【原】再推荐一款教育金

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今天来跟大家介绍一款教育金产品——信美天天向上少儿年金保险。

天天向上教育金并不是新产品，去年就上市了，只是一直没跟大家介绍。

最近全球股市暴跌，这时候保本理财产品的优势就充分体现出来了，所以把这款产品拿出来跟大家说说。

不知道今晚美股会不会再狂泻1000点，我还买了不少美股基金，这几天把前面一年多的收益都跌没了，再往下就要负收益了，肉疼...

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天天向上教育金有三个教育金计划可以选择：

• 大学教育金；
  

• 深造教育金；

• 大学&深造教育金；
  

最简单理解，大学教育金是为上大学准备的，深造教育金是为读研究生准备的，大学&深造教育金是为大学本科+研究生准备的。

以0岁男宝为例，趸交保费50000元，三种不同教育金的领取规则如下：

趸交保费50000元，可以在上学期间每年领10000元教育金，剩下的在30岁保单到期时一次性领取，大致是这样的规则。

如果想上学期间每年能领20000元教育金，那得趸交保费100000元才能实现，当然天天向上教育金也支持分期交费，最长交费期10年。

对于天天向上的领取规则，有一点我觉得挺不合理的，既然是教育金，为什么要设计成留一部分30岁才能领取？

我们买教育金，自然是希望所有的保险金都能在大学教育期间领取，30岁领取显然不能发挥我们所希望的教育作用。

但这也不是天天向上独有的毛病，挺多教育金产品都有类似的问题。

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信美天天向上教育金主要好在哪里呢？

收益高！

教育金是保险，更是理财产品，评估一款教育金好坏，保单收益是最重要的一项指标。

用我之前在《教你一个买年金险的必备技能》中教大家的方法，我们能很容易计算出天天向上教育金的收益。

还是以0岁男宝，趸交保费50000元为例，三种不同计划的保单收益如下：

三种不同教育金计划的保单年化收益基本都在3.85%（复利）左右。

这样的收益算高吗？

在教育金中是算高的，年金理财类保险的预定利率最高只有4.025%，在这样的前提下，保险公司能保证的保单收益都会低于4.025%。

天天向上教育金的预定利率也是4.025%，保单收益3.85%距离4.025%有差距，但差距比较小了，在同类产品中已经算得上很优秀了。

关于保单收益与预定利率之间的关系，可以参考《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》。

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我前面也跟大家推荐过渤海大富翁教育金，天天向上教育金与它相比较，哪款更优秀呢？

收益上来讲，渤海大富翁内部收益率可达到3.94%，更优秀一点；

另外，渤海大富翁投保门槛更低，1元起投，目前可随时追加保费，而天天向上教育金趸交是50000元起购，3年交15000元起购，10年交是5000元起购；

天天向上教育金有什么优势呢？

天天向上教育金可选择大学&深造教育金计划，18-24岁都能领教育金，这样能保障到大学本科+研究生，而大富翁只能18-21岁领教育金，相当于只保障大学期间；

天天向上教育金保险期间是至30岁，如果说将来利率水平下行，显著低于3.5%，那保险期间更长，就能让我们在更长时间内享受到较高收益，也算一个小优势。

另外，天天向上教育金还有两个优势：

1）保单现金价值高；

在趸交保费的情况下，第二个保单年度末，天天向上教育金的保单现金价值就超过趸交保费了；

现金价值高的好处是，如果我们买了2年不想要这份保险了，退保也没有损失，还有少许的收益。

2）有养老金转换权；

在教育金领取之前，也就是18岁之前，我们可以申请将该份教育金转换成养老金；

这个转换权有什么用呢？我们什么时候会想着把教育金转换成养老金呢？

当被保人18岁时市场利率很低的时候。

教育金、年金、养老金等理财保险的保证收益基本都在4%以下，就目前来说，4%的收益并不高，但还是有很多人选择购买；

大家之所以买，一个很重要的原因是，预期将来的利率水平会降低，现在看起来不高的4%收益，在将来会有吸引力。

天天向上教育金保单预定利率4.025%，如果说十几年后市场利率水平真的显著降低，那我们把教育金转换成养老金就相当买了一份预定利率4.025%的养老金产品，锁定了更长时间的4.025%预定利率，显然更划算。

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大致就这些吧；

像教育金、养老金这类产品是否值得买，最主要的是取决于将来利率水平如何变化，或者说取决于你对将来市场利率的预期。

如果你预期将来市场利率水平会很低，那这类保证3.9%收益的理财产品就是值得买的；如果你预期将来利率水平会维持现状或升高，那这类理财产品就是不值得买的。

最后还得常规提醒大家，教育金、年金、养老金基本没有风险保障作用，属于理财产品的一种，在买这类产品之前，请确保已经买好了重疾险、医疗险、意外险、寿险等产品。