|
01 今天来跟大家聊聊防癌医疗险，很久没跟大家介绍过了； 先来说，防癌医疗险适合哪些人买； 我经常跟大家说，重疾险保障的疾病可以分两大类：一类是恶性肿瘤，另一类是非恶性肿瘤；
我们的健康异常也是类似的，也可以分两大类：一类是与恶性肿瘤有关的健康异常，比如结节、息肉、囊肿这些；另一类是与恶性肿瘤无关的健康异常，比如糖尿病、高血压； 像百万医疗险、重疾险，它们既能保障恶性肿瘤，又能保障非恶性肿瘤，所以健康告知自然会把两类健康异常都询问到，只有都符合才能买；
为了让有糖尿病、高血压的群体也能享受部分保障，保险公司就开发了防癌医疗险，因为它只保障恶性肿瘤医疗费用，像糖尿病、高血压这些与恶性肿瘤无关的健康异常，是不会增加理赔概率的，因此不影响投保防癌医疗险； 所以防癌医疗险的第一类客户群体，就是有糖尿病、高血压等异常导致买不了百万医疗险的人。 但如果说是有肺结节这类异常，买不了百万医疗险，也同样买不了防癌医疗险，因为这类异常与恶性肿瘤有关。
防癌医疗险的第二类客户群，是年龄比较大导致买不了百万医疗险的人。
百万医疗险的可投保年龄通常都在60岁内，几乎没有超过65岁可投保的百万医疗险，而防癌医疗险的可投保年龄很多都能到70岁，甚至80岁。
而常常，年龄比较大的人，健康问题也比较多，这使得防癌医疗险的两类客户群通常都是同一类人：老年人。
02
另外，大家要明确区分防癌医疗险与防癌险；
以前解释过很多遍了，防癌医疗险是类似于百万医疗险的一类产品，它是医疗险，能报销住院医疗费用，只不过只保障恶性肿瘤住院。 防癌险类似于重疾险，确诊恶性肿瘤后直接赔付保额，不管有没有住院，也不管住院花了多少钱。 防癌医疗险与防癌险的共同点是：都只保障恶性肿瘤。
部分伙伴会有一个问题：防癌医疗险与防癌险是不是都要买？ 如果是给父母买，想二者选其一，我更推荐配置防癌医疗险，因为一千多元的保费，买防癌险只能买到10万左右保额，而买防癌医疗险保额有上百万，对于保障医疗费用来说，防癌医疗险明显更有用；
如果预算多，可以适当补充防癌险，因为防癌医疗险虽然保额足够高，但它一样有类似于百万医疗险的问题：停售不能续保。 03
然后跟大家说说防癌医疗险的发展轨迹；
防癌医疗险是继百万医疗险之后才流行起来的一类产品，它的“历史”也就2-3年的时间； 最开始上线的防癌医疗险，可以说是非常非常不值得买的，比如我曾经跟大家介绍过的第一代平安抗癌卫士，60岁被保人一年的保费是13982元，并且这个费率还随年龄增长，现在来看，简直不可思议。
随着不断的有新产品加入竞争，目前的防癌医疗险已经非常便宜了，费率基本上跟一款百万医疗险相当，几百块到一千块就能买到。
在续保上，防癌医疗险也有比较大的变化：
以前的防癌医疗险，确诊恶性肿瘤不能再续保，但保障自确诊恶性肿瘤1年内的医疗费用；而目前的防癌医疗险续保规则基本与百万医疗险保持一致，续保不用健康告知，并且确诊恶性肿瘤也不影响续保，但产品停售不能续保。 04 下面我们来看具体产品；
目前的防癌医疗险已经很多了，在具体产品选择时，我的建议与选择百万医疗险保持一致：建议买销量多的网红防癌医疗险，因为它同样有停售不能续保的风险。 但由于防癌医疗险的受众比较小，是一类比较小众的保险产品，基本没有一款防癌医疗险像百万医疗险那么出名，那么受欢迎；
这里我推荐考虑如下几款防癌医疗险：
也类似于百万医疗险，防癌医疗险发展到现在，各款产品的保障几乎趋于一致了，比如以上六款产品，在主要保障上并无区别，连赔付比例，续保规则也都基本一致；防癌医疗险主要保障两个方面：1、癌症住院医疗费用，2、癌症靶向治疗等特殊门诊医疗费用，以上几款产品都保障。
