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开篇 近年重疾险市场火拼越演越烈，百年人寿不断挑战地板价，追逐极致性价比，攻城略地；平安福虽年年升级，仍招吐槽一地，但岿然不动，瘦死骆驼比马大，咱比拼的是品牌影响力，价格的比拼虽赢得一定的市场，但招来的是不断亏损，这种赔钱赚吆喝的买卖毕竟不能长久，唯有产品不断创新才是生意之道。 三木认为，重疾产品的价格越来越接近成本价，未来各大公司比拼的将是产品的差异化，市场的个性化。 在此背景下，同方全球人寿2018年12月25日上市一款新产品：同方全球康健一生（新多倍保），下面将较详细地介绍下这款产品。 01 产品基本信息 1、产品形态 ▲从保险责任看，同方全球康健一生（新多倍保）比旧版康健一生有了较大的创新： （1）重症不分组，赔付3次，间隔期365天； （2）中症不分组，赔付3次，无间隔期，额外赔付50%保额； （3）轻症不分组，赔付3次，无间隔期，额外赔付30%保额； （4）增加9种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额； （5）自带被保险人轻症/中症/重症豁免，可附加投保人轻症/中症/重症豁免。 2、投保规则 投保年龄：30天-60岁 缴费期：趸交/5年/10年/15年/20年缴费 保障期限：终身 等待期：90天 02 重疾责任 1、重疾不分组 在重疾责任上，同方新多倍保最大的亮点在于「重疾不分组」，从理论上来讲：不分组＞多分组＞少分组＞单次赔付重疾险 例如：以往的多次赔付重疾中，急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术一般分在同一组，因为同属于心血管疾病，如果已经理赔过急性心梗就不能再理赔冠状动脉搭桥术。 所以，重疾分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率； 因此，「不分组」产品获得二次赔付的概率高于分组型重疾。 2、少儿特定重疾 在25种重疾之外，有些重疾是集中发生在少儿阶段的，如果父母帮孩子投保，还需要注意发病率集中在少儿时期的特定重疾，而同方全球「新多倍保」在少儿重疾的广度和深度上都做得非常优秀。 ▲在广度上，「新多倍保」的重疾责任已经将11种发病率集中在少儿时期的特定重疾涵括在内； 在深度上，「新多倍保」增加了“少儿特定重疾额外赔付”功能，在22周岁前，被保险人罹患少儿特定重疾，除了获得重疾理赔金之外，还能额外得到100%保额的特定重疾理赔金。 条款原文如下▼： 举个例子：同方今年3岁，在父母的妥当规划之下，投保了同方全球「康健一生（新多倍保）」，保额50万。一年后，同方不幸罹患严重瑞氏综合征，按照新多倍保的条款约定，同方除了能获得50万的重疾赔付金之外，还额外获得50万的少儿特定重疾赔付金，共100万。 由此看来，「新多倍保」在重疾不分组与少儿特定重疾的表现上都十分优秀。 03 轻症/中症责任 ▲表面看，同方新多倍保的轻症/中症责任表现优秀，轻症赔付30%基本保额、中症赔付50%基本保额，且无赔付间隔，在同类产品中处于领先水平。 至于轻症/中症对应25种重疾的覆盖面如下▼： 首先，新多倍保把中度脑中风后遗症、慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭都纳入了「中症」范围，可赔付50%保额。 其次，在「轻症」责任上，能做到同时覆盖冠状动脉介入术与微创冠状动脉搭桥术的重疾产品比较少数，一般只覆盖一种，新多倍保把这个优秀传统延续下来了。 再次，多数带中症的重疾险都会缺失中度阿尔茨海默病，但新多倍保依旧没有死角； 总的来讲，同方全球新多倍保的轻症/中症覆盖范围是我迄今见过完整度的重疾险产品。 04 身故/全残责任 1、身故责任
▲新多倍保的身故责任把18岁前的身故赔付提高到300%累计保费，同类产品一般是100%或200%，新多倍保棒棒滴。 2、全残责任 此次「康健一生（新多倍保）」增加了全残功能，那增加了全残功能是否一定就优于没有全残功能呢？ 如果全残赔付与重疾赔付冲突怎么办？ 来看一下全残与重疾在理赔上存在哪些冲突▼：
