|
01 在上篇文章《买百万医疗险，哪款更好一点？》简单的跟大家聊了聊目前百万医疗险的选择问题，但是仅适用60岁以下人群； 目前的百万医疗险，按投保年龄分的话，主要有两大类： 1）0-60岁可投保； 2）0-65岁可投保； 如果你的父母年龄在61-65岁，那好医保长期医疗险、尊享e生旗舰版都是买不了的，只能在支持61-65岁年龄购买的百万医疗险中选择； 还有伙伴咨询我，有没有65岁以上可以投保的百万医疗险？ 我关注到的百万医疗险产品中并没有，这个年龄防癌医疗险还可以投保。 我们今天这篇文章来跟大家分享，给61-65岁父母买百万医疗险，都有哪些选择。 02 目前来说，支持61-65岁投保的百万医疗险也还挺多，我就只选下面五款来比较介绍。
它们的对比如下： 以上几款百万医疗险都有一些各自的特色，在表格中并没有反映出来，我再来分别介绍一下； 1）泰康健康尊享C+； 上篇文章分享了，目前购买百万医疗险有三种不同的选择，泰康的健康尊享系列产品是其中之一； 健康尊享系列医疗险，相比较于其他百万医疗险，最大的优势是它的条款中对于产品停售是否能续保没有明确说明； 并且按照续保条款内容理解，通过首两次续保，从第三次开始，只要投保人没有申请停止续保，保险公司会自动办理续保，直到99岁； 这样的续保条款，看起来要比好医保住院医疗险、尊享e生爸妈版等明确产品停售不能续保要有优势； 但是，健康尊享C+也有自己的缺点： 最大的缺点就是捆绑销售，并且捆绑的门槛还非常高，如果仅仅只买一份，捆绑还是能接受的，但是如果要给父母都买，或者给夫妻双方的父母4人都买，那就得捆绑4份其他产品，这就有很大压力； 并且，由于泰康健康尊享C+免赔额可以用社保抵扣，这导致它的保费要比其他几款都要贵很多； 60-64岁保费要3784元/年，65岁保费4950元，70岁保费6295元...即使不捆绑，这个保费对很多伙伴来说都太贵了； 再一点，健康尊享C+是线下投保产品，61-64岁投保时要做全面体检的； 简单总结； 从产品层面来说，健康尊享C+是很不错的，但是它自身保费比较贵，还要捆绑年金、重疾险等产品购买，在投保前一定要充分考虑自己的经济能力。 2）好医保住院医疗险 好医保医疗险目前有三个版本，我这里说的是由众安保险承保的好医保住院医疗险，61-65岁被保人可投保。 很多伙伴在支付宝是不能直接看到这款产品的，我找了一下，在支付宝搜索好医保，点击下面的结果进入，就能看到众安好医保住院医疗险了，但不知道是不是对每个人都适用。 这款产品的优势有两个： 第一，保费特别便宜，在这几款百万医疗险中，它是最便宜的，甚至比有2万免赔额的尊享e生爸妈版都要便宜； 第二，健康告知宽松；好医保住院医疗险健康告知特别宽松，你的父母如果有一些小的健康毛病，也能轻易买到它； 关于健康告知，这里还要多说一点； 对于有健康异常的伙伴，健康告知肯定是宽松的好；但是对特别健康的伙伴，相对来说，投保健康告知比较严格的百万医疗险还要有利一点； 因为像好医保住院医疗险，它的健康告知比尊享e生爸妈版要宽松很多，这就使得它承保了很多有健康异常的被保人进来，被保人的身体状况差，出险发生理赔的概率就更高，这对健康正常的伙伴来说，就不太公平，并且产品稳定性也要差一些。 好医保住院医疗险也同样有缺点。 众安承保的好医保住院医疗险是第一个版本的好医保医疗险，后来上了人保健康承保的好医保，再后来才是现在的好医保长期医疗险（6年保证续保）； 刚刚说了，目前很多伙伴在蚂蚁保险里面是不能直接看到这款产品的，所以给我的感觉，众安好医保是要被支付宝抛弃的一款产品； 众安好医保保费特别便宜，健康告知特别宽松，如果没有大量的新客户加入，它是不是还能健康运转下去，我觉得这是要打问号的，这也是现在买众安好医保存在的特别风险； 简单总结； 众安好医保医疗险健康告知特别宽松，如果父母有健康异常，它就非常值得考虑； 但是，支付宝目前主推的是人保健康承保的好医保长期医疗险，这使得众安好医保医疗险处境比较尴尬，购买之前这一点也需要考虑清楚。 3）众安尊享e生爸妈版； 尊享e生爸妈版是众安专门针对61-65岁被保人开发的一款百万医疗险，它跟其他百万医疗险的最大区别是免赔额2万，也算是它的最大缺点，这使得它的理赔门槛又要高挺多； 尊享e生爸妈版的优势是在保障细节上更优秀，值得一说的是，经过医院同意的合理外购药物可以报销，并且还免费提供肿瘤特效药服务。 