，但市面上的保险产品成千上万种，对大部分人来说依然很难选择，下面我会给大家分享一些保险产品，基本上都是市场上性价比最高的产品了，给一些比较纠结，或不想研究的人一些参考。
对于大多数人来说，保障类保险的标配是：重疾险+意外险+百万医疗险+寿险。
百万医疗险：防疾病和意外，用来报销万元以上的医疗费。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。
有这个保险组合，可能遇到的极端风险基本都能覆盖掉了。
之前介绍了成人的保险配置，不少人问有没有适合老人、孩子的保险：
不同年龄阶段，选择保险的侧重点不一样，我这次专门做了梳理，下面会挨个介绍。
一、成人保险
作为家里支柱，责任最重大，首先保障一定要全面，上面说的四种保险都要买齐，针对特别高发的风险，比如癌症和心脑血管病，最好还有额外的保障。
其次要关注出事能拿多少钱，也就是保额买多少。比如百万医疗险，额度都有几百万，报销医疗费不用愁。意外险，一般人买50-100万就够了。
重疾险，得买3-5倍个人年收入，至少50万。因为生了大病几年没法工作，不能拿工资，得靠这笔钱过日子。
定期寿险要100万起步。这是留给家人的钱，关系他们以后的生活质量。至少需要覆盖房贷、小孩教育、老人赡养的费用。
下面是我对比之后挑出来的产品，基本都是最好的了：
1、性价比高的重疾险: 【达尔文3号】
达尔文3号是重疾新规落地前的最后一批备案通过的明星产品，它不仅赔的多，保障也十分全面，适合想一分钱买出三分效果的人。
有件事得说一下，保险公司在8月25日已经停止销售保70岁的版本，如今又限制了一些健康异常的朋友购买，据业内朋友的消息，接下来保险公司那边还会持续收紧，所以目前符合购买条件的朋友赶紧和顾问联系一下。
现在是最后的窗口期，还没买重疾险或之前买了但保障力度不够的朋友，这么好的产品能上车价就赶紧上车吧，别再错过了。如果实在买不上，也可以联系顾问帮你选其它合适的产品。
介绍一下它的亮点：
亮点一：重疾保额高
60岁前得重疾都能多赔80%，一共180%保额。买50万保额，直接赔90万，60岁后赔50万。比别的产品多送了一份40万保额，保到60岁的重疾险。
从各家保司公司的数据看，理赔高峰期是41~50岁，在60岁前拿到赠送保额的概率还是很高的。
亮点二：保障更实用
一般的重疾险，虽然中症/轻症可以赔多次，但要求前后不能是同一种疾病。
达尔文3号牛在，它针对3类最高发、理赔率top3的疾病，原位癌、急性心脏病、脑血管疾病，同种疾病都可以额外赔1次，而且是自带的，不用额外加钱。其他产品基本不能这样赔。
这3次额外的赔付机会，很实用。临床角度来说，这类心脑血管病手术治标不治本，后面还是大概率会复发。而且都是男性高发病，对男同胞来说，更实在。
亮点三：不必捆绑身故责任
一直都跟大家强调，买保险保障优先，不用想着返回保费或者是保额。毕竟是羊毛出在羊身上，我们大可把省下来的钱做投资。
总的来说，达尔文3号就是赔钱多，保障好，价格便宜，性价比很高，值得上车。
点击链接直接购买→达尔文3号
3、保障全面的重疾险：【守卫者3号】
达尔文3号是重症赔一次，中/轻症赔多次，但守卫者3号是重症也能赔多次。
最大的特点是，重症不分组赔2次，赔付比例递增。
重症能赔多次的产品，重点不在赔付次数,而是在于赔付方式。市面上大多数赔多次的产品，都是分组赔付的。就是把保障的100多种重疾进行分组ABCD组，如果A组发生过某一种疾病的理赔了，那么后续就只能赔付BCD组的重疾。
如果首次确诊了急性心肌梗塞，拿到了一笔理赔款，经过治疗恢复得不错。但1年后，又发生了心脏血管堵塞，住院做了冠状动脉搭桥术。
急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术都属于重疾险保障范围，但如果重疾有分组的话，第二次是不能赔付的，因为心血管疾病基本是被分在同一组。而不分组的守卫者3号，可以重复赔，还能再次拿到一笔120%基本保额的赔付金。
守卫者3号的重疾2次赔付不分组的唯一要求就是：第一、二次确诊的重疾不是同一种，就都可以赔。
