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01 前两天跟大家介绍了超级玛丽重疾险，有伙伴在留言中提到是不是买1年期重疾险更划算？ 顺着这位伙伴的思路想，好像挺正确，我当时建议要想买1年期重疾险也得买保证续保的； 购买1年期的重疾险真的要比买长期重疾险划算吗？ 我们今天就来详细计算一番。 02 我前面跟大家推荐过瑞泰瑞盈重疾险，它的最大特色是保障期间可选至60岁、70岁，交费期间也可选择至60岁、70岁； 也就是，我们买瑞泰瑞盈，可以选择保障至60岁，并且交费至60岁，这就基本等同于买1年期重疾险交一年保一年了，只不过它的费率是恒定的。 我也跟大家介绍过微信微医保重疾险，它是标准1年期重疾险，续保费率随年龄变化。 我们现在就用瑞泰瑞盈重疾险跟微医保重疾险比较，来计算对于30岁男性买50万保额，保障至60岁的话，哪个更加的划算。 微医保费率随年龄变化，30岁时保费400元，31岁时590元，瑞泰瑞盈费率恒定1840元，如下表。（微医保不含轻症保障，瑞泰瑞盈同样为不含轻症费率） 重要的是看两种方案保障成本： 如果不考虑保费的时间价值（IRR=0），微医保的累计保费是105850元，瑞泰瑞盈的累计保费是57040元，前者几乎是后者的两倍； 但保费必定是有时间价值的，30年后交9000元保费跟现在交9000元保费，完全是不一回事； 按现在的利率水平，3.5%的收益是绝大多数人都能轻易获得的，按IRR=3.5%计算，微医保的保费成本是14.8万元，瑞泰瑞盈的保费成本是10.4万元，买瑞泰瑞盈要更加划算； 如果按IRR=5%计算，微医保重疾险的保费成本还是要高一些； 一些投资理财书籍会介绍，长期来看，股票是投资收益率最高的理财品种，回测各国股市数据，长期大约能获得8%左右的收益； 按IRR=8%计算，微医保的保费成本是24.8万元，瑞泰瑞盈的保费成本是24.6万元，两者基本持平。 所以，如果想买1年期的微医保重疾险更划算，那你30年投资年化收益率要达到8%以上，这对绝大多数伙伴来说，应该是非常困难的。 03 计算出来的数据怎么跟我们想的不一样？ 我也很疑惑，以至于我一直怀疑是不是我计算错误了，但反复确认并没有发现有错误； 有伙伴可能认为微医保在最开始只交400元保费，瑞泰瑞盈最开始就要交1840元，这时候出险微医保杠杆更高，所以上述计算不公平。 我也有考虑这问题，但仔细看看上面的保费数据你会发现： 只有在30-40岁之间，微医保的保费是低于瑞泰瑞盈的；在41-45岁两者保费基本持平；在46-60岁，微医保保费是要高于瑞泰瑞盈的； 有11年时间微医保保费低于瑞泰瑞盈，有15年时间微医保保费高于瑞泰瑞盈，并且46-60岁发生重大疾病概率显然要比30-40岁概率高，所以微医保也并没有杠杆优势。 那就是微医保重疾险性价比太低了？ 我又测算了另一款网红1年期重疾险——好医保重疾险。 由于好医保重疾险有轻症，瑞泰瑞盈的费率也是附加轻症保障后的； 同样对于30岁男性，50万保额，这次保障至70岁，两者的费率如下表。 算出来的结果也是一样的，不论是IRR=3.5%，还是IRR=5%，好医保重疾险的保费成本都要更高，IRR=8%时，两者保费成本基本持平，之后瑞泰瑞盈的保费成本超过好医保； 在30-45岁好医保重疾险的杠杆更高一些，但在46-69岁瑞泰瑞盈杠杆更高。 所以，通过上面的计算，我们应该能得出这样的结论： 看似买1年期重疾险更划算，但是如果你不能保证将来几十年内长期获得8%收益（复利），还是买长期重疾险要划算。 问题出在哪里？ 我能想到的，可能是因为1年期重疾险产品比较少，没有充分竞争，有较大的利润空间，而长期重疾险竞争激烈，定价更合理一些。 04 然后，又有伙伴在留言中表示对我所说的保证续保1年期重疾险感兴趣； 保证续保的1年期重疾险真的有，至少我曾经是看到过的，不然我也不会这样建议，但是当我这两天再去找它的时候，发现它已经下架了； 这张图能证明保证续保的1年期重疾险确实存在过，曾经在支付宝销售的百病百万重大疾病险是保证续保的1年期重疾险，我还专门研究过它的保证续保条款的。 很遗憾，这款重疾险已经从支付宝下架了，我在网上搜了一圈，没有发现其他保证续保的1年期在售重疾险； 但也要说明，1年期重疾险的续保风险不像百万医疗险那样尖锐； 重疾险是确诊赔付保额的，不论花费多少，保险公司赔付的金额是不变的；另外，长期来看，人群的重大疾病发病率波动是非常的小的； 在发病率恒定、赔付保额恒定的情况下，一年期重疾险不能续保的风险就要比百万医疗险小很多。 像目前微医保、好医保重疾险的续保规则类似于百万医疗险，虽然不保证续保，但也不会因为健康状况发生变化而拒绝续保，也还能接受。 上面也已经计算了，买1年期重疾险做长期重疾保障并不划算，我仍然认为1年期重疾险只适合用来做短期保障，或者说买了长期重疾险后增加保障； 关于1年期重疾险哪款更值得买，以及1年期重疾险的优缺点，可以阅读《微信新上线的重疾险，是否值得买？》，我在里面有详细介绍。 如果你是真的看中一年期重疾险的杠杆优势，那瑞泰瑞盈重疾险就挺合适，它是长期重疾险，保障期间确定，不存在续保风险，并且可选择交费至60岁、70岁，基本类似于1年期重疾险交一年保一年，让年交保费最低，杠杆最大化。 了解瑞泰瑞盈重疾险更多详情及购买，请阅读《瑞泰瑞盈，又一款高性价比重疾险》； 05 简单总结， 经过计算，一年期重疾险并不如我们想象中那样便宜，再加之它的续保风险，费率随年龄增长，老年费率非常贵，我目前仍然不推荐用它做长期重疾保障。 但也如留言伙伴所说的，如果你只想要重疾险保障年轻的时候，老年不要重疾保障，比如只保障45岁之前，那这时候买1年期重疾险会更合适，费率更低，也就是我说的，1年期重疾险适合用来做短期重疾保障。 |
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