|
投实君按： 80后的老韭菜贷款买房，拿生命在还贷款。 90后新型韭菜已经没有过多财富可以在买房时被收割。他们在租房时遭遇“被贷款”，拿自己的个人征信帮中介平台或地产商融资，他们被收割的是信用。投实APP，情报级金融信息终端 自如、蛋壳等长租公寓运营商以高出市场价20%-40%的价格争抢房源，然后再拿租户资金去做ABS融资，拿源源不断的资金进行更大规模的扩张，这只是房租ABS的一种模式； 另一种模式则是：房企全资或控股的公寓中介平台，拿租客租金做租金贷，为房企输血。在房企融资渠道被全面封锁的当下，千千万万个租客的个人信用，为房企打通了新型融资之路。 在这个链条中，五个角色将依次登场：租房客、公寓运营商（租房中介）、贷款中介平台和房地产商。 而两个真正关键的主角却被中介刻意隔离和隐藏起来，他们是真正的房东（房主）和真正提供贷款资金的金融机构。投实APP，情报级金融信息终端 第一幕 单身狗租房“被贷款” 1300元押金被绑架 登场者：单身狗小F 房屋中介平台青柠公寓 贷款中介平台应花爱家APP（上海前隆信息科技） 在郑州工作的90后单身狗小F，最近在公寓平台上租了间房，原本只想安安静静按时交房租，然而却莫名背上了贷款。 （该房客的合同） 根据房屋租赁合同显示，该租赁期限为1年，租金标准：960/月（此租金为不含税金金额）；履约押金1300元/月。 交了1300元押金之后，公寓中介指导小F在手机上下载一个叫“应花爱家”的APP， 中介告诉小F说，在APP上完善个人信息（身份证照片上传、拍照、签字等），每个月付房租很方便在上面支付还款就行了，就不需要再跑银行或者转账了。 这时，小F才得知自己做了1年期的房屋租金分期贷款！ 如果坚持不贷款也可以，那必须一次性付半年以上的租金。否则，将视为违约，全额扣除1300元的押金。 经过仔细查看，小F发现，自己“应花爱家”APP上进行“完善个人信息”操作的同时，已经不知不觉中与一家上海前隆信息科技有限公司签署了5份贷款相关协议！其中包括征信查询授权书。 第二幕 谁查了我的个人征信？ 我到底贷了谁的款？ 出场者：单身狗小F 贷款中介平台：上海前隆信息科技有限公司 疑似贷款提供方：晋商消费金融股份有限公司 在前一幕中，小F 在应花分期APP“补充个人信息”的过程中，不知不觉签署了多项协议（如下），并“办理了贷款”。 其中，用户协议下包括： 然而上面这么多项协议当中，并没有最核心的《借款协议》。 “我到底和谁签了借款协议，贷了谁的款？”带着这个疑问，小F 来到人民银行查询了自己的征信。 晋商消费金融股份有限公司！ 那么问题来了，在小F 的整个操作过程中，晋商消费金融公司至始至终没有出现过。小F仔细查看了《征信查询授权书》、《电子签名授权协议书》和《应花分期服务协议》，当中无一处出现晋商消费金融公司。 同时，根据工商信息查询发现，晋商消费金融有限公司与上海前隆信息科技有限公司，并无股权关系。晋商消费金融有限公司属于晋商银行股份有限公司控股子公司。投实APP，情报级金融信息终端 但是，在仔细查看《征信查询授权书》当中的几项条款，却让小F 不寒而栗： 这些条款，不用“说人话”小F也看得懂了：这个上海前隆公司，不仅可以无休止无底线无节制的使用小F 的全部个人信用信息；包括个人征信报告、个人收入信息、存款、有价证券、商业保险、不动产信息以及纳税金额等等； 而且，采集到的这些信息，他们可以生成报告，并且在不征得本人同意的情况下，把他的全部个人信息和个人征信提供给第三方；而且开放的用途，不仅用于本次《借款合同》，以后可能还会用于以后的《保理合同》、以及担保、赊购、保险、信用卡等等等等…… 毕竟：收割韭菜哪有只收一茬的道理？ 更奇葩的是，协议中还有这么一条： 对于单身狗小F来说，个人信用已经被收割的连渣都不剩，还不让吭声？？！投实APP，情报级金融信息终端 那么，这个上海前隆信息科技有限公司又是什么来头？上海前隆成立于 2014年1月10日，注册资本6000万元，经营范围:网络信息科技领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务等。 企业业务上包括：手机贷、应花分期、前隆科技。 公司第一大股东俞亮持有40.94%股份，上海柏赋信息技术有限公司持有15.65%，北京清科致远投资管理中心（有限合伙）持有14.25%，重庆唯品会投资有限公司持有6.86%。 从历史融资上看，红杉资本中国、华兴新经济基金等均参与投资。