如果是买50万保额，最多能赔75万（前15年赠送50%保额）+60万=135万。
现在医疗越来越发达，重症治愈率也越来越高。但治愈后，身体素质变差，也难说不会倒霉第二次。手头资金充裕的话，也可以考虑这款。
点击链接直接购买→守卫者3号
如果觉得这上面两款重疾险都有点超预算了，可以考虑一下→健康保2.0，这款重疾产品没有职业限制，保障也很扎实，轻症、中症、豁免保障也不差。
4、价格便宜的定期寿险：【瑞和2020】
30岁的男性，买100万保额，保障到60岁，缴费30年，一年费用1190元。如果是选择保障到88岁，缴费30年，每年费用6310元，30年下来总共会交18万多，拿18万换100万，这买卖很不错。毕竟普通人活过88岁的概率还是偏小的，这获赔概率好大。
这款产品的定价目前基本是同类里的底价了，而且没有职业限制，健康要求最宽松，像肺结节、甲状腺结节、超重、抽烟喝酒都没问到，都可以买。免赔条款市面最少，只有3条。适合上有老下有小、有房贷车贷的朋友。
点击链接直接购买→瑞和2020
5、性价比高的百万医疗险：【超越保2020】
超越保2020的特点是杠杆很高、报销门槛低，稳定性和增值服务都非常赞。
额度充足，报销门槛低。30岁买一年才232块，大病、小病、意外都能保，报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。比同类产品更好的是，没有发生过理赔，免赔额每年可以少1千，最低降到5千。如果得了包含癌症在内的108种大病，额度翻倍到400万，0元起赔，自费几百块也可以报销。
6年保证续保，不算最长，但增值服务非常不错，有就医绿色通道、住院押金垫付、专家会诊等增值服务，这些服务在关键时刻往往能派上大用场。
点击链接直接购买→超越保2020标准版
6、保证20年续保的百万医疗险：【平安e生保长期医疗】
e生长期医疗最大的特点就是保证20年续保，目前市面上就这款产品保的最久。
大部分的百万医疗险都是买一年保一年，不够稳定。哪怕有部分百万医疗险能保证6年续保，也还是有人担心6年到期要续保，结果碰到产品停售的尴尬情况。
保证续保20年，足以覆盖一个人从婴儿到成年，从青年到中年，从中年到老年了。买了后20年期内，不管是否发生理赔、健康状况是否改变、产品是否停售，都不用担心自己的健康没有保障。
想锁定长期医疗保障，又或者是因为身体原因买不了超越保2020的朋友，可以考虑这款。
点击链接直接购买→平安e生保
7、猝死也能保的【亚太百万人生意味险】，大多数人的最优选
亚太百万人生可以保猝死，还有就是保额高，杠杆高。
猝死属于心源性猝死，是疾病导致的死亡，这个绝大多数的意外险是不保障的。但亚太百万人生有保障，特别适合熬夜通宵加班狗。
一年保费299元，意外去世，能赔100万。猝死赔20万。意外伤残，按伤残等级对应的比例赔付。如果是航空意外身故，赔300万，也适合经常出差的朋友。
而且因为意外而接受治疗，医疗费也可以报销，社保保障范围内是100%报销，报销额度是3万。
点击链接直接购买→亚太百万人生意外险
二、老人保险配置
老人没有经济责任，不用养家，不需要定期寿险，理想情况下，买重疾险+百万医疗险+意外险就可以。
但难就难在，他们年纪大、往往有“三高”、心脑血管病等异常，导致保险不好买，能选的产品也不多。
所以给他们买保险，基本的原则是，只要杠杆不是特别低，能买上什么就买什么，并且风险最大的要优先保上。比如买不到保很多大病的重疾险，那就选要求宽松的防癌险，把最高发、最容易复发的癌症先保上。
1、要求宽松的防癌险【泰安心】
防癌险相当于缩小版的重疾险，确诊癌症直接赔一笔钱。
泰安心，确诊癌症直接赔100%保额，原位癌（早期癌症）也能拿30%保额的理赔金。
健康限制少，没有问到“三高”、心脑血管病这些常见病，可以正常买。而且购买年龄放的很宽，75岁以下都能买。
价格不贵，在防癌险里，它的杠杆算很高的了。
点击链接直接购买→泰安心
2、性价比很高、要求宽松的防癌医疗险：【京彩一生】
