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01 保险从不是骗子。 可保险销售却是一个充满谎言的地方，今年尤其多。 从最开始的返本型健康险即将停售，紧接着的一大批好保险都要停售了，到今天，销售人员主打口号又成了：4月1号后保险要集体涨价！ 停售、涨价，只不过是保险销售员的集体狂欢。 4月1号后，保险到底会不会涨价？今天分享一下我的观点。 02 我在朋友圈搜索“涨价”两个字，发现业务员伙伴分享的文案几乎都是一模一样的，我相信你看到的也是这个版本，是下面这样： 可以看到，在业务员伙伴的口中，保险涨价的一个重要理由是：第三套生命表从4月1号开始执行。但我查了一下，第三套生命表是在2017年1月1日正式投入使用的，而不是即将到来的4月1号，这里就有了第一个谎言。 而第三套生命表到底是什么？又会对保费产生什么样的影响？接着往下看。 03 第三套生命表全称《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》，第一套生命表在90年代发布，第二套生命表在2005年发布，差不多每10年会更新一次。 经验生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面，可以认为是寿险业的“灵魂”。 相信我，行业灵魂级别的东西都是高深莫测的，比如，它长这样： 想理解也很简单，这些数字代表不同年龄、性别和保险产品类别组合的死亡率。 比如1岁男性定期寿险下（CL1）的标准发生率为0.000615，代表一位典型样本的男性在其1岁生日当天预估未来1年内死亡的概率为百万分之615，或者说每100万个1岁的男性有615人活不到2岁生日。 03 其实我们不必知道这些数字的真正含义，只需要了解，相较于第二套生命表，第三套生命表最大的变化在于，被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。 基于上面的信息，我们可以大致的估算对寿险及年金险的保费产生什么样的影响。 因为人的寿命延长了，死亡率降低，比如买保障至70岁的定期寿险，那么在保险期间内身故的人必然是减少的，保险公司需要赔付的保额也会对应减少，理想状态下，寿险的保费是会下降的。 同样的，因为人的寿命延长了，对于以生存为给付条件的年金保险，被保人存活越久，保险公司需要支付的保额越多，理想状态下，年金险的保费会有所增长。 04 可实际情况并不是那么的简单，一款保险产品的价格是受多方面因素影响的，主要有三个：预定利率、预定费用率和预定死亡率。 预定利率通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。 怎么理解？我们交的保费，保险公司是会拿去投资获取收益的，比如一款保险成本为1100元，如果保险公司认为它的投资收益能有10%，那向客户收取1000元就够了，因为它用收取的1000元能投资赚取100元，这时候的预定利率就是10%，预定利率越高，消费者要交的钱越少，保费就越便宜，可实际的预定率只有3%左右。 预定费用率就跟保险公司的经营成本有关了，比如员工的工资、办公场地的租金、销售人员的佣金等都会影响预定费用率。预定费用率越高，保费越贵。 预定死亡率就是我们刚刚说的生命表了。 在这三个因素中，预定死亡率对保险产品的定价影响是最小的，每家公司的预定死亡率也都各不相同，因为预定死亡率可以通过投保时健康要求控制，预定死亡率设置的低，就把健康要求设置严格一些；预定死亡率设置高一些，健康要求就会宽松。 并且保监会早已经放开了寿险产品的定价发生率的限制，即使发布了第三套生命表，也不是必须要用的，各家公司可以选择用，也可以选择不用，各家保险公司都有自己的经验理赔数据来指导自家产品定价。 04 所以啊，即使有了第三套生命表，在理想状态下也不是所有的产品都会涨价的，有的会涨、有的会降；而现实情况是，保险产品价格是受多个因素影响的，并不能从生命表上明确看出会怎么变化。 我个人观点，短期内所有保险产品的价格几乎不会有什么变化，原因很简单，生命表的变化对产品定价影响很微弱，预定利率、预定费用率短期内也都不会有大的波动，产品价格自然会维持目前水平。 最后，不论停售或涨价都不是我们买保险的理由，也不要被业务员带了节奏。 Ps：如果对你有帮助，请帮忙转发分享！ 关注Jun保屋，教你买保险 专业，靠谱 |
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