资本来到世间，从头到脚，每个毛孔都滴着血和肮脏的东西。——马克思。 第三幕 7倍杠杆运作 谁将是幕后大赢家？ 出场者：房屋中介平台青柠公寓 幕后开发商鑫苑股份 一直到现在，小F也没弄清楚，自己到底和谁签订了《借款合同》？！但，这并不妨碍公寓中介平台的资金运作。 从青柠公寓提供给小F的租赁中可以看出：租赁平台已经提前收到了一年的租金12100元。
这个神秘的金融机构（疑似是晋商消费金融），在和小F 签订借款合同的同时，就一次性把租金打给了青柠公寓。 那么，拿到全款的公寓平台当然不会把它放在账户上，会用来干嘛呢？ 有两个可能：一个是用它作为本金，继续和更多的房东签约。一般情况，一个房子的房租分给4个房东，每个房东三个月的租金，只要源源不断租户、房东进来，游戏可以继续玩。这也就是自如、蛋壳的模式。 这只是玩法之一，还有另一种玩法的可能。 工商信息显示，河南青柠公寓管理有限公司成立于2017年4月20日，注册资本2040万元，其实际控制人是鑫苑地产。投实APP，情报级金融信息终端 2018年6月21日，鑫苑股份发布对外投资公告，公司以现金增资扩股方式对河南青柠公寓管理有限公司（青柠公寓）投资人民币3671万元，其中1040.81万元计入注册资本，2630.18万元计入资本公积，增资扩股后，青柠公寓注册资本变更为2040.81万元，鑫苑股份持有其51%股权。 如上图所示，在交易期间，公寓平台杠杆在7倍左右。并且，风险由租户承担，资金由公寓平台收。公寓平台以如此无风险、低利率的方式拿到大额资金之后会不会转借给自己的母公司鑫苑置业呢？ 毕竟，房企融资路径已经几乎全部被封锁了，而自己的母公司日子也不好过： 8月21日，中债估值中心官网显示，“15鑫苑01等5只债券”前日中债市场隐含评级为AA-，今日中债市场隐含评级下调至A。投实APP，情报级金融信息终端 同日，标准普尔全球评级宣布，将鑫苑地产控股有限公司的评级展望由稳定调整至负面。标普预计，到2018年末，鑫苑地产的短期债务规模将增加至140亿~160亿元人民币。并且，认为鑫苑地产的财务流动性可能将在未来12个月内进一步弱化。 在河南省公布的16家住房租赁试点企业名单中，其中6家拥有房地产商背景或本身有房地产开发资质。包括：河南省豫资青年人才公寓置业有限公司（经营范围包括房地产开发）、郑州公共住宅建设投资有限公司（经营范围包括房地产开发）、河南云屋畅享网络科技有限公司（建业）、郑州华南城有限公司（华南城）、郑州康颢公寓管理有限公司（康桥）、郑州荣盛家房地产经纪有限公司（康桥）。 第四幕 个人加杠杆 更多玩家登场 出场者：各路现金贷、消费分期、房屋租金分期…… 中国传统的金融体系，其实一直只做三块业务：地方政府、央企国企、房地产，外加上市公司。 也就是说，市场上只有三种信用：土地信用、政府信用、资本信用。而个人信用，几乎是未经开采的处女地。 本轮去杠杆之下，在政府、企业、居民，中国经济的三大部门当中，有加杠杆空间的只剩下居民部门。 然而：上财高等研究院的一项报告，拉响了家庭负债率的警笛：截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2％，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态。 由于高房价，家庭部门已经背负上巨额负债，流动性命悬一线。 那么，能够加杠杆的只剩下小F这样的单身狗……这也就是租金贷、现金贷、旅游分期等等互联网+金融创新的核心目标：收割个人信用。投实APP，情报级金融信息终端 地方城投公司融资实务及转型路径与银行存量政信融资业务合规整改方向 2018.9.1郑州 时间：2018年9月1日-2日 授课时间：上午9：00-12：00，下午13：30-17：00 地点：郑州 费用：4800元/人，3人及以上组团可享团购价4500元/人，5人及以上组团可享团购价4000元/人。 参会机构：银行、证券公司、信托公司、小额贷款公司、投融资咨询公司、财富管理机构、律师事务所等从事政信融资相关业务负责人，政府投融资部门机构、平台公司融资负责人等。
|
|
|
