01 今天跟大家同步一个产品信息: 一直推荐大家购买的达尔文超越者重疾险,近期又升级了; 升级后的产品对应两个名称:超级玛丽旗舰版Plus、达尔文超越者(护心版),它们都是同一款保险产品,官方备案产品名称是光大永明健康无忧D款重疾险。 这次升级也很简单:在达尔文超越者的基础上新增心脑血管疾病额外赔付保障(可选),确诊20种特定心脑血管疾病中的任意一种,额外赔付35%基本保额。 至此,超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版Plus三款产品大家应该就能分辨清楚了: 达尔文超越者是在超级玛丽旗舰版基础上的小幅升级产品,超级玛丽旗舰版Plus又是在达尔文超越者基础上的小幅升级产品。 三款产品的保障差别如下: 02 在《达尔文超越者,比超级玛丽旗舰版还要好一点点》我已经跟大家详细对比了超级玛丽旗舰版跟达尔文超越者,总体上来说,达尔文超越者是更好一点的选择; 这一次升级后的超级玛丽旗舰版Plus,会不会是比达尔文超越者更好一点的选择呢? 这我们就要来详细了解它所新增的心脑血管疾病保障。 对于专门的心脑血管病保障,大家可能比较陌生,专门提供该类保障的重疾险产品比较少,但其实也非常容易理解。 包括达尔文超越者在内的很多重疾险产品都有特定恶性肿瘤(特定疾病)保障,患某些特定疾病能额外赔付一定的保额; 心脑血管病保障也是一样的道理,患某些特定心脑血管疾病能额外赔付一定的保额,具体到超级玛丽旗舰版Plus,是能额外赔付35%保额。 超级玛丽旗舰版Plus保障20种心脑血管疾病,如下: 都是与心脏、脑部血管相关的疾病,并没有多少可以细说的; 需要特别知道的是,这20种心脑血管疾病本身就在重大疾病的保障范围内,附加心脑血管疾病保障后,只是能额外赔付35%的保额; 也就是说,如果买了老版的达尔文超越者,虽然它没有专门的心脑血管疾病保障,但是患上述20种疾病,依旧能获得重疾保额的赔付。 这就一定程度上说明了,附加心脑血管疾病保障的必要性不是很大。 03 为什么保险公司会想着开发专门的心脑血管疾病保障呢? 因为心脑血管疾病特别高发。 根据最新的《中国心血管病报告2018》数据显示,截止2016年,我国的心血管病死亡率居首位,高于肿瘤及其他疾病,农村及城市心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。 这还仅仅是心血管疾病,脑血管疾病同样高发,所以我们能简单的认为50%以上的人会因为心脑血管疾病死亡。 既然心脑血管疾病如此高发,那我们买重疾险,专门性的针对心脑血管疾病增加保障,也是一种很合理的选择。 但这其中有一个逻辑漏洞: 心脑血管疾病虽然高发,并且也是中国人最主要的死因,但是心脑血管疾病在重疾险的理赔中占比并不是最高的。 之前有跟大家分享过,在重疾险的理赔中,恶性肿瘤理赔占比70%左右,心脑血管疾病理赔比例只有20%左右。 这其中的原因是,心脑血管疾病并不是像恶性肿瘤那样确诊就赔付的,而是要达到很严格的条件。 比如在心脑血管疾病中最高发的心梗、脑梗的赔付要求:
所以说,心脑血管疾病虽然高发,但是获得理赔并不容易。 这也一定程度上削弱了专门的心脑血管疾病保障对我们的吸引力。 04 前面我们是从保障的角度考虑,重疾险中附加专门的心脑血管疾病保障不是很必要; 但是,心脑血管疾病保障是不是值得买,最终还是要看它会增加多少保费;如果它是免费赠送,或者只增加极少的保费,即使再不必要,也是值得附加的。 超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障是可以自由选择附加的,所以我们能非常容易的知道该项保障的保费成本,如下: 我推荐大家买达尔文超越者常规选择的方案是:重疾+轻症+中症+癌症二次赔付; 超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障只有保障至70岁、80岁可选,不能保障终身; 所以我们就来看保障至70岁时,心脑血管疾病保障的保费成本。 从表格能看到,对于男性被保人,附加心脑血管疾病保障,大约要多支付23%的保费成本;对于女性被保人,附加心脑血管疾病保障,大约只多支付7%的保费成本。 男女性的保费为什么会有这么大的差别呢? 这是男女性心脑血管疾病发生率不一样导致的。 泰康人寿最近公布的2019上半年理赔数据显示,在重疾险理赔中,男性心脑血管疾病占比32.7%,女性心脑血管疾病占比8.4%,相差了大约4倍,这跟男女性心脑血管疾病的保费差别是基本一致的。 但通过上面这些信息,我们还是难看出多交22%或7%的保费,换取35%保额的心脑血管疾病保障是否划算。 我们换个产品对比,就很明显了。 在前面我们已经计算了主险保额45万时,超级玛丽旗舰版Plus心脑血管疾病的保费成本,由于心脑血管疾病只额外赔付35%保额,也就是15.75万保额对应的保费成本。 我们直接买老版康惠保纯重疾保障(不附加轻症),保障至70岁,15万保额,对应的保费如上表。 15万的纯重疾保障与15.75万的心脑血管疾病保障,显然15万的纯重疾保障要更好,因为重疾理赔的大头是恶性肿瘤。 但看它们的保费,对于男性被保人,心脑血管疾病保障的保费与直接买15万重疾保障的保费是基本持平的; 对于女性被保人,心脑血管疾病保障的保费要比直接买15万重疾保障便宜,但考虑女性心脑血管疾病理赔占比只有10%左右,心脑血管疾病保障的保费还是显得贵。 所以,到这里,我们就知道答案了: 不论对于男性还是女性,超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障都没有性价比可言,是不推荐附加的。 如果说想要更高保额的心脑血管疾病保障,再单独买一份老版康惠保纯重疾保障,会是更好的选择。 05 如果说超级玛丽旗舰版Plus不附加心脑血管疾病保障,它还剩下什么? 它剩下的就是一款完完全全的达尔文超越者重疾险了。 所以说,近期已经买了达尔文超越者的伙伴,不必后悔,因为最新升级的心脑血管疾病保障不值得附加;对于还没有买重疾险的伙伴,达尔文超越者重疾险依旧最推荐考虑。 总之,对于超级玛丽旗舰版Plus这款产品,它依旧是好产品,依旧值得买,但不要附加心脑血管疾病保障。 |
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