【原】再升级！大麦甜蜜家2021定寿也来了

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各位伙伴好！

今天要来跟大家同步一下华贵人寿大麦甜蜜家2021定期寿险这款产品。

如果大家有长期关注网销保险产品这一块儿，应该就会对甜蜜家的产品形态比较了解。

大麦甜蜜家有非常鲜明的产品特色：是一款夫妻版定期寿险，需要夫妻双方共同作为被保人投保。

2021版甜蜜家已经是这个系列的第三代产品了，之前在售的是2020版甜蜜家。

2021版甜蜜家相比较于上代产品有什么升级呢？

最大的变化是性价比进一步提升，保费再降约10%，而保障上几乎无任何升级，与上代产品保持一致。

但我们还是先来大致了解一下它的保障：

甜蜜家2021定期寿险提供两大保障：

一个是所有定期寿险都有的身故/全残保障，不论是因意外还是疾病导致的身故，都能获得赔付；

另外一个是甜蜜家特有的身故/全残特别保险金：夫妻双方如果因同一意外导致身故/全残，额外赔付200%保额，即：每个被保人各额外赔付100%保额。

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另外，购买甜蜜家2021还享有三大特权：

• 减保权；
  

• 终身寿险转换权；
  

• 拆分选择权；

这三项特权也并不是甜蜜家2021新加的，2020版的甜蜜家同样有。

这三项特权有什么用呢？

1）先说减保权。

它允许我们在保障中途减少一部分保额，领一部分保单现金价值。

比如说，假如我现在买了300万甜蜜家2021，但过了两年，我觉得300万保额多了，或者我觉得300万保额交费有压力，那就可以向保险公司申请减少一部分保额，比如减少100万，剩下200万保障继续有效。

其实，减保权在终身寿险等保单现金价值比较高的产品中更有用。

像终身寿险，保费贵，保单现金价值也高，当我们急缺钱时，就可以通过减保领取部分现金价值，来实现资金的灵活调配。

今年比较火热的增额终身寿险，也就主要通过减保权来实现养老保障的。

而对于定期寿险，保费很便宜，保单现金价值也不高，减保在这方面的作用也就相对较弱。

说到减保，也可以多说一点。

偶尔有伙伴问我，之前买了比较坑的保险，现在后悔了，能不能通过部分减保来降低损失？

比如说，买了30万保额，能不能把保额降低到1万，来避免损失？

实际上是不行的。

减保的本质就是部分退保。

假如你整个保单退保是损失100%，那退50%就是损失50%，是等比例损失的。

既然想及时止损，还不抵及早的全部退保。

2）终身寿险转换权

它允许我们在将来把定期寿险转换成终身寿险，并且免健康告知。

我常规是不推荐大家买终身寿险的，在这样的一个前提下，终身寿险转换权也就没啥可说的。

但是我得吸取天天向上养老年金转换权的教训，在满大街4.025%预定利率养老保险的时候，养老年金转换权确实也没啥吸引力，但现在看起来就特别香了。

终身寿险转换权什么时候会对我们特别有用呢？

我想到了一种情况：

当我们即将身故而又没有身故，然后定期寿险却快要到期的时候。

举个极端的例子：

我们买了定期寿险，在保单到期前1年患了恶性肿瘤，根据这个疾病历史数据看，1年内身故概率很低，但5年内身故概率很高，这时候我们肯定愿意把即将到期的定期寿险转换成终身寿险，来延长保障，进而提高获赔机会。

但显然保险公司并不傻，它也会意识到这样的风险。

甜蜜家2021终身寿险转换权要求在保险到期前5年行使，如果距离保单到期已经不满5年了，就不再享有终身寿险转换权。

所以，我们得在保单到期前5年评估自己的健康状况及预期寿命，这显然就会评估的很不准。

3）保单拆分选择权。

它允许我们把保单拆分成以每一被保人为对象的两份保单。

这实际就是为夫妻离婚后的保单处理做准备的，如果夫妻离婚了，可以选择把保单一分为二，各交各的保费。

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下面我们再来看看甜蜜家2021的保费，还是与同类产品对比着来看，如下：

对30岁夫妻，买100万甜蜜家2021，保障30年，交费30年，保费是1680元/年；

而买同样保障的甜蜜家2020需要1880元/年，2021版便宜了约10%，所以甜蜜家2021的性价比进一步提升是显而易见的。

与目前最推荐大家考虑的几款定期寿险比较，甜蜜家2021表现如何呢？

目前我最推荐大家考虑的个人定期寿险是大麦定期寿险2021，免责宽松、性价比高，还有定期寿险转换权，明年保险公司推出更便宜定期寿险可无缝升级。

甜蜜家2021与大麦2021比较如何呢？

对30岁被保人，甜蜜家2021保费贵1块钱，保障上的差别是甜蜜家2021有夫妻同一意外身故额外赔付200%保额，大麦2021有节假日的交通意外及航空意外额外赔付。

保障上来说，我更喜欢甜蜜家2021的额外赔付，但不要忘了，大麦2021有定期寿险转换权，而甜蜜家2021没有。

所以，对于夫妻双方是各自买大麦2021，还是一起买甜蜜家2021，我认为各有优势。

如果你认为定期寿险的保费没有下降空间了，那可以考虑买甜蜜家2021；如果你认为明年新版大麦及甜蜜家的保费还能再降10%，那就买大麦2021更合适。

同时，瑞泰瑞和2020及擎天柱5号也同样是很不错的选择。

瑞泰瑞和2020的健康告知及职业要求很宽松，这一点从来都没被超越过，同时它的性价比也很不错。

擎天柱5号保障上更全一点，猝死能额外赔付30%保额，全残后再身故也能额外赔付20%保额。

我想一定有伙伴会问：

去年买了甜蜜家2020，要不要换成2021款的？

这个问题很好回答，2021款的甜蜜家保费大约便宜了10%，而我们重新投保年龄大1岁，保费会有相应的增长，但是年龄增长1岁导致的保费增长并没有10%，所以总体来说，还是更换会更划算。

但是，由于定期寿险已经比较便宜了，更换不会划算的太多，大家可以结合自己的年龄测算一下费率，然后决定要不要更换。

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大致就这些吧。

本来是很简单的一款产品，怎么又洋洋洒洒的写了两千字...

理解甜蜜家2021这款产品特别的容易，只用记住一点：

它提供与甜蜜家2020一样的保障，只是性价比进一步提升，比上一代产品大约便宜10%。

它与前段时间上市的大麦定期寿险2021比较各有优势：

甜蜜家2021有夫妻同一意外身故额外赔付200%保额，大麦2021有定期寿险转换权。

如果你认为定期寿险的保费没有下降空间了，那可以考虑买甜蜜家2021；如果你认为明年新版大麦及甜蜜家的保费还能再降10%，那就买大麦2021更合适。