出品|每日财报
作者|郜融莲
12月18日，蚂蚁集团率先将旗下互联网存款产品下架，紧接着京东金融、陆金所等几家金融科技公司也纷纷追随将平台上的全部互联网存款产品下架。
其实，互联网存款产品遭下架并不是监管部门一时起意。去年，监管部门便以窗口指导的形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。
《每日财报》了解到，作为最早开始代销银行存款产品的京东金融，其共有71家合作银行。此番遭下架，多家中小银行该何去何从？
互联网存款产品是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。
据公开媒体报道，截至目前为止，加总目前11家头部第三方互联网金融平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。
12月18日，蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，公司将平台上所有的互联网存款产品全部主动下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。
在蚂蚁集团率先带领下，多家头部金融平台陆续下架互联网存款产品。
《每日财报》注意到，度小满金融APP中的“银行精选”板块，工商银行、众邦银行、营口银行等46家银行显示称“暂无在售产品”。唯一在售的便是由百度和中信银行联合成立的百信银行的产品。
度小满方面表示，已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。“未来会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。”
京东金融APP也已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。
此外，陆金所也表示为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响，将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。
携程金融亦将平台全部的互联网存款产品下架，腾讯理财通的“银行类”产品板块也已无产品。
近期各大金融平台纷纷下架互联网存款产品原因何在？
究其原因便是近日央行金融稳定局局长孙天琦的发文《线上平台：数字金融和金融监管的一个产品案例》，其发言直指第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务属于“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围；令他们感受到互联网存款产品代销业务正面临巨大的合规操作压力，必须尽早下架避免监管部门问责。
今年以来，监管层频频对存款业务进行调整，以限制银行为揽储推出创新存款产品。3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
其实，早在一年前，监管部门便以窗口指导的形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。而如今，清理大限将至。
如今，监管规定的时间将至，除各金融平台外，12月14日，六大行也发布公告表示，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。
据公开媒体报道，“靠档计息”的存款产品，是银行为了吸引存款，其收益是根据存款时间分段计算利率。长期以来，靠档计息的存款产品都被当作是银行的“吸储利器”。而在2021年1月1日之后，在六大行里的这类存款，如果提前支取只能按照活期存款利率计息。
就目前情况而言，下架互联网存款产品对已经办理过相关业务的普通用户并无影响，而没有办理过相关业务的用户则无法再办理此业务。
首当其冲的是金融平台，这些金融平台利用流量变现，同时吸引更多的用户。互联网金融平台的导流中介费也是赚得盆满钵满。
公开资料显示，这些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。
其次，受影响的当属与金融平台合作的中小银行。据不完全统计，作为最早开始代销银行存款产品的京东金融，其共有71家合作银行。另外两家互联网平台支付宝和度小满金融分别与12家、17家银行合作代销存款产品。
从去年起，以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行，大举进军互联网存款领域。借助互联网平台的流量优势，其存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。
据银行财报披露，2019年，吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元，山东蓝海银行的存款余额从108.85亿元增至225.43亿元，福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。
下架互联网存款产品后，势必会影响依靠互联网金融平台获取用户和资金的民营银行。由于民营银行不得异地开分行，线下揽储能力差强人意，进军互联网是其弯道超车的重要选择。此时限制了金融平台这个大流量入口，对于民营银行来说是开了一道巨大伤口。民营银行将用什么方式来弥补，还是一个未知数。
但是就监管机构来说，金融平台销售互联网存款，这使得民营银行的经营成本上升，加重了银行的负担。以规模换收入，实质经营压力巨大，一旦存款规模过高，高昂的利息成本支出，对于中小银行来说将是悬着的一把大刀。
因此尽管短期内监管会限制这些中小银行的发展，但只要民营银行趁机能找出一条新的道路，从长远来看肯定是有利于银行的稳健可持续经营。
