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01 前几天给大家介绍了华夏人寿的常青树（多倍版）重疾险，它是一款重疾分组多次赔付的产品，在多次赔付的重疾险中，除了分组赔付外，还有一类是重疾赔付不分组； 单纯从保障的角度讲，不分组赔付肯定是要优于分组的，但往往不分组产品的保费也会更贵一些； 这两天找到了一款重疾多次赔付不分组重疾险，并且在费率上与分组的产品基本保持一致，这篇文章介绍给大家。 就是它——长生人寿的长生福终身重疾险。 02 长生福重疾险在产品形态上与常青树（多倍版）比较类似，同样包含了中症保障，并且也是寿险+重疾保障二合一的产品，同样重疾多次赔付，最大的区别就是长生福重疾不分组，所以这里选常青树（多倍版）作为对比产品； 作为对比，我们还应该选择另一款重疾不分组产品，目前这类产品市场上并不多，这里选择中英人寿的爱守护重疾险对比； 长生福、常青树（多倍版）、爱守护三款产品的详细对比如下： 单纯看这个表格肯定是看不明白的，了解一款产品我们还是要抓重点； 1）长生福与常青树（多倍版）最主要区别就是重疾赔付不分组，其他基本一致； 2）爱守护与长生福比较，它少了中症保障，但是它比较有特色的是首次确诊恶性肿瘤可以额外获赔20%保额； 3）在保费上，对于30岁男性被保人购买50万保额，在20年交费的情况下，常青树（多倍版）是12090元/年，长生福是12785元/年，爱守护是15475元/年； 长生福只比常青树（多倍版）贵了700元，大约是贵了5%，考虑到长生福重疾赔付不分组，我认为这个费率是非常优秀的； 爱守护比前两款是明显偏贵，比常青树（多倍版）贵了28%，比长生福贵了21%； 03 长生福为何比爱守护便宜这么多呢？ 原因主要有两个： 1）爱守护首次确诊恶性肿瘤可以额外获赔20%保额，这在一定程度是提高了它的费率； 但这一点也并不至于让爱守护费率增长20%，毕竟重大疾病中不仅仅只有恶性肿瘤，更何况爱守护也不是仅仅保障重大疾病，还有身故保障、轻症保障等，我大致算了下，这一保障大约会使它保费有5%的增长； 2）长生福的疾病不分组保障不及爱守护彻底； 虽然说，长生福重疾多次赔付不分组，但是长生福条款中对重疾保障有如下规定： 若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。 轻症保障、中症保障也有类似要求； 这是什么意思呢？ 举个例子就很好理解了； 长生福的重大疾病保障是包含终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）的，它同时又保障重大器官移植术或造血干细胞移植术； 假如客户A买了长生福重疾险，在将来的某一天不幸肾衰竭，并且也达到了终末期肾病的理赔标准，那他能获得一次重大疾病理赔； 然后过了一年，感觉肾衰竭透析等治疗不太理想，家人打算给他做肾移植，肾移植属于重大器官移植术的一种，并且长生福重疾也是能赔付2次的，这时候他肾移植后是否能再次获得重大疾病赔付呢？ 答案是不能的，这一情况就属于刚刚条款约定的“因同一疾病原因导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。” 