▲可见在重疾的保险责任中已经涵括大部分的全残情况，甚至很多重疾理赔标准要比全残理赔标准要低不少。 如果是单次赔付的重疾险，附加全残功能肯定优于没有全残功能； 如果是多次赔付的重疾险，万一发生的保险事故同时符合「重疾」与「全残」赔付条件，应该怎么赔？ 举个例子：如果发生双目失明，到底按照全残责任理赔还是按照重疾责任理赔？ 如果按照全残责任理赔，合同终止，后续就没有多次重疾理赔，失去多次赔付重疾险的意义。 同方的条款考虑得很严谨，把这种情况也写在了条款上▼：
▲就是说，如果保险事故同时符合「重疾」与「全残」赔付条件，按「重疾」赔付，保险合同继续有效，后期依然可以获得第二次、第三次的重疾赔付金。 细节看用心，公道在人心，同方这次很真心。 05 投保人豁免和绿通 1、投保人豁免 同方全球的【康健一生（新多倍保）】在投保人豁免上依然稳健，可以附加投保人轻症/中症/重疾/身故豁免，如果没有十分严重的异常体况，夫妻互保或给孩子投保时，务必添加。 2、就医绿通
▲同方的就医绿通服务与口碑还是不错的，而且是有MSN（万欣和）提供的，绿通供应商的服务质量相对更好。 06 PK市场热销产品 1、产品对比图
▲上表6款产品，同方新多倍保、中英爱守护为不分组多次赔付重疾险，工银御享人生、信泰百万无忧、百年守护者1号为分组多次赔付重疾险，平安福2019为单次重疾赔付。 文章前面提到，理论上：不分组＞多分组＞少分组＞单次赔付重疾险，按照这种逻辑排序，同方新多倍保＞中英爱守护＞百年守护者1号＞信泰百万无忧＞工银御享人生＞平安福2019，但实际上还要结合轻症、中症、费率多等因素综合分析，才能做出比较合理的评价。 2、产品对比分析 （1）不分组多次赔付重疾： 单从费率上看，同方新多倍保稍便宜中英爱守护，但中英爱守护自带投保人豁免，同方新多倍保要另外花钱附加，费率总体上两者相当。 从保障责任上看，同方新多倍保全面碾压中英爱守护，多了20种中症额外赔付，多20种轻症额外赔付，轻症额外赔付30%保额也优于中英爱守护额外20%赔付。 从其他特点上看，各有千秋，同方新多倍保带9种少儿特种疾病22岁前2倍保额，18岁前身故赔付已交3倍保费很给力，中英爱守护带80岁前患癌症额外赔20%保额，前者有利于小孩投保，后者有利于担忧患癌的客户。 （2）分组多次赔付重疾： 单从费率上看，百年守护者1号费率最低，工银御享人生次之，信泰百万无忧最高。 从保障责任上看，分组最优的为百年守护者1号，工银御享人生最差，轻症责任不管从数量、分组、赔付额度等百年守护者1号最好，工银御享人生最差，信泰百万无忧加上中症责任，可以跟百年旗鼓相当。 从其他特点上看，信泰百万无忧可以赔付两次恶性肿瘤，间隔期3年；18岁前赔付2倍已交保费，优于工银与百年。 （3）单次赔付重疾： 平安福2019作为一款热销并争议颇多的产品仅供大家参考，这里不过多评价，想进一步了解，可以看这篇文章：为啥我不推荐买平安福。 07 费率水平 由于「新多倍保」新增的保障功能都是容易触发理赔的事件，在产品形态更好与产品维度更高的情况下，最终产品成本上涨。
▲从费率水平来看： 同方全球的「康健一生（新多倍保）」的费率相对「分组重疾险」要高一些，毕竟更容易触发二次理赔，而且轻症/中症/少儿特定重疾责任都涵盖容易出险的疾病，三木认为处在合理水平，而且远远优于某些只卖品牌的重疾险产品。 在原本可选择余地非常有限的「不分组重疾险」市场中，这款产品的出现令人惊喜，无论是这款的产品硬实力，还是这家保司的软服务，三木都比较认可，相信这将是一款热销产品。 三木总结 世上本没有最好的产品，只有通过不同公司的产品组合形成「保障方案」才能更接近完美，同理，「不分组重疾」理论上虽然优于「分组重疾」。 但是，优≠合适。 没有一款产品能适合所有人投保，适合自己的产品才是最好的，投保重疾不仅要考虑保险责任，还要结合自身的经济状况，宝马虽好，但不适合大部分人，比亚迪虽没那么好，但却适合很多人。 |
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