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一直在公众号中推荐纯消费、纯重疾保障的重疾险，可认同的伙伴并不多；我也知道，在买保险这件事件上，每个人都有自己的消费观念，几篇文章就说服一个人改变观念也并不现实。 如果一定要买一款保重疾、保轻症、保身故、保终身，外加重疾多次给付的重疾险，那么就选这款吧——同方全球康健一生多倍保终身重疾险。 01 同方全球多倍保重疾险已经上市有一段时间了，咨询的伙伴有一些，相关测评文章也有很多，花时间了解了一下，是一款不错的重疾险。它最大的特点是患重疾可多次给付，最多可以给付3次。 关于多次给付型重疾险，我个人不大喜欢，我是这样认为的，虽然人的一生患重疾的可能性大，但重疾目前来看预后普遍不好，特别是一些恶性肿瘤，5年生存率还是很低的，那么一个人患重疾且长期生存且患第二种重疾的可能性应该很小很小吧？！ 我在有些文章中看到说，多次给付型重疾与单次给付型重疾相比，成本不会多于10%；也就是说，如果买多次给付型重疾，在保障范围一样的情况下，价格贵10%以内是可以考虑的。 02 同方全球多倍保提供3次重疾保障、3次轻症保障、身故保障、被保人重疾及轻症豁免保费，外加投保人身故、重疾、轻症豁免保费多重保障，非常的全面。 下面以同方全球康健一生重疾险、太平福禄倍至重疾为对比来了解。 康健一生重疾险也是一款不错的重疾险，我在《重疾险中的网红们，你可都认识？》中对它有过比较介绍，多倍保是它的升级产品，两者在保障范围上区别不大，最主要的区别就是多倍保重疾、轻症多倍给付。 以30岁被保人购买20万保额，20年交费为例，多倍保比康健一生保费增长了(4840-4440)/4440=9%，如果前面说的10%这个数字是正确的，那么说明多倍保这款多次给付型产品至少不坑。 太平福禄倍至重疾险跟多倍保一样，也是一款多次给付型重疾险，两者最主要的区别是，一个大公司一个小公司。 当我看到福禄倍至保费是7260这个值的时候，我很不相信，我又重复测了几遍，然后又返回去把多倍保的保费又重新测了一遍，确认这两个保费都是没有错误的。 我们可以算一下，（7260-4840）/4840=50%，福禄倍至在各方面保障都不占优势的情况下，比多倍保贵了整整50%。 福禄倍至重疾险太垃圾？这不是我想表达的，另外我还发现一个真相，在相同保额的情况下，重疾仅给付1次的平安福要比给付3次的多倍保都还要贵！所以，在性价比上面，多倍保的确很优秀。 写到这里，我都有点想买它了... 03 多倍保重疾及轻症均可至多给付3次，具体的给付规则是分组给付。 如上图所示把80种疾病分成四组，每一组中的疾病只能给付一次，比如如果患A组的恶性肿瘤理赔了，再患A组的其他疾病（eg:终末期肾病）就不能获得理赔，但如果再患的重疾属于B、C、D组中的疾病，则可以获得理赔；目前绝大多数多次给付重疾都是这样分组给付的。 我们常患重疾主要集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种疾病，多倍保把这6种疾病分在3组中，也算良心。 另外，发生两次重疾的间隔时期也是有要求的，其他多次给付重疾大多要求间隔1年，多倍保只要求间隔180天，这也是它的一个小优点。 轻症3次给付同样是分组给付的。 还有一点要提醒的是它的附投保人豁免责任。 多倍保要求被保人是成年人，投保人限为本人，所有对成年人来说，附投保人豁免是用不了的，也不需要，因为本来就有被保人轻症、重疾豁免保费责任；被保人为未成年人时候，投保人限为父母，可以附加投保人豁免。 简单一句话：如果想买一款多次给付重疾险，同方全球康健一生多倍保是一个不错的选择。 |
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