法律面前人人平等,但在保险面前却不是如此。在国外发达的市场中,有很多保险是根据被保险人健康状况、是否吸烟来进行差异化定价的,换句说就是身体条件越好,买保险越便宜。 目前国内也有这种趋势,而且保监会〔2017〕134号文也明确指出,鼓励保险公司推出根据差异化定价的产品,那我们今天就来看一看,如果身体健康且不吸烟,想购买保险更便宜,应该怎么办?今天内容主要如下:
以离我们最近的香港市场为例,购买重疾险都是确认是否吸烟的,如果吸烟的话,相同情况下会比不吸烟人群保费多支出20%-30%。 国内保险公司也会根据BMI指数、是否吸烟等指标会将投保人分类,不同健康情况的人收费是不同的。某款需要体检的优选型定期寿险是如下进行分类的:
所以如果不吸烟,且体检结果为超优体,购买保险是可以更便宜的,深蓝君总结了一下:
基于上述的分析,我们看看如果身体特别健康,购买定期寿险想保费更低有什么选择?我们通过如下几款产品来对比分析:
1、渤海人寿优选定期寿险: 这款产品最大的特点就是便宜,但是有超优体才能购买,如果你符合购买条件是可以用非常低的价格购买的,具体我们对比分析一下: 通过上图我们看出,渤海人寿的这款产品还是非常有价格优势的,可以比瑞泰瑞和定期寿险便宜20%-25%。能做到如此便宜的原因就是,健康告知极为严格,只卖给极少部分的超优体人群。 这款产品的健康告知几乎是深蓝君见过最严格的,由于内容太多,这里仅列几点:
整体看下来,健康告知一项就拦住了绝大部分人群,便宜是便宜,但是90%的人是买不到的。而相比之下瑞泰瑞和是目前市场上健康告知最为宽松的定期寿险,也并没有贵很多。深蓝君觉得定期寿险不仅要便宜,而且还要能核保宽松,否则就失去意义了。 不管怎么说,渤海人寿这款产品也开创了一个先河,如果大家对自己的健康状况极为自信,可以考虑选择这款产品。 2、需要体检的定期寿险 这里深蓝君在为大家对比一下需要体检的定期寿险,一般优选型的定期寿险会根据用户的健康情况区别收费,真正地做到保费因人不同。下图是挚爱优选关于不同体检等级的保费说明: 对于不吸烟人群,挚爱优选可能被定位1-3档的费率,吸烟人群可能被定位4-5档的费率。 通过上图,我们可以得出结论:
目前市场上出现了一款根据是否吸烟,而进行差异化定价的重疾产品,简单来说就是不吸烟人群购买这款产品更便宜。
不过这款产品也有自己的优势,就是特定部位的恶性肿瘤额外给付30%:
如果上述部位罹患癌症,是可以额外多获得30%赔付的,这个还是比较有吸引力的地方。 具体如何选择就看大家自己的偏好了,如果不吸烟,这款产品还是可以考虑的。吸烟的话就不要考虑了。 国内保险行业信息不对称的情况非常严重,有很多好的产品并不被大家所知。我们对比了这么多产品,也是希望能够把好的产品更多地展示给大家,希望大家都能选到既合适,性价比又高的产品。 今天就为大家带来了根据个人身体情况差异化定价的产品,希望能帮大家节省到更多钱。 愿所有人都有一个好的身体 :) |
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