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T博士团队 | 无羽 在所有的重疾中，癌症的发病率最高。 以前癌症是不治之症，现在得益于医疗水平的进步，癌症已经往慢性病的趋势发展，就像高血压和高血糖，治疗它们需要长期服用降压药和降糖药，而治疗癌症则是服用抗癌药。 这是一件好事，但有一个问题是，得过一次重疾后，身体抵抗力会下降，很容易再罹患第二次重疾。 2012年，在美国癌症协会的一场年会中，医学博士、理学博士YI Ning提出了一个惊人的研究成果：近半数的癌症幸存者，并非死于癌症。 研究人员对1807名癌症幸存者进行了18年的随访，在776名死亡的癌症幸存者中，51%死于癌症，49%死于其他疾病，主要是心血管疾病。 怎么补偿因为多次重疾导致的经济损失？用多次赔付重疾险。得第1次重疾，保险公司给赔偿，再得1次重疾，还能获得赔偿。 今天给大家介绍一款来自大公司的重疾险——御享颐生，公司是工银安盛。 它有多好？ 重疾多次赔付不分组，除此之外，还有4个优点：前10年多赔50%、保障良性肿瘤、高发轻症都有保、公司服务好。 产品概况 以下图表是御享颐生的基本情况： 特点如下： （1）疾病种类：保障疾病166种，重疾106种，赔2次，不分组；中症20种，赔2次，赔付比例是50%；轻症40种，赔3次，赔付比例分别是30%、40%、50%。 （2）额外重疾保险金：投保年龄≤45岁，前10年得重疾多赔50% （3）特定肿瘤切除关爱金：实施特定肿瘤切除术，累积赔偿重疾保额20%。 重疾多次赔付不分组 现在市面上在售的多次赔付重疾险，多以分组为主。 把100多种重疾分成3-6组，若第二次罹患的重疾恰好和第一次的为同一组，将无法获得赔付，这样的设计无疑是对我们拿二次理赔的一种“刁难”。 不过也有不分组的重疾险，但也存在一个问题，明面上写着不分组，实际上也会隐形分组，包括我以前评测过的倍吉星重疾险。 若因为同一种疾病原因、同次医疗行为或同次意外导致前后发生两种重疾，只赔第一次。 然而御享颐生的条款并没有这样的规定： 这样有什么好处呢？我打个比方。 假设王某买御享颐生50万保额，等待期后得了肝癌，保险公司赔50万元，一年后王某需要做肝移植，由于御享颐生没有因同一原因导致的二次重疾不赔的条款，因此王某仍然可以拿到50万的赔付。 不得不说，御享颐生在重疾多次赔付的设计上，完胜很多同类产品。 前10年多赔50% 2019年的重疾险一个很大的变化是，很多产品增加了“前X年重疾额外赔付”的保障。 御享颐生也有，只要投保时的年纪在45岁以下，前10年得重疾就能多赔50%，也就是说，假如当初买50万保额，前10年罹患重疾可以获赔100万。 虽然这个保障责任在单次赔付的来看，不算特别优异，最好的是“60岁前赔50%”，不过本身这在不分组的重疾险中就很少见，因此也算是个加分项，而且在家庭责任加重的年纪适当增加保额，还是很有必要。 保障肿瘤切除 以往的重疾险都是只保恶性肿瘤，这次御享颐生还多了特定肿瘤切除术的责任保障，某些良性肿瘤做了切除术，也可获得赔偿。 不过赔付的比例稍有差别： 而且这个保障的赔付保额是可以累积的，也就是说可以赔偿多次，只要不超过累积保额的20%即可，比如基本保额是50万，可以累积赔10万。 照它的赔付来看，最多可以赔4次，不过要是真有人需要做4次肿瘤切除，我只能说他实在是太倒霉了 但有几点需要注意： 1、同一器官的切除术，只给一次，比如乳房、肾脏这些，是成对的器官，被视为同一器官。 2、因为同一原因导致两个或以上器官发生该手术，或者是同时符合轻症、中症或重疾，只按赔偿金额最高的给。 3、若先得重疾，这项保障就没了。 高发轻症都有保 在高发轻症保障中，御享颐生的保障也很充足，10种高发轻症都有保障，没有缺漏： 而且赔付比例也很高，逐次递增，依次是30%、40%和50%。 也就是说假设当初投保50万元，若患3次不同轻症，可分别拿到15万、20万和25万元。 在这之中，“轻微脑中风”的定义较宽松，只需满足一个条件即可：
