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定期寿险是最为纯粹的一种保险产品形态，保障约定的年限，发生身故或者全残就赔付保额，否则就不进行赔付，是一种典型的消费型保险。 定期寿险的主要目的是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，让"阎王爷也抢不走我们的银行卡"。因此它考虑的不是财富的传承，而是纯粹的风险需求产品。 之所以保障"定期"，也是为了用有限的资金发挥出最大的杠杆作用，让最需要保障的年龄（30岁-60岁）拥有高额的保障。 近两年来，定期寿险不断推陈出新，拼得赤刀见红，价格也是不断刷新行业地板价。不过，价格最低的几款定期寿险都是新成立不久的保险公司，传统意义上的大公司则几乎没有推出价格极低的寿险产品。这周新上线的阳光人寿麦满分定期寿险则打破了这个定律。 浮生君认为，这款定期寿险最大的亮点是突破性地创造了不少新的保障权益，价格倒并不是其最大亮点（虽然价格真的超级便宜）。 浮生君先亮一下麦满分的脑图，再为你一一剖析其几大特点。 麦满分的产品特点 有的保险产品虽然价格低，但保险公司成立时间不长，经常被一些销售人员所诟病，也有的消费者对保险公司的品牌很看重。而阳光人寿的品牌就很难被人所指摘了。 这家人寿公司成立于2007年，注册资本183.425 亿人民币，截至2019年二季度末，综合偿付能力充足率达到了199.24%，是中国企业500强、中国服务行业100强，全国各省自治区均有分公司，分支机构多达2869家。 阳光人寿的分支机构众多 定期寿险的等待期通常是90天或者180天，阳光人寿麦满分则直接把等待期降到了60天，堪称行业最低。 30天可能我们感觉不出重要性，但风险对个体而言本来就是无法预料的，否则也没有必要买保险了。所以对一部分人来说，30天等待期的差距，很可能就是赔偿0还是100万的区别了。 阳光人寿麦满分的保额最高达到350万，不过也有年龄和区域的限制，北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、苏州、成都、武汉、宁波10座A+城市18-40岁的人群可以最高投保350万保额，这主要是考虑到这些城市的房价相对较高，所需承担的家庭责任更多，可投保额自然也就高了。 不同地区、不同年龄最高可投保额是有所区别的，具体可以查询下表： 市面上常见的定期寿险，保障期通常是10年、20年、30年，缴费期常见最长也就是30年，当然也有可以保到70岁缴费到70岁的产品。 但是麦满分打破了这个规律，可以保到80岁，90岁，99岁，缴费期间可以选择交至60岁、65岁、70岁。 终身保险其实保障年龄是到105岁，如果真的很长寿到了105岁还没挂，保险公司也需要赔付保额给被保人。 因此，保到99岁的定期寿险其实和终身寿险的差别不是很大了，但试算保费后我们发现，麦满分保到99岁居然比市面上的终身寿险要便宜。 这是麦满分的一个隐藏亮点，如果你不想买定期寿险，而是想买终身寿险的话，选择麦满分保到99岁是一个很不错的选择。 一般而言，除了购买增额终身寿以外，寿险的保额是不会增加的。而且增额终身寿的保额是按照合同约定，按照一个固定的比例逐年增加，如果想在某一年额外增加保额，就相当于是要新投保了，届时需要看保险公司的政策和身体健康状况决定是否可以新投保。 而麦满分有一个独创的保额增加权，在被保人 51 周岁前，可在结婚、生子或贷款购房后申请增加定寿保额，每次最多增加50%保额，总额不超过限额。 基本保额增加权 这个设计是很人性化的，我们知道定期寿险的目的是为了保障家庭经济支柱，责任越大保额就应该越高，而结婚、生子、贷款购房恰恰是家庭责任陡增的时刻，为了对家人负责，需要给自己增加定期寿险的保额，麦满分的这项保额增加权很有意义，在人生特定的重要时期为自己加足保障。 不过，保额增加权并不意味着完全不用健康告知，这点需要注意，在申请增加保额时，需要提供一个简单的健康生命，但无需被保人体检。 我们购买保险时容易犹豫，很大一部分原因在于怕买的保险不划算，以后会有更好的保险。 麦满分至少在定期寿险这一块解决了这个问题，创新弄出了一个保障延长选择权。如果保单生效超过了5年，且被保人未满51周岁，没有发生过重疾或轻症，那时对这份定期寿险不满意，可以更换当时阳光人寿指定的其他定期寿险或者终身寿险，而且是无需重新进行健康告知的！ 保障延长选择权 承保的保险还能免健康告知更换其他产品，这项权利大大增加了消费者的选择灵活性，亮点十足。 购买麦满分超过5年后，且当被保险人年满 55 周岁，被保人可以申请年金转换，可以将申请时的全部或部分现金价值作为一次性交清的保险费购买年金保险。 年金转换权并非麦满分的独创权利，有其他保险产品也拥有这项权利，且麦满分作为定期寿险，现金价值并不太高，转换成年金保险的意义不是很大。 因此，这项权利是一个特点，但浮生君认为并不算亮点。 年金转换权 麦满分的健康告知共有4条，仔细研究和疾病告知相关的部分，小于1CM的息肉、收缩压小于150mmHg、舒张压小于95 mmHg、有体检异常但没有确诊告知中列明的疾病，仍然是可以正常投保的。 麦满分的健康告知 这两年的保险产品如雨后春笋般层出不穷，一个比一个保障全，还一个比一个保费便宜。麦满分标准+档的费率再次刷新了定期寿险产品的地板价，比之前保费最便宜的招商仁和擎天柱3号还要低。 什么是标准+档呢？其实指的就是1-4类职业人群。标准档指的则是5-6类高危职业人群，其保费就要贵一些了，但仍低于另一定寿标杆华贵大麦。因此，麦满分的保障杠杆很高。 市场热销定期寿险对比图 此外，麦满分可以选择被保险人轻症、重疾豁免，如果被保人不幸罹患重疾或者轻症，之后的保费可以不用交了，但保障继续有效。 不过，麦满分暂时还不能附加投保人豁免，也没有智能核保，这两项功能将在后续陆续上线。 综合麦满分的公司品牌、产品保障和价格等诸多因素来看，这是一款很能打的定期寿险！ 如果对这款定寿有兴趣，可以扫描二维码直接投保。如果健康告知存在不符合的情况，需要等后续上了智能核保功能后再投保。 |
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