这几款产品中，微医保中老年癌症医疗险是第一次跟大家推荐，其他几款在既往文章中都有专门介绍过。从名字你们也能知道，它是微信微保旗下的产品，并且依旧由泰康在线承保；
它们的最大区别是，基础版确诊恶性肿瘤后不能再续保，升级版确诊恶性肿瘤也不影响续保。
对于升级版，还值得一说的是，条款没有明确停售不能续保。
这个续保规则类似于泰康人寿线下捆绑销售的健康尊享医疗险的续保规则，条款没有明确停售不能续保，给人无限遐想；
但我咨询了在线客服，客服答复说保险公司是不会轻易下架该款产品的，万一停售的话，是不能再续保的，所以你可以理解它跟其他几款产品的续保是一样的。
微医保癌症医疗险相比较于其他几款产品的优势，应该在于它的理赔服务。
它提供82城市的垫付医疗费用服务，并且还有泰康网络医院就诊直赔服务，以及泰康非网络医院就诊，入院3天内申请理赔，专人上门闪赔服务，如果你担心网上买保险搞不定理赔，这一点应该比较有吸引力。
在费率方面，它与其他几款产品基本保持一致，没有优势，但也没有劣势。好医保防癌医疗险我在《好医保防癌医疗险上线了》有过介绍，它是支付宝平台产品，特色也很鲜明：6年保证续保，这在防癌医疗险中算是独一份，同时也包含部分城市医疗垫付服务，费率也OK，如果说你看中6年保证续保，那这一款最推荐考虑。当时刚上市时，抗癌卫生2018可以说表现的很优秀，目前来说已经没有什么亮点了；
抗癌卫士2018没有质子重离子保障，这算是一个小缺憾。
它的最大特色是有智能核保，智能核保在防癌医疗险中很少有，但我刚刚选了几个疾病尝试智能核保，不论有无手术都不能通过，这就比较尴尬。与抗癌卫士2018对应的还有一款平安i无忧医疗险，由平安人寿承保，它算是极少见的平安人寿高性价比产品之一，在《平安人寿出了两款高性价比保险》有详细介绍，虽然头顶平安人寿光环，但貌似并没有我想象中的受欢迎，这款防癌医疗险也是值得考虑的。
京彩一生癌症医疗险也就是以前跟大家介绍过的京心保癌症医疗险，当时介绍说它虽然有特殊门诊保障，但是特殊门诊不保障肿瘤靶向治疗等的药品费，有坑；可能是吐槽的人太多了，京彩一生癌症医疗险已经更新了条款，这个坑已经填上了。京彩一生癌症医疗险的最大优势是极致性价比，从表格能看到，在保障及续保规则基本一样的前提下，它的费率差不多是其他几款的一半，优势很大。所以，如果你关注极致性价比，那京彩一生癌症医疗险肯定是最值得考虑。安享一生2018也是一款比较老的产品了，它的特色就是保险责任中明确包含30万的院外靶向治理药物费用；
虽然说防癌医疗险都包含特殊门诊医疗险费用，门诊靶向治疗也在保障范围内，但现实是部分靶向药物在医院买不到，所以也就有了这样的保障。众安的孝欣保癌症医疗险我以前跟大家推荐的比较多，当时还没有这么多的防癌医疗险，那个时候它很优秀；
现在来看，孝欣保依旧不错，但也没有太大可说的优点，如果一定要给它找一个优势，应该是：它是最早的防癌医疗险之一，上市2年多依旧在持续销售，产品稳定性得到一定程度检验。当然，目前的防癌医疗险远不止以上这几款，但其他的防癌医疗险基本上跟以上几款类似，没有特别的优势。
这也是我很久没有介绍防癌医疗险的原因，产品同质化很严重，没有什么特别值得介绍的，类似于现在的百万医疗险。
如果想买防癌医疗险，我认为以上几款是能满足绝大部分伙伴的需求的，所以推荐大家就在这几款中选择。
其中，微医保癌症医疗险、好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士2018我个人更推荐一点，不要问我为什么，没有原因，就是主观的偏爱。
|