有些严苛的条款，会要求同时遗留“无法独立完成六项基本日常活动的其中2项”。 另外它的“微创冠状动脉搭桥术”的理赔门槛也很低：
其他的大多会对冠状动脉的狭窄程度有要求。
但也存在几点不足。 “面积3度烧伤”是中症定义，要求面积达到全身体表面积的15%或以上，宽松点的是“10%~20%”。 不过到时候赔偿，拿的也是中症比例的赔付。
此外，御享颐生还对几个高发轻症赔付做了限制。 比如实施了“不典型急性心梗”，那么“激光心肌血运重建术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“冠状动脉介入术”的责任就终止。 若是患了“较小面积三度烧伤”，以后得了“意外导致的中度面部烧伤”，那就拿不了赔偿。 针对“视力严重受损”的疾病，则是限制了“单眼失明”和“角膜移植”的保障。 以上这几点需要注意。
医院不限公立、国内医院 我认为还有值得一提的一点是，御享颐生对医院的要求，不止是二级或以上医院，也不限境外：
这也就是说，罹患了重疾，我们可以去私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，享受更好的待遇，无需再忍受人满为患的环境。 甚至还可以去海外，接受更好的治疗。实际上，发达国家的医疗技术的确比国内要先进得多。 不久前，我就看到这样一个案例，一位女士得了乳腺癌，国内的医生给的建议是全切，因为当时治疗刻不容缓，她便接受了全切，之后这位女士去了美国，美国的医生却告诉她当时完全可以保乳，她听完犹如晴天霹雳，我也为她感到十分惋惜。 但境外治疗并不便宜，动辄几百万，上至千万，说实话，区区几十万的重疾保额，根本就不够，如果您希望能去海外治疗，我是建议搭配一份高端医疗险，就可以报销百万、千万。重疾险的保额就能用来补偿因为患了重病后失去的收入损失。
保险公司实力雄厚、服务好 工银安盛是一家什么公司？ 中外合资背景，背后的股东实力都非常雄厚，由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团合资组建的。 中国工商银行，中国四大国有银行之一，实力毋庸置疑，全球银行品牌价值500强排名，工行连续3年榜首，品牌价值高达798亿美元。
中国五矿集团，央企，也是世界500强企业。 法国安盛集团，全球最大的保险集团，同时又是资产管理巨头，大而不能倒的企业，如果濒临破产，政府要不惜斥入巨资相救。
看重保险公司知名度的朋友，这次可以放心了，不过这些还是次要的，我就在这里稍微提一嘴，更重要的是，它的服务确实是好。 理赔快。 这是在某公众号看到的：
会主动帮客户理赔。 去年4月份，有位女士出差过程中不幸被砸伤身故，他们知道这位女士是公司的客户，主动上门慰问，并协助她家人理赔。
此外，重疾绿通服务很不错。
如果不幸罹患重疾，他们可以帮我们预约知名专家门诊、住院和手术等，包括三甲医院副主任以上，还能指定专属医疗顾问团队分析病情。 截至2019年11月，他们合作的医院就包含了全国1015家，其中三甲医院747家，比例超过73%，“复旦版中国医院排行榜”综合排名前100强的医院，均有覆盖，包括北京协和医院、上海瑞金医院等等。 另外，他们还有“海外医疗建议”服务，可以帮我们联系海外顶尖的医疗专家，提供第二诊疗的意见。为什么我认为这个也值得拿出来说呢，主要是不久前我听了这么一个案例。 有位先生他的肚子长了个黑痣，就去杭州某三甲医院看病，被诊断为黑色素瘤，医生要求他住院，并做切除手术，手术做完后，他将接受化疗，但偶然一次机会，这位先生获得了一次海外远程诊疗，结果医生告诉他，那就是一普通的蓝痣，根本不需要做啥切除，他们之后去上海复旦大学求证，结果和海外诊疗给的结果是一样的。 如果能获得海外诊疗的建议，说不定还能减少“被误诊”的概率。
等待期宽松 等待期宽松我认为也有必要提一下。 很多重疾险都要求，若在等待期内发生轻中症，合同就结束，要么退保费，要么返现金价值，不过御享颐生的条款则是轻症或中症的保障结束，但合同继续，不影响其他责任。
