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01 上篇文章留言中，有伙伴提到要介绍瑞泰阿童木少儿重疾险，点赞还不少，今天就带大家来了解这款产品。 瑞泰阿童木是一款少儿专属重疾险，因为它的可投保年龄为30天-17岁； 但它又不是我们所熟知的少儿重疾险，因为它的保障期间仅可选至70岁、80岁、终身； 我平常给大家介绍的少儿重疾险，一个显著特色是保障期间通常为20年/30年，比如目前推荐大家购买的百年大黄蜂2号少儿重疾险； 所以，我们要了解瑞泰阿童木是否值得买，比较对象不应该是大黄蜂2号，而是该跟康惠保旗舰版、守卫者1号这些终身重疾险比较； 之所以要跟守卫者1号重疾险比较，原因在于瑞泰阿童木有另外一个特色：重疾分组多次赔付。 除此之外，作为一款少儿专属重疾险，瑞泰阿童木同样含有少儿特定疾病保障； 少儿专属、保障至70岁/80岁/终身、重疾分组多次赔付、含少儿特定疾病，这便是瑞泰阿童木重疾险的基本面貌。 下面来详细了解。 02 百年大黄蜂2号、瑞泰阿童木、康惠保旗舰版、守卫者1号四款产品的详细对比如下： 简单总结一下： 1）四款产品轻症保障基本一样； 2）康惠保旗舰版有中症保障，其他三款产品均没有； 3）重疾保障上，阿童木跟守卫者1号最多可分组赔付5次，大黄蜂2号、康惠保旗舰均为单次赔付； 4）值得一说的是少儿特定疾病保障，这也是阿童木重疾险最大的特色； 阿童木保障12种少儿特定疾病，如下： 在0-6岁如果确诊罹患这12种疾病的一种，可以额外获得200%基本保额赔付； 在7-29岁患少儿特疾可以额外获得100%基本保额赔付； 比如，买50万保额阿童木，如果在5岁患了白血病，除了获得50万重疾保额赔付，还可以获得100万少儿特定疾病保额赔付，一共150万；如果是在15岁患白血病，可以获得100万赔偿； 相比较之下，大黄蜂2号跟康惠保旗舰版的少儿特疾保障就要逊色一点； 但是，要知道，少儿特定疾病本身就在重大疾病的保障范围内，只要重疾基础保额买的够高，没有少儿特疾保障也并没有什么问题。 5）保费上来说，大黄蜂2号的保费与其他三款没有对比性，因为它不可保障至70岁/终身； 6）作为一款少儿重疾险，瑞泰阿童木并没有我们想象中的那么便宜；它要比康惠保旗舰版贵许多，比守卫者1号要稍微便宜一点。 03 所以，阿童木少儿重疾险是否值得买呢？ 从保障上来说，阿童木重疾分组多次赔付，含有少儿特疾保障，作为一款长期/终身重疾险，并没有什么问题； 现在我们关心的是，它的性价比如何？ 对0岁男宝50万保额，阿童木比康惠保旗舰版贵了870元，额外获得重疾分组多次赔付以及更好的少儿特疾保障； 多出870元/年的保费是否划算？ 这个问题仍然是能够比较计算的，如下： 康惠保旗舰版也可选择附加少儿特疾保障，它含有6种少儿特疾，18岁前额外赔付30%保额； 0岁男宝，买50万保额康惠保旗舰版，在附加少儿特疾保障时的保费是2100元/年；不附加少儿特疾时的保费是2085元； 这就说明，6种少儿特疾18岁前额外赔付30%保额，保费成本是15元/年； 那6种少儿特疾赔付200%保额的保费成本就是100元/年； 12种少儿特疾200%保额的成本可以认为是200元/年； 阿童木0-6岁少儿特疾是200%保额，7-29岁少儿特疾是100%保额； 考虑到少儿特疾大多数发生儿童期，那我们就可以简单认为阿童木少儿特疾的保费成本，与12种少儿特疾18岁前赔付200%保额的成本是一样的，我们刚算了，是200元/年； 所以，可以认为阿童木少儿特疾保障的成本是200元/年； 那剩下的670元（870-200）就是重疾分组多次赔付的成本了，约占康惠保旗舰版保费的32%； 我在以前的文章跟大家计算过，最具性价比的多次赔付重疾险（含身故）要比最具性价比的单次赔付重疾险（含身故）贵5%左右； 对于身故不赔付保额的重疾险，重疾分组多次赔付的保费成本增加10%应该是合理的； 那可以认为，阿童木重疾分组多次赔付的成本约210元/年； 那还剩下460元（870-200-210），就是阿童木比康惠保旗舰版贵的了，约贵了21%。 从这个角度讲，阿童木少儿重疾险还是稍微贵了一点。 阿童木跟守卫者1号的保费差别并不大，0岁男宝来说，守卫者1号费率大约比阿童木贵了5%； 它们在保障上最大的不同在于： 阿童木有少儿特定疾病保障，身故退还保费与现金价值较大者；守卫者1号身故赔付保额，但没有少儿特定疾病保障； 选择阿童木还是守卫者1号？ 关键就在于你愿意要少儿特疾保障，还是愿意要身故赔付保额； 04 多说一点点； 通过上面“精确”计算，阿童木少儿重疾险的性价比又被证实并不高，跟其他公众号的观点又矛盾了... 但要提醒的是，我的计算可能太过于“精确”了； 什么意思？ 上面的计算都是以康惠保旗舰版的保费作参考的； 而康惠保旗舰版的费率，我在《保费很逆天！可拆分的康惠保旗舰版超级值得买！》有分析，它对其他同类重疾险产品形成了碾压级的优势； 在其他重疾险性价比都赶不上康惠保旗舰版的情况下，以康惠保旗舰版的费率计算少儿特疾成本，计算重疾多次赔付成本，这对阿童木少儿重疾险来说要求太过苛刻了； 所以，通过上面的比较，我们能说阿童木的性价比是赶不上康惠保旗舰版的，但是与其他重疾险比较，我相信阿童木的性价比并不会差； 这一点希望大家也了解。 05 要不要买阿童木少儿重疾险？ 这取决于两个方面： 1）取决于你想给宝宝买定期20-30年重疾险，还是买终身重疾险； 如果定期20-30年重疾险，阿童木肯定是直接被pass掉的，我常规也是推荐给宝宝买保障30年的重疾险，具体原因可以去参考公众号菜单栏儿童保险规划文章的内容； 2）取决于你是否看中少儿特疾保障及重疾分组多次赔付保障； 关于少儿特疾，我前面有说，它们本身都是在重大疾病保障范围内的，只不过患少儿特疾除了获得重大疾病保额赔付，还能再额外获得一笔赔付；如果重疾基本保额买的足够，少儿特疾并不是很必要； 关于重疾分组多次赔付，前面同样有提到，相比较于重疾单次赔付，它保障成本增加10%，这其中还包括了保险公司的利润，而保障成本是跟疾病发生率挂钩的，可以自己判断一下用上它的概率； 一个人患两种及以上重大疾病肯定有可能，但从生活经验判断来说，概率真的很小； 从某方面来讲，我认为患两种重大疾病的人都是幸运的，因为对很多人来说，还没有来得及患第二种重大疾病就身故了... 但我也知道，父母对子女的爱，根本不会如我分析的这样理性，你如果想给自家宝宝360°无死角的保护，那选择少儿特疾保障及重疾分组多次赔付，也没有任何的问题。 具体怎么买，就是各位伙伴自己决定了。 如果赞同我的分析，文末右下角帮我点个好看吧 |
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