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01 给父母买保险，对大多数普通家庭来说都是刚需，特别是在买房需要六个钱包的当下，父母的看病钱早被我们花光了； 从我们的生活经验来说，老年人最终大概率是因为患各种严重疾病去世，我在《我们一生患癌症的几率有多大？》有分享，平均下来，大约每5个人中会有一个人患恶性肿瘤，父母患恶性肿瘤的概率也可见一斑； 父母穷其一生为我们买房、买车，我想我们是有义务为父母准备好医疗费用的，如果说抚养我们长大成人是父母的义务，那让父母安享晚年也是我们的义务； 除外说孝敬父母，给父母买保险更多的也是保护我们自己，毕竟父母患大病，自己也是要花钱的，在减掉每月房贷、小孩教育、家庭开支后，如果还要掏父母的医药费，可能就压力山大了； 工作中，会遇到同事为公公、婆婆买保险，这时候其他同事免不了要来一句“真孝顺”，带一点点玩笑的成分； 我觉得夸“真聪明”更准确，对于我的同事，给公公、婆婆买保险的第一出发点很可能是为了避免他们将来患病后影响自己小家庭的生活质量，第二才是孝顺； 02 说到给父母买保险，很多伙伴第一想到的是配置重疾险，其实给父母买重疾险的性价比并不高，特别是买含有身故责任的终身重疾险，为什么呢？ 一个简单的例子： 假如父亲55岁，买有身故责任的多啦A保重疾险，20年交费的情况下，10万保额对应的保费是5070元/年，20年间交的总保费是大于10万保额的，也就是交的保费比买到的保额还多，我们管这叫保费倒挂； 实际上多啦A保还是性价比极高的产品，如果购买线下大公司的类似产品，保费就更贵了； 用5000元/年的保费换取10万的重疾保障，杠杆并不高，并且10万元保额作用也有限，如果想要20万保障，保费就得1万元/年，很多家庭难承受； 所以，如果说为父母配置含身故责任的终身重疾险，我是一定不推荐的； 不过，重疾险也不仅仅只有含身故型的，还有我推荐多次的纯消费型重疾险，比如康惠保、比如康乐生，我在《刷新认知 | 该不该给父母买重疾险？》中有过分析，给50多岁父母买此类重疾险，基本还能接受； 比如，如果买康惠保重疾险，对于50岁被保人购买30万保额，保障20年（至70岁），男性被保人年交保费是5520元，女性被保人年交保费是3990元，这个费率对很多家庭来说是可以接受的。 03 如果不推荐给父母买重疾险，该给父母买什么保险呢？ 我的常规推荐配置是：高额医疗险+防癌险+意外险。 1） 这三类产品中最重要的是高额医疗险，是最具性价比的选择，在不多的保费支出下能换取极高的医疗费用保障，是解决父母住院巨额医药费的最佳选择。 比如说买众安的尊享e生旗舰版，对于55岁被保人，保费是1106元/年，能获取300万/年的医疗费用保障； 从医疗保障的角度，相比较于重疾险的5000元：10万，百万医疗险的1000元：300万，杠杆要高的不知道哪里去了； 2） 防癌险是重疾险的特别版，仅仅保障恶性肿瘤，在确诊恶性肿瘤后给付保额； 老年人买防癌险，相比较于买重疾险最大的优势是便宜，对于50多岁的父母购买10万保额，保障10年，每年保费大约在一千多块钱，基本都能接受； 目前的防癌险最大的问题是可购买保额太低，网络销售的产品中最高只能购买10-15万保额，可选择的产品也不多； 很多伙伴会有疑问，在买了百万医疗险后，为什么还要买防癌险？ 其实防癌险类似重疾险，保障作用有两个：患恶性肿瘤后家庭经济补偿，备份百万医疗险的停售风险； 但是，按目前的防癌险只能买到10-15万保额，说实话，补偿经济损失及备份停售风险的意义都不大。 一份百万医疗险的保费是1000多，一份10万保额的防癌险保费也是1000多，在保费相差不大的情况下，我越来越认为用1000多的保费再买一份百万医疗险要比买10万保额防癌险有用； 这个观点我在《百万医疗险停售不能续保怎么办？》有分享，核心观点是购买多份百万医疗险相互备份，以此来规避产品停售的风险，然后我被骂惨了，很多伙伴不能接受； 3） 意外险不用多说，应该是家庭每位成员的基本标配，关于父母的意外险我在《父母的保险，最容易买到的是这款》有介绍，可以自行阅读。 04 所以，给父母买保险，有下面几种方式可以选择： 最常规的推荐：百万医疗险+防癌险+意外险； 前卫一点的推荐：百万医疗险+百万医疗险+意外险； 如果父母比较年轻且预算充足可以考虑：百万医疗险+消费型重疾险+意外险； 当然前面三种配置的基本前提是：父母身体状况良好，但很多父母的健康状况比较差，买不了百万医疗险、重疾险，那防癌就成了首选配置了； 对于有高血压、冠心病、糖尿病的父母，除外防癌险，还有防癌医疗险可以选择。 防癌险？防癌医疗险？是不是分不清了？ 这里再解释一下，防癌险是类似重疾险的产品，确诊恶性肿瘤赔付保额；防癌医疗险是类似百万医疗险的产品，因恶性肿瘤住院报销医疗费用； 防癌医疗险的主打卖点是三高人群可投保，比如有高血压、高血糖、高血脂、冠心病、心梗、脑梗等疾病都是不影响投保的，另外类似百万医疗险，高保额、可续保。 关于百万医疗险的更多介绍，可以阅读《又一款高性价比癌症医疗险》。 05 在产品选择上，下面产品可以考虑： 1）百万医疗险可以考虑众安尊享e生旗舰版百万医疗险，再一个是支付宝的好医保长期医疗险； 对于55岁被保人，众安尊享e生旗舰版的保费为1106元/年 |
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