Sunny的第30篇原创 朋友们,周末愉快。 我在北京,从清晨写到下午,在这个重疾险新规过渡期间,带你看一下11月的重疾险市场。今天,我们从保险公司、优选产品及您的个性化需求来聊一聊。 保险公司的承诺:重疾择优理赔 当重疾险新定义尘埃落地后,很多朋友纠结,新旧版本的重疾险,理赔哪个宽松?现在买还是等等再买? 目前,友邦、平安、国寿、泰康已经率先推出重疾择优理赔:一种疾病,新旧两个定义,哪个宽松赔哪个。很显然,这样的理赔更具人性化。 Sunny点评:择优理赔,也是有条件的。 第一,对于友邦和平安,不是所有的重疾险产品都可以享受。 第二,只是针对重疾的理赔,不包括轻症。 第三,即使没有择优理赔,买了旧版重疾,也可以用新版重疾定义申请理赔。就是说,哪个有利,就按哪个理赔。依据就是下面的《健康管理办法》第23条。 《健康保险管理办法》第23条,点击原文链接,阅读中国政府网发布的全文 说白了,这就是在打认知差,做宣传。既然已经明确了重疾理赔取向,保险公司何不卖个好,让客户吃个定心丸,博个好感。相信越来越多的保险公司会陆续推出类似的方案,拭目以待。 11月重疾险该如何挑选 目前,11月份重疾险产品,除了和谐健康出了一款福乐保重疾险,基本上还是旧产品,而且从下面的对比来看,现在入手更具理性。 市场留给我们的时间,真的不多了。 我理解选择恐惧症的你,将近300个重疾险产品,不知道该怎么选。重疾险选择,我有7个小建议,您结合您的自身情况,来参考: 说在前面的话:所谓重疾险,保的是重大疾病,是为了更好的活着而发明的产品。随着现代医疗的进步,得了重疾,不等于判了死刑,只要有钱治。 1、优先考虑保额,30万起步 重疾险的保额,起码要能覆盖一次重疾带来的损失,一般建议配置3-5年的家庭开支。 重疾险的保额,有个说法“30万起步,50万凑合,100万小康”。 如果一款重疾险,在特定年龄前多赔付部分保额,如60岁钱多赔付50%保额,就意味着,你买50万保额,60岁前有75万的保额。 在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,非常实用,加分项。 2、保障期限不低于70岁 建议保终身。家庭预算有限或投资理财能力较强的家庭,可以选择定期,且建议不低于70岁。 3、保费量力而行 一旦买了,就是要交20年/30年,在保障责任一样的情况,量力而行,选择保费便宜些的产品。 根据我的市场观察,单次纯重疾险,从2016年到2018年,越卖越便宜,但近两年价格几乎没有变化,应该是到市场的底价了。 4、常见的轻症/中症一定要加 轻症/中症,大多是重疾的前兆,但是本身也是很严重的疾病。我一般建议,轻症/中症的责任一定要加上。 特别提醒注意看一下疾病列表,是否包括了这7种高发疾病: 轻微脑中风 (最常见的轻症疾病理赔) 不典型心肌梗塞 冠状动脉介入手术 极早期恶性肿瘤或恶性病变 非重疾脑部占位 心脏瓣膜介入术 主动脉介入术 5、癌症多次赔/重疾多次赔,建议尽量选上癌症多次赔 这两个险,一般为附加险。在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下,癌症多次赔更为实用。 一是癌症后再复发的情况比较普遍,二是癌症多次赔的价格,市场上已经降到地板价了。 如果癌症二次赔责任不贵,不超过保费的10%,建议尽量选上。 6、身故责任能不加尽量不加 带身故责任的重疾险,相当于加了半份寿险,与不带身故责任的重疾险相比,保费也要高出30%以上。 而这个身故责任很鸡肋。没病的话,身故也赔;但是,得病赔了重疾,身故就不赔了。 这样一来,不如重疾险和寿险分开来买更划算。如果不是非要带寿险责任,建议分开来买。 7、投保人豁免,给孩子买一定要加 投保人,就是交保费的那个人。有了投保人豁免,这个交钱的人,中途出了事,比如得了轻症/中症/重疾/身故/全残,后续要交的保费免了,而保障继续有效。 这个责任是附加险,要单独加钱的,而且投保人还要符合健康告知。建议给孩子买,一定要加上;建议成人自己给自己买,就不需要再附加这个责任了。 11月重疾险产品特色点评 说到重点了,开始点评11月的重疾险产品了。据不完全统计,目前有300多种重疾险产品。不过,很多产品同质化比较严重,而且性价比不高。 