京彩一生防癌医疗险，性价比很高。55岁的父母买，保费也就463元，普通家庭都能买得起。因为癌症住院，能报300万，保额有几百万。
理赔门槛低，也是自费药、靶向药、进口药等都能报，而且是0元起赔。目前治疗癌症最先进的技术之一的质子重离子，也是100%报销。
70岁以下，即使是有三高、心血管病的父母都可以投保。
点击链接直接购买→京彩一生防癌险
3、50-79岁都能买的意外险：【孝心安】
老人没有经济责任，意外险的保额不是重点。年纪大了，行动不便，意外受伤比较多，倒是要重点看意外门诊和住院保障。
孝心安，这方面保得很全，意外门诊或住院，有2万的额度，0元起赔，社保报销之后，剩下的费用，在社保范围内的可以报销90%。如果因为意外事故住院，每天还有100元的住院补贴。老人知道看病有补贴，也能安心养病。
孝心安还有个好处，2000元以下的理赔金额，支持在线理赔，线上上传相关资料就可申请理赔。
需要注意，它有健康要求，有这些情况的不能买：
点击链接直接购买→孝心安
三、孩子的保险配置
孩子和老人一样，不用养家，所以寿险也是不用买的，买重疾险+百万医疗险+意外险就成。
1、保障全面的重疾险：【守卫者3号少儿版】
孩子年纪小，保费很便宜，可以买个能赔多次的重疾，把保障做全面一些。
守卫者3号其实分成人版和少儿版，唯一的区别是，少儿版多了孩子专属的特定疾病保障。18岁前确诊20种孩子高发的重疾之一，比如白血病、重症手足口病这些，可以额外赔150%。假定买50万的保额，可以额外赔75万。多赔的钱，可以用来做康复费，以及弥补家长的误工费。
这款产品保障很全面，买50万保额，保终身，一年也才2千多，很划算。
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2、性价比很高的医疗险：【超越保2020】、【平安e生保长期医疗】
这款医疗险前面介绍过，孩子一样可以买，便宜、稳定性好、服务好，这里不多说了。
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3、保障很好的意外险：【平安少儿综合意外】
基本是可以闭眼买的产品，该有的意外身故/伤残、意外医疗都有，特定交通意外还能额外赔钱，一年只要150块，很划算。
小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，意外险还是重点看意外门诊和意外住院的保障。这款意外险很优秀，报销门槛特别低，不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，很多产品不能保的自费药，它也管。
点击链接直接购买→平安少儿综合意味险
最近市场还在持续动荡，很多朋友问我有没有能够穿越经济周期、熊市、理财暴雷的理财产品，毕竟未来的市场走向如何谁也无法百分百保证，还是得有一笔可以钱作为资产的底层配置，才心安。
之前我有说过，年金险的收益并不算高，但胜在确定性和安全性，所以针对这个需求，感兴趣的朋友多吗？我考虑到时候来说说。
上面这些保险产品，基本上都是市场上性价比最高的了，大家可以放心的选。以后遇到其他好产品，我也会更新上来。
条件没问题的，最好是全家一起买，买了心里更踏实。不方便的话，我的建议是大人先买，因为责任最重。孩子放第二位，因为年纪小，容易买上，保费也便宜。有余力，再把老人的给安排上。
最后提醒一下，买前不用事先去体检。大家进入投保页面，录入信息后不要急着下单买产品，先看清楚弹出来的“健康告知”，全部不涉及其中提到的病症，才可以直接下单买。如果有涉及，有些产品可以进入智能核保，线上如实回答几个健康问题，顺利投保的概率很高。如果还不行，可以直接在投保页面预约顾问，请求专业老师1对1协助，宁可不买也不能胡乱买。
另外，只要你的身体条件符合健康告知或异常情况已核保通过，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论你从哪买的保险，最终都是保司承保，保险公司大小也不会影响你的理赔速度。