略有不足的是，这款重疾险对免体检保额有要求，18-40岁，免体检保额是40万，41-45岁，就只有30万。
总的来说，工银安盛这款多次赔付不分组的重疾险，真的很不错，不过价格可能有些贵，50万保额，30岁男性购买，保终身分30年缴费，一年要12050元。 女性便宜一些，10800元/年。
品牌知名度高的保险公司，价格都不会太低，当然，如果能获得好的服务，溢价15%以下，我认为是可以接受的。 毕竟重疾险的出险频率并不低，像得了轻症、中症，还有重疾，都要找保险公司赔偿，因此公司服务还是蛮重要的。 不过若您要是无法接受这个价格，但又想要有重疾多次赔付的保障，推荐您买“倍吉星重大疾病保险”，它的价格很实惠，点击文章《倍吉星重疾险评测》，可查看详情。 但我得提醒一点，若是因为同一原因导致的二次重疾，它只赔1次。 如果您想要重疾多次赔付的保险，又注重公司服务的，我很推荐您看看御享颐生。若是感兴趣，欢迎添加下方微信咨询。 最后再提一嘴同方全球的康健一生新多倍保，它也是重疾多次赔付，而且不分组，也没有隐形分组，我就拿来做下简单的比较。 新多倍保的主要优势是，一些高发轻症会充分点，很少存在我上面提及的“隐形分组”。 此外，有几个高发轻症的赔付也会比御享颐生高点。 它把4款高发轻症列入了中症里，分别是“轻度脑中风后遗症”、“视力严重受损”、“较小面积3度烧伤”和“慢性肾功能衰竭”，要是患了这4种疾病的其中一种，可以拿到50%的赔偿。 另外得了全残，能拿重疾赔付。 而御享颐生的优点在于，多了前10年赔150%、轻症赔付比例第二、三次高、附加特殊肿瘤切除术等保障，且医院不限境内，还有海外二次诊疗服务。 至于价格，它俩差不多，男性买御享颐生会便宜1%左右，女性买新多倍保价格价格更低，在2%左右。 综合来看，它俩还是旗鼓相当的，当然了，如果您希望高发轻症保障充足点的，我就建议您选新多倍保。 T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 相关阅读（可滑动查看）： 重疾险 ◆50万基本保额，最高能赔502万，真有这样的重疾险？如何买到？ ◆重疾险性价比之王再生变？又双叒叕杠上了，超级玛丽碰瓷康惠保 规划和理念： ◆没病到一定程度，千万别买保险◆新出的保险越来越好，我要不要等等再买？◆填错了受益人，有的保单亏钱，有的保单要命，热映大片里没说的保险潜规则都在这了◆怎么给孩子买保险？只要3500元，搞定1100万元保障◆买保险，选消费型还是返还型？年金险 ◆年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过◆传言纷纷，大家都在抢购的“4.025%年金险”，是否即将成为历史？◆在人民大会堂开发布会，产品收益率还高达5.3%？！但真相是…◆连续60年每年单利15.2%的投资机会，稍纵即逝：官方价值1200亿的文件解读 ◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”，你的养老只能靠自己 医疗险 保险公司 ◆保险公司没了，我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起 寿险 ◆很多人忽视了这种保险，但你一定要买◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险◆新出的寿险，性价比之王，100万保额只要1300元意外险 ◆这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见◆惊！无锡高架桥垮塌！但这些意外，意外险根本就不赔！资产保全 ◆37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至 健康告知 理赔 ◆17.85亿元！又一起保险巨额理赔案！ |
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