简而言之，尊享e生爸妈版比众安好医保医疗险免赔额更高，健康告知更严格，保费还要更贵，从性价比的角度讲，肯定是不值得买的； 但是再换个角度，尊享e生爸妈版有更高的免赔额，更严的健康告知，还有更贵的保费，如果众安好医保医疗险能一直续保下去，尊享e生爸妈版没有理由不能续保下去，它有更高的安全系数； 4）安联臻爱感恩版医疗险 臻爱感恩版有多个版本，保额从100-500万可自由选择，我们上表选择的是优选版； 臻爱感恩版的一个特色是含有小额意外身故/残疾保障，比如优选版的意外保障可以选择10万保额或30万保额。 它也有住院垫付服务，但是仅仅针对重大疾病住院，并且只可以享受1次服务； 另外的一些小创新是，甲状腺疾病没有免赔额，保障6家质子重离子医院的治疗费用，特殊门诊包含6种重大疾病； 臻爱感恩版的健康告知也非常的宽松，也只有3条，类似于众安好医保住院医疗险。 臻爱感恩版的保费要比同类产品贵很多，我想这应该是它健康告知宽松付出的代价吧。 5）泰惠保百万医疗险 泰惠保百万医疗险是在小米金融销售的，由泰康在线承保，它是这几款产品中名气最小的； 平常也有挺多伙伴给我发一些百万医疗险，问我怎么样，这些产品就类似泰惠保百万医疗险，在保障上中规中矩，没有什么优势，但也没有明显的缺点。 它们是不是值得买呢？ 从产品条款上来说购买并没有问题，但是我一直都不是很推荐，我一直都推荐大家购买网红百万医疗险； 我有时候不是很明白，一款百万医疗险，如果它在保障上跟尊享e生旗舰版等网红产品比较没有明显优势，你为什么要考虑购买它而不是去买尊享e生呢？ 保险的一个基本原理是大数法则； 类似于投掷硬币，单次是正面还是反面是随机的，投掷10次也很可能不是5次正面5次反面，但是如果你投掷100000次，几乎可以说有50%是正面，50%是反面，即使有偏差，也会非常小； 保险产品也是一样，一款保险产品如果只承保一个人，赚钱还是亏本存在很大不确定性，但是如果能承保几十万人、几百万人，那理赔发生率就会趋于稳定，或者就更能符合精算假设，这样的保险产品也会更稳定； 所以，那些没有名气的百万医疗险，我比较担心它们因为销量不达预期就被停掉了，还是销量大的百万医疗险要更靠谱一点。 03 到这里，不知道你们有没有对这几款百万医疗险有了比较全面的认识； 简单说，目前百万医疗险的保障都基本类似，大的保障方面都是一样的，差别是一些保障细节上； 在选百万医疗险，首选考虑那些有足够销量的产品，然后再去比较保障细节； 但是具体到61-65岁年龄段来说，这个标准又不是那么可行，因为销量最高的几款网红百万医疗险都不支持这个年龄段持投保； 如果想在上面几款百万医疗险中给61-65岁父母选择，首选值得考虑的是泰康健康尊享C+，但是它自身比较贵，还要捆绑销售，投保前请充分考虑自己的经济状况，另外别忘了需要体检。 然后可以考虑的是众安好医保住院医疗险，保费便宜，健康告知宽松，唯一的问题是它有点被支付宝边缘化，命运未知。 第三值得考虑的就是众安尊享e生爸妈版，它跟众安好医保医疗险可以说是完全反过来的，健康告知严格，免赔额2万，保费也不便宜，安全系数很高，但就是性价比不高； 再值得考虑的是安联臻爱感恩版，它有一些名气，保障也小有特色，健康告知也很宽松； 最后是泰惠保这类百万医疗险，保障中规中矩，61-65岁可投保成了它最大特色。 04 做一点点免责申明； 前段时间，有伙伴跟我反馈，看了我的推荐给父母买了小米金融的互惠保百万医疗险，但是最近发现它在小米金融下架了，问我明年还可不可以续保？ 由于他的父母已经65岁了，明年就66岁了，这款百万医疗险可以说很重要； 我最终核实到的结果是，互惠保并没有停售，在小米的公众号及其他平台也还在销售，所以目前来说不影响续保； 虽然是比较好的结果，但当时真的让我感觉很有压力，如果说这款产品真的停售了，我会感到很愧疚。 这也是我想跟大家特别说明的； 我跟大家推荐的这些百万医疗险，虽然说我都做了认真挑选，但也真的是有可能在短期内就停售掉的； 如果说你看了我的介绍买了某百万医疗险，然后它又很快停售了，导致你或你的家人没有了保障，我真的只能说抱歉... 这一点，还请各位伙伴能知晓，多方权衡，谨慎参考。 |
|
|
