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01 上篇文章有跟大家提到支付宝的相互保升级了，今天再来专门谈谈升级后的相互宝； 如果你还不了解相互保，可以先阅读《支付宝相互保，是否值得加入？》； 简单说，曾经的相互保形式上是网络互助，免费加入，费用均摊；本质上是一款1年期重疾险，背后有信美人寿承保； 升级后的相互宝，最大的变化是，不再有信美人寿承保，变成了一个完完全全的网络互助计划； 所以说，相互保表面对外宣传是升级，实际上是“降级”了； 简单想想也知道，相互保才上市不到2个月，正常情况下，也不可能这么快会升级； 从“相互保”到“相互宝”，其实是不得已的改变； 原因是监管认定相互保违规了。
简单理解： 相互保本质是一款由信美人寿承保的1年期保险产品，既然是保险产品，就受银保监会的监管，这款产品在银保监会的备案条款是“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”； 在备案条款的同时，信美人寿一并备案了该款产品的费率； 但是在销售中，相互保是免费加入，费用均摊，信美人寿并没有按照备案的费率向消费者收取保费，与备案信息不符，这显然就违规了。 所以，相互保的确是违规了，这是它被监管叫停的直接原因； 但这些应该都是表面原因，更深层次原因我猜是监管部门对这类网络互助形式的保险产品不认可。 02 相互宝不再是正规的保险产品，是否还有必要加入呢？ 很多伙伴可能比较关心这个问题； 说说我的观点： 我认为，我们要不要加入相互宝，跟它在本质上是不是保险产品没有多大关系。 我前面跟大家分享过，1年期重疾险只适合用来临时增加保障，并不适合替代我们的长期重疾保障，因为它面临费率随年龄增长的问题，也面临可能停售致使保障中断的问题。 相互保本质是1年期重疾险，我们选择加入它，目的是为了获取短期保障的； 升级后的相互宝，不再是保险产品，但它提供的保障与升级前的相互保是一样的，可以认为是一款类1年期重疾险； 只不过，背后“承保”公司从信美人寿变为了支付宝； 短期来看，支付宝的资本实力肯定是比信美人寿雄厚的； 所以，升级后的相互宝虽然不再是保险产品，但它背后是蚂蚁金服，用它来额外增加短期保障依然可以。 03 相互保升级，支付宝为了挽留用户，还是给出了实实在在的好处的，如下： 1）2019年1月31日前分摊费用由蚂蚁金服承担，相当于像我这样早期加入用户，免费享受了3个月保障； 但本身前90天也属于等待期，所有非意外原因导致的重大疾病都不在保障范围内，分摊费用也不会多... 2）每位用户2019年分摊金额不超过188元，超出部分由蚂蚁金服承担； 我本来以为是每年的分摊金额都不超过188元，最终发现只是2019年这一年的分摊金额保证不超过188元； 188元是多了还是少了呢？ 我们拿常规的1年期重疾险费率来比较比较就知道了； 相互宝保障100种重大疾病，30天-39岁是30万保额，40-59岁是10万保额； 微信上的微医保重疾险刚好也保障100种重大疾病，它的费率表如下： 看男性费率： 30天-25岁，购买30万保额微医保重疾险费率都要比188元便宜； 26-39周岁，购买30万保额微医保重疾险费率是比188元要贵的； 40-59周岁，购买10万保额微医保重疾险费率都是要远高于188元的； 比如，56岁男性被保人，买一份微医保重疾险，10万保额保障1年，需要1800元；而现在加入相互宝，同样10万保额，2019年最多只需均摊188元，仅仅只需要十分之一的费用； 所以说： 按照188元最高分摊额来算，30天-20岁青少年加入相互宝并不划算； 但30岁以上人群加入相互宝都非常的划算； 特别是对51-59岁父母来说，更是超级划算，几乎要薅支付宝1000元的羊毛！ 当然，以上结论仅仅适用现在加入，或者2019前几个月加入，因为如果在2019年最后一个月才加入，那最高也均摊188元，显然就不划算了； 并且，188元最高分摊额只适用于2019年，2020及以后是否值得加入，还有待时间来验证。 04 简单总结： 支付宝的相互保升级为相互宝，最大的变化是，它从一款1年期重疾险变成了网络互助计划； 但这并不影响我们决定是否要加入相互宝，因为我们加入相互保是为了获取短期重疾保障的，升级后的相互宝背后是蚂蚁金服，有雄厚的资本背景，用它来提供短期重疾保障仍然靠谱； 2019年，相互宝最高分摊金额是188元，在这个大前提下，与同类1年期重疾险相比较，26岁以上人群加入相互宝都是划算的，特别是对50岁及以上父母来说，加入相互宝会更是超级划算。 但依然要强调，相互宝仅仅适合用来短期额外增加重疾保障，我们的长期重疾保障依然需要依靠配置长期重疾险产品。 最后，相互宝也是有健康要求的，加入前请确认是符合它投保告知的。 |
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