01
|
18年市场上的多次赔付重疾险厮杀得很激烈。在众多产品中，长生福靠着“多次重疾不分组”这张王牌，在江湖上还是有一定地位的。为了保持长生福的江湖地位，长生人寿把它'回炉重造'。 多次重疾不分组，好在什么地方呢？ 这是因为重疾险的产品发展趋势，基本上沿着下表的方向演进的，长生福也恰好可以印证这种行业发展趋势。 优化主要体现在以下几个维度： 重疾险发展趋势 重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组 轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组 中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组 豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免 增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等 '回炉重造'的长生福，一口气推出了两个长生福的升级版本，分别叫做“长生福优加（主要侧重于网销）、以及“长生福御享版（特色后症概念，有人工核保）”。 三款产品有什么特点呢，可以一起来看一下。 01 长生福优加介绍 （1）长生福优加保险责任： 也可以看下表，列表模式更清晰。 （2）长生福优加的优势： 最大的惊喜，从轻症恶化到中症、重疾，有可能拿到3次赔付： 取消了长生福老版轻症、中症和重疾共享保额的毛病，而疾病理赔条款依然宽松（比如，轻微脑中风理赔没有后遗症要求、严重糖尿病理赔没有治疗时间要求）。 100种重疾不分组，赔2次： 重疾分组的多次赔付重疾险：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付 1 次，当赔付过 1 次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。 重疾不分组的多次赔付重疾险，只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾，都可以获得赔付。长生福优加重疾不分组，可以较大提高二次获赔的概率。 两种身故保障责任可选，更加灵活 可以自由选择要不要寿险（身故赔保额）责任，能满足更个性化的需求。 02 长生御享版介绍 （1）长生福御享版保险责任介绍： （2）长生福御享版具有几大核心特色亮点：
（3）什么是“后症”？ 下面重点说一下长生福御享版的后症。 后症是指：恶性肿瘤后续医疗。是重疾理赔完，还能按照约定的比例报销后期的医疗费用。 确诊恶性肿瘤后第2年至第6年，因治疗恶性肿瘤而发生的必要且合理的医疗费用，每年可报销10%的基本保额，最多可报销基本保额的50%，按下列约定给付恶性肿瘤后续医疗保险金：
有人会说，为什么这个保障是从罹患恶性肿瘤的第二年开始呢？如果我有百万医疗险，这个保障的意义大不大？ 其实医疗险以及防癌医疗险，最大的风险可能是续保问题，长生福御享版的恶性肿瘤医疗险从第二年开始理赔，也是有这个考虑，万一第二年，医疗险不能续保，至少还有这么一个补充。 另外，条款中约定对于产生的医疗费用，并没有限制住院，所以针对恶性肿瘤的药费或者其他门诊费用，都是可以赔付的，也大大的降低了理赔门槛。 03 长生福系列的特色 （1）硬核保障特色一：脑中风 在长生福、长生福优加、长生福御享版中，有三种脑中的表述。
优势一：别人家的轻度脑中风=长生福系列的中度脑中风。这是啥意思呢？ 就是说别人能赔30%的轻症责任，长生福优加能赔50%、长生福御享版能赔60%。 优势二：长生福的轻度脑中风长啥样子？ 各位童鞋可以留存这个图片哦，长生福系列的轻度脑中风非常宽松，不要求肌力后遗症；而其它多数的重疾险，其实等于长生福中症脑中风的标准。 《中国心血管病报告》显示，全国高血压患者大约2.7亿，每年与高血压有关的死亡人数达200万例。约70％的脑卒中死亡和约50％心肌梗死与高血压密切相关，而在脑中风患者中，60%以上的患者有高血压病史。建议家族有高血压史的朋友着重还是关注一下这方面的条款。 （2）硬核保障特色二：附加赴日百万医疗 我们在文章《尊享e生升级「赴日医疗加油包」介绍》中讲过： 排除民族情绪的原因，其实到日本去治疗癌症，比到美国等国家要好，理由如下：
