人的一生很长,有多次患重疾可能性,尤其年龄越大, 目前,线下热销的国寿福、平安福都没有重疾多次赔的保障, 太平洋人寿的产品——金典人生填补了这个需求,附加投保就有。 这款产品表现好吗?一起来看下。 一.基本保障 金典人生: 必选保障有:重疾、轻症、前症、特定重疾、身故。 可选保障:重疾多次赔、被保人豁免、投保人豁免。 1.重疾 保120种,赔1次,赔100%保额; 2.轻症 保60种,赔5次,每次赔20%保额; 市面上很多产品的轻症赔付比例都超过30%,这款低了些。 3.前症 保6种,赔1次,赔10%保额; 但获赔过轻症或重症后,前症保障失效。 前症是比轻症还轻的一种疾病状态, 这个保障主要针对与癌变有关的疾病, 想了解前症的,可以点开下面这篇文章了解。 目前,市面上保障前症的重疾险屈指可数, 去年,百年人寿的产品百惠保首创了这个保障, 新版金典人生也跟着推出这个保障,算是一种突破, 可惜,并不实用, 相比百惠保(上面文章有详细介绍), 金典人生保障的前症数量少,且都不常见。 4.特定重疾额外赔 保20种,赔1次,额外赔100%保额; 即赔2倍保额,保障更充足。 成人重疾险有特定重疾额外赔的保障, 国寿福盛典版A/B款是少有的典型产品, 其中,国寿福盛典版B款保障最好,保15种特定重疾,额外赔50%,但限制70岁前赔。 银保监会规定了重疾险有28种必保的重疾, 国寿福盛典版B款的15种特疾,有11种属于必保的重疾, 冠心病不是规定必保的重疾,但在中老年人群体中很高发,根据精算协会的重大疾病读本数据显示,为10大高发重疾之一, 国寿福盛典版B款也保, 从覆盖的高发病种数量来说,保障很实用。 对比之下, 金典人生的20种特疾里,只包含6种必保重疾(如图标红),以及冠心病, 有一定实用性,但保的高发重疾数量少了一些, 不过,金典人生有自己的独特优势。 保障时间更长,能保终身; 额外赔比例更高,赔100%。 5.身故保障 保终身,如果没有发生过重疾理赔,身故之后,赔偿保额。 6.重疾多次赔(可选) 120种重疾,分5组,多赔4次,间隔期365天,每次赔100%保额。 有分组多次赔,保障好不好,得看疾病分组情况, 如果最高发的6种重疾很分散,那么对被保人会很友好。 可以看到,6种高发重疾分组还算分散, 就是侵蚀性葡萄胎属于低发病率(大概占妊娠的0.5%)的女性疾病, 与癌症放在同一组,对女性不太友好,但影响也不大。 7.被保人豁免(可选) 轻症豁免后期保费,合同继续有效; 这个保障很实用, 比如,小张给自己投保,如果得了轻症,除了能拿一笔赔偿,未交的保费不用交,之后查出其他规定的疾病,照常理赔。 目前,其他重疾险几乎都自带。 虽然这个要附加,但有了灵活选择的余地。 从实用性来说,还是建议买上。 值得一提的是,如果还附加了重疾多次赔,发生首次重疾,保费同样豁免,合同继续有效。 8.投保人豁免(可选) 投保人身故或全残,或患上合同规定的重疾和轻症,豁免后期保费,合同继续有效。 二.更多条款细节 1.不合理的隐形分组较多 对赔付的疾病实施隐形分组在重疾险中很常见, 因为同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故容易导致出现两种以上的疾病 保险公司为了降低赔付概率,普遍都有这种规定。 比如很多保险公司都会规定,在轻症中,仅赔付“单眼失明”、“角膜移植”、“轻度视力受损”三项中的一项。 在热销的重疾险中,达尔文5号·焕新版的隐形分组相对比较合理, 拿达尔文5号·焕新版来对比, 金典人生把许多没有相关度或相关度不强的轻症都进行了隐形分组, 情况比较突出, 比如,“轻度癌症”和“原位癌”都是高发轻症,达尔文5号分开赔付,但金典人生仅理赔其中的一种。 (以上是金典人生的部分条款展示) 由于篇幅原因,就不一一展开来说,感兴趣的,可以找到两个产品保险条款里的“轻症定义”部分进行对比。 2.没有中症赔付保障 市面上很多大公司的产品,都有中症保障,重点在于赔付比例可以达到50%以上,远高于轻症比例, 而金典一生缺了这项保障,实际降低了赔付金额。 3.身故理赔保障 保终身的情况下,得重疾或身故,保险公司一定会赔一笔,但这推高了保费。 需要提醒,如果重疾先赔了,身故就不会再赔。 如果想100%保身故,不如重疾险、寿险分开买, 这样患者得了大病,既有钱治病和弥补家庭损失,万一治不好离世,还能给家庭留下一笔钱。 4.缴费期选择短 很多产品,都有最长30年的缴费期, 金典人生最长只有19年,不够好,一方面杠杆不够高,另一方面增大了缴费压力。 三.价格 价格是否合算呢?比比就知道 30岁买,50万保额,保终身,附加被保人豁免, 男性保费15364,女性保费15026, 价格优势并不明显,而且还缺了中症保障, 如果选上重疾多次赔保障, 男性保费20348,女性保费19288, 直接飙升到2万,价格偏贵。 如果有这个预算,完全可以考虑配置保障更完善的产品, 重疾险首要考虑的是保额,也可以把保额买得更高。 四.保险公司介绍 太平洋人寿,为太平洋保险集团旗下子公司,与平安、人寿一起在国内保费排名前几位,大品牌,知名度高,全国各地有都有分支机构。 五.大白小结 金典一生,是一款保终身的重疾单次赔产品, 有一些自己的亮点,包括前症保障、特疾额外赔、重疾多次赔(可选), 但不足也很明显,比如轻症赔付低、缺中症保障、保费偏高、缴费期短。 如果追求高性价比的产品,建议再考虑其他同类产品, 比如横向测评图中出现的达尔文5号·焕新版、阿波罗1号。 |
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