根据Sunny上面所说的重疾选择原则,选择了兼具特色和性价比的11款产品。 1、少儿重疾险 给孩子买保险,是家长最先考虑的事情。孩子的保费也不贵,一般建议考虑保终身的重疾险。 据统计,市场上大约有228款少儿重疾险,性价比不错的线上线下产品,有大约14款。Sunny再优中选优,筛选出了下面这2款产品进行点评。 复星联合妈咪保贝 11月份,复星联合妈咪保贝开放了保额上限: 0-5周岁最高可投60万,6-17岁最高可投80万。 开放投保,截止到12月底。好产品不等人哦。 以30岁妈妈给0岁孩子投保为例,50万,保终身,30年交,可选择责任全选, 每年保费:男2693.1元,女2427元 优点:
不足:
爱心守护神 爱心人寿推出的这款少儿重疾险,更侧重保额的性价比,在这方面表现优秀。 以30岁妈妈给0岁孩子投保为例,50万,保终身,20年交,可选择责任全选, 每年保费:男2953.64元,女2691.33元 优点:
不足:
2、成人重疾险 相较于少儿重疾险,成人重疾险要考虑的因素更多。在核保上,成人多为亚健康状况,健康告知上面容易被卡;在保费上,成人保费比孩子要高出2-4倍;在产品设计上,成人重疾险产品更加多样。 根据市场上300多款成人重疾险,从中筛选出11款保障和综合性价比不错的产品,分为经济版、中端版、高端版、核保易过版,逐一进行点评。 经济版重疾险:大家超惠保、和谐健康福乐保 大家超惠保 大家保险,今年刚刚接手安邦保险,目前正处于推广期,产品性价比很极致。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年,只保重疾,不选可选责任, 每年保费为:男 4390元 女3770元 加上轻症/中症责任,每年保费为:男5454.26元 女4612.12元 优点:
不足:
和谐福乐保 和谐健康,今年7月刚换新的股东,新股东对于寿险没有经验。最近,公司管理上出了不少洋相,拒赔的案子闹得沸沸扬扬,这次的福乐保,条款抄袭百年人寿的产品,大家可以扫码去找找茬。 这些都不影响福乐保是个不错的好产品。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年,不选可选责任,每年保费为:男 5620元 女5325元 优点:
不足:
中端版重疾险:百年康惠保2.0、信泰超级玛丽2020MAX/3号MAX、信泰达尔文3号 百年康惠保2.0 百年人寿,开发的产品性价比很高,深受追求性价比的客群所喜爱。 这款产品也很有特色。首创前症保障,比轻症还轻的12种疾病,可赔付15%,降低了重疾赔付门槛,前症还有豁免责任。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年,不选可选责任,每年保费为:男 6175元 女6060元 优点:
不足:
信泰的超级玛丽和达尔文 信泰人寿,总部在杭州的保险公司,最近开发的重疾险,深受市场好评,超级玛丽和达尔文系列更新特别快,是一个大网红。 超级玛丽2020MAX,超级玛丽3号MAX,与达尔文3号,这三款产品,我们一起来看看。 (点击看大图) 这三款产品中,超级玛丽2020MAX,责任较为基础,保费相对便宜。 超级玛丽3号MAX,60岁之前,轻症/中症/重疾的赔付额度超级高,适合家庭经济支柱、看重保额、女性朋友等,女性原位癌更为高发,超级玛丽3号赔付更多。 达尔文3号,更侧重于心脑血管疾病的中症/轻症的保障,适合高强度脑力工作者、有家族遗传性心脑血管疾病、男性朋友等。 高端版:信泰如意人生守护(典藏版)、工银安盛御享颐生 成人重疾险的高端版,除了考虑高保额、终身保障、特定高发疾病额外多次赔付外,还关注重疾的二次赔付。 主要是考虑医疗技术的进步,疾病治愈率不断提高、人类寿命延长带来的老年疾病、换重疾后导致抵抗力下降等因素,都有可能增加二次重疾赔付的概率。 我们一般会从理赔的角度,对重疾险进行排序:重疾不分组>重疾分组,且高发疾病不在同一组>重疾分组,且高发疾病在同一组。 相对来说,多次赔付重疾险中,重疾不分组,保障责任最好。 工银安盛御享颐生 工银安盛人寿,是一家中外合资的寿险公司股东为中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团,实力雄厚,非常低调。 公司的服务超级好,理赔不仅快,还会主动帮客户理赔,而且重疾绿通服务也不错。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年,每年保费为:男 12050元 女10800元 优点:
不足:
信泰如意人生守护(典藏版) 我们已经知道重疾赔付,分组赔付<不分组赔付,但是信泰家的这一款产品,分组较为合理,高发的癌症、心梗、脑中风不在一组,理赔不受影响。 适合看重以较少预算得到高发癌症多次保障、60岁前额外赔付的客户,以及女性客户,不仅赔付比例高于同类产品,而且像乳腺癌这样高发且存活率较高的癌症,保障责任更充足。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年,选择可选责任(重疾额外保险金+恶性肿瘤扩展保险金)身故赔保费,每年保费为:男 9625元 女9175元 优势:
不足:
核保易过版:昆仑健康保2.0、昆仑健康保多倍版MAX、光大永明达尔文易核版 重疾险不是有钱就能买到的,还需要身体状况符合核保条件。如果身体有些异样,买重疾险就不太方便。 核保宽松就成为了能不能买上重疾险的关键。好产品常有,好核保不常有。 核保困难户,可以看看昆仑健康的健康保2.0以及健康保多倍版MAX,目前在限时放宽核保。具体的健康核保,比较个性化,需要咨询身边的专业顾问。 光大永明达尔文易核版,是专门为带病群体设计的,如乙肝、糖尿病、高血压、甲状腺结节等疾病。 这款产品的核保非常强大,可以线上自动核保20多种疾病。很多在其他公司拒保的疾病,在这里可能会加费承保:如乙肝大三阳、甲减、II型糖尿病、II级高血压、HPV阳性。 昆仑健康的健康保 昆仑健康的健康保2.0重疾险,是单次赔付的重疾险。除了价格有优势外,核保宽厚、责任实在、保障期限灵活。 健康保2.0的特色在于可选择附加重疾津贴,就是在重疾确诊的5年内,除了赔付保额,如果持续在治疗,每年还会给10%保额的重疾以来津贴。相当于多了一笔钱用于持续治疗和康复,对于很难彻底根治的疾病,这个赔付就很有意义。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年, 不加可选责任,每年保费:男5198.8元 女4754.46元 附加可选责任(恶性肿瘤保险金+重疾医疗津贴),每年保费:男 7879.12元 女8285.04元 不足之处:单张保单累计保费不得超过20万,需要提交多份投保单。 昆仑健康的健康保多倍版MAX,是多次不分组赔付的重疾险,保障责任可以参照上面的高端版产品。保障更好了,保费也会相应较高。 以30岁为例,50万保额,保终身,缴费30年, 不加可选责任,每年保费:男6420元 女5570元 附加可选责任(恶性肿瘤医疗津贴金+70岁重疾额外赔),每年保费:男 9657.5元 女8570元 不足之处:宽厚的核保政策只在有限的这几个月,3月底就结束了。 光大永明达尔文(易核版) 光大永明人寿,也是一家合资寿险公司,股东为中国光大集团和加拿大永明人寿,又一个实力雄厚、非常低调的公司。 以30岁为例,40万保额(最高保额),保终身,缴费20年,每年保费:男9400元 女8040元 不足之处:对于身体不是那么异常的客群,它不是最优解,因为价格较高。而且核保规则随时有可能更改,收紧某一类疾病的核保。 如果你最近两年体检查处了一些异常,在其他公司核保不过,那么别犹豫,抓紧时间上车,先锁定一份保障。 今天就分享到这里。重疾还是要抓紧点的,马上新规了。 别忘了给我一个“ 赞👍 ”,你的鼓励是我最大的动力。 我是你的老朋友Sunny,集温暖与智慧于一身的保险小姐姐 2020年11月21日,从早上6点半,一直写到下午3点多,成稿于北京 你好,老朋友 Best Wishes for You 公众号平台更改了推送规则, 如果不想错过Sunny的文章,记得读完, 点亮 “ 在看 ”, 每次新文章推送,才会第一时间出现在你的订阅列表里。 |
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