日本的癌症治疗，在世界上保持先进的行列。 全世界癌症五年生存率对比： 全世界癌症五年生存率最高的国家是加拿大和美国，100个美国癌症患者中，有82个在接受治疗后可以生存5年以上。日本、澳大利亚和大部分西欧国家癌症患者生存率也很高，普遍都在75%以上； 中国、印度、阿尔及利亚等国属于癌症生存率较低的国家，五年生存率不到40%。 长生福附加彩虹医疗的责任是： 如果想拥有赴日医疗，必须选择“御计划”，并且只有“恶性肿瘤”才可以选择赴日治疗，保障额度是300万，足够用了。这个百万医疗险产品的费率表如下： 04 长生福系列：横向PK （1）长生福、长生福优加、长生福御享版PK 价格及保险责任，横向对比如下：
可以看出，长生福是可以被淘汰的产品，优加价格在赔保额的情况下，与长生福是一样的。但比长生福优化了老产品轻中症占用重疾保额的问题。同时还灵活地提供了“赔保额”与“返保费”自选。 而长生福御享版，比长生福优加（赔保额版），男性上浮约8%，女性上浮约10%，考虑到增加了后症、且中症60%、以及轻症也多次上浮的因素，价格还是可以接受的。 （2）长生福优加：新锐网销产品横向对比PK 长生福优加是一款为网销设计的产品，灵活地实现了消费型/储蓄型的切换，消费者可以自由选择。 选择身故返保费时，保费节约不少。容易赢得年轻人的青睐。 初初选取了长生福优加、康乐一生（加倍保）、多啦A保3款产品，做详细的对比：
对比结论： 不分组重疾险是较高的形态：
能够有效消除组别影响的方法就是：疾病不分组。所以预算充足的情况下，建议选择疾病不分组的重疾险！
康乐一生（加倍保）和哆啦A保虽然重疾、轻症多次赔付，但加倍保重疾划分5组，哆啦A保重疾、轻症均划分4组。而长生福优加无论重疾、轻症均不分组多次赔付，大大提高了第二次重疾、轻症的理赔概率！ 轻、中、重的递进关系： 相比康乐一生（加倍保）和哆啦A保都不含中症保障，长生福优加不仅含中症保障，而且中症同样不分组多次赔付！
长生福优加含有20种中症，对脑中风、脑炎或脑膜炎以及系统性红斑狼疮三种疾病划分了轻、中、重三种程度，对应赔付30%、50%、100%的基本保额。同种疾病随着时间的推移，复发且程度加重，可以获得不同金额的赔偿，以应对不同程度疾病治疗的需求。 多次赔付重疾险购买建议 长生福御享与优加解决的问题角度不同，长生福御享的产品形态较高，保障更丰富，可以线下人工核保，且可以附加彩虹赴日医疗。适用于有一定的预算基础，追求稳健、全面保障的客户。 与长生福御享PK的不分组多次重疾险有：
退而求其它次时，长生福优加：这个产品非常棒，把多次重疾不分组的产品，发挥到极致，即险实现了重疾、轻症多次赔付不分组和中症保障的结合，同时身故保障两种方案可自由选择，可选保费双豁免（双豁免即投保人豁免与被保人豁免）。对于那些预算充足，追求保障全面，又害怕重疾险“有坑”的朋友，可以放心选择这样一款重疾、中症、轻症全都不分组多次赔付的重疾险！
此外，如果倾向于追求癌症全面保障的，建议选择康乐一生（加倍保），可附加恶性肿瘤复发和持续保险金，恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次，累计可赔付150万。同时，康乐一生（加倍保）身故责任赔付的是保费，价格也是三款产品中最便宜的。
如果追求重疾医疗保障或入门级多次重疾险，在守卫者1号退市后，可以建议选择弘康哆啦A保，同时可选附加最高300万的重疾医疗保险金，身故责任可赔付保额（储蓄型），同时价格也处于多次重疾险里最低的水平。 |
|
|