但爱守护重疾险没有该条款约定，如果上述客户A购买爱守护重疾险，他就能获得2次重大疾病赔付，这也一定程度上提升了爱守护重疾险保费； 长生福这一限制条款在一定程度上起到了重疾分组赔付的作用，但是它的分组作用是很微弱的，只会对少数关联比较紧密的疾病产生影响； 并且，该条款不仅仅只是长生福独有，常青树（多倍版）即使是分组赔付，条款中同样有类似约定； 总体上来说，我还是认为长生福的性价比要优于爱守护的； 04 多次赔付的保险还有一点需要关注的是：疾病赔付的时间间隔要求； 比如常青树（多倍版）、长生福、爱守护都是重疾多次赔付的，前一次重疾赔付与后一次重疾赔付之间都是有时间间隔要求的； 具体的，常青树（多倍版）要求确诊两次重大疾病的时间间隔至少180天，而长生福、爱守护都要求间隔时间达到365天； 时间间隔要求肯定是越短越好的，不过365天其实也够短了，除了肾衰竭、肾移植这些关联紧密的重大疾病，在这么短的时间同时患有其他不关联的重大疾病，概率应该是非常低的； 轻症、中症多次赔付间同样有时间间隔的要求，长生福的轻症、中症都要求赔付间隔90天，爱守护轻症赔付要求间隔180天，常青树（多倍版）更优秀一点，对轻症、中症的多次赔付无时间间隔要求； 05 长生福同样包含中症保障，对于中症保障，前面已经有过两次介绍了，认清它的本质就行了： 所谓中症，就是在以前的轻症疾病中挑选出了部分疾病，然后把它们的赔付比例提升到了50%，换汤不换药，并不神秘，这里不再多说了。 还有伙伴喜欢比较不同重疾险所保障的具体疾病间的差别，我觉得没多大必要； 比如说重大疾病，所有重疾险所保障的前25种重大疾病都是一样的，而前25种重大疾病又占了重疾险理赔的90%以上，那再分析后面的第26种、27种...第100种疾病哪个理赔标准更宽松，真的意义不大； 轻症及中症疾病并没有统一的标准，分析轻症保障的疾病还有一点点意义，但也仅仅限于关注高发的那几种轻症； 比如说，假如对于某一不常见轻症疾病，爱守护的理赔标准优于长生福，然后呢？能说明爱守护的轻症保障是优于长生福的吗？ 不能的，要知道长生福保障40种轻症，爱守护只保障20种轻症，要这样一个个比较，长生福多出来的20种轻症都是优于爱守护的； 所以，对于轻症保障的疾病，仅仅需要关注几种高发的疾病就可以了； 长生福基本保障了所有的高发轻症，爱守护缺少比较重要的冠状动脉介入术，常青树多倍版缺少微创冠状动脉搭桥，不过长生福的较小面积III度烧伤理赔门槛稍微高一点； 06 重疾多次赔付是否需要购买？ 这个问题的确难给准确的答案，人一生中患两次重大疾病的概率有多少，我没有找到权威的数据，从我们生活经验来看，可以说非常少，我周围的人，我听说过很多患重大疾病的，但只听说过一个是患两种重大疾病的； 重大疾病的死亡率本身就很高，很多人都没有机会患第二种重大疾病就挂掉了，从这个角度来说，患两种重大疾病是不幸，也是一种幸运； 但随着医学的进步，重大疾病的生存率的确在不断提升，特别是像甲状腺癌等预后比较好的癌症，5年生存率都能达到90%以上，如果患了此类重大疾病，在此后的生活不再有重大疾病保障的话，也的确是有些担忧； 所以，单纯说重疾多次赔付，在不明显增加保费的情况下，我觉得还是值得考虑的； 比较忧伤的是，目前的多次赔付重疾险，不论是分组的还是不分组的，都是重疾+寿险保障二合一的产品，如果想买康惠保这样的单纯保障重疾+轻症，但重疾又是多次赔付的，目前还没有产品可以选择； 希望后面能够有纯消费型、纯重疾保障的多次赔付重疾险推出... 07 简单总结； 从保障上来说，重疾不分组绝对比重疾分组用上的概率大； 长生福重疾险在提供与常青树（多倍保）基本一致的保障且重疾不分组的情况下，保费只贵了5%，表现的非常不错； 如果你想买一份多次赔付重疾险，长生福是推荐考虑的； 中英爱守护重疾险的重疾分组更彻底，但我觉得它还是要偏贵一些，不过爱守护购买保额达30万以上时，可以只用交费19年，算优惠1年的保费，这点也不错。 |
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