我的一位表姑去上海做保姆了，听说吃饭都不能上桌。 就在前些年，这位表姑还是亲戚朋友口中的“富太太”，一年连买两辆车。2009年以后，身为包工头的表姑父，搭乘着房地产行业高歌猛进的东风，事业做得风生水起。 然而生活时有惊雷。五年前表姑父被确诊肝癌，肝移植手术后因为并发症又进行了二次手术，前后花费近两百万。 “如果老天再给我两年时间，等我把这个工程做完拿到钱，她们母子的下半辈子我就不担心了。”生病后的表姑父常把这句话挂在嘴边。 老天没有给他时间。第二次手术后不久，他就去世了。 表姑长久以来忙着照顾家庭，对丈夫的工程一窍不通，儿子刚上大学也帮不上任何忙。表姑父去世后，工人们怕工资泡汤，变卖了工地上的材料和设备，工程被迫停工，前期的垫资也打了水漂。表姑父的父亲受此打击，精神失常了，经常打骂老伴儿。 都说“瘦死的骆驼比马大”，大家都以为表姑父去世后，剩余的家底也足以支撑家人体面生活，谁能想到表姑去当了保姆、表弟放弃深造早早谋生。 曾经我也以为，那些不具备抗风险能力的家庭一定是低收入家庭，但现实往往并非如此。  高工资高收入≠现金流稳定 一个家庭的抗风险能力，收入高低只是一部分，更重要的是现金流是否具有稳定性。 而生活中不乏打破稳定现金流的黑天鹅，比如一场大病，比如这次疫情。 根据国家统计局同步的数据测算，我国已有超过1亿人的就业因疫情受到了不同程度的影响，其中有约400万新增失业者，2600万人退出劳动力市场，还有7500万休假不上班的人。这意味着有超过1亿的人，正在面对现金流的断裂或萎缩。 北京大学国家发展研究院院长姚洋4月出席某线上论坛时表示：如果连续三四个月缺乏收入，很多家庭是支撑不下去的。 这其中，不乏我们传统印象里的“中产家庭”。 在知乎热门话题“疫情对普通人的影响有多大”下面，有这样两个回答。 第一个回答来自一位国企工程师，他的太太是一位医生。    账面财富≠实际抗风险能力 这一切看起来似乎很不可思议。 央行课题组最近发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》显示，中国城镇居民家庭户均总资产达317.9万元，即便是比这个平均数更接近实际情况的中位数，也有163万元。 难道这数百万的资产还不足以支撑三四个月的生活？ 可是我们不要忘了，在这些资产中，住房占比近七成。这意味很多家庭都把大部分钱押在了房产上，其他可支配资产并不多。 而房产的弱流动性，使它无法快速变现应对突如其来的家庭风险。 一套二手房的变现周期是多长呢？ 以北京为例。 根据贝壳研究院发布的数据，2019年12月北京二手房源的成交周期为121天，相比2018年同期延长了1个多月。 而到了2020年4月，这个周期已经拉长至161天，也就是房主平均需要5个多月才能卖掉手中的房子。 疫情对经济的冲击短期内无法消除，未来收入的不确定性影响了一部分购房者的积极性，同时“房住不炒”的政策依然没有放松，在这样的大环境下，二手房的变现周期可能还要继续被拉长。 很多人想着万一风险来临时，卖房解决，问题是远水是否救得了近渴？  以一种快捷的方式稳定家庭财务 生活的不稳定性是家庭财务风险的核心，资产的不合理配置又进一步削弱了家庭抗风险能力。 如何以一种快捷的方式稳定家庭财务，提升抗风险能力？ 保险是一个不错的选择。 对低收入家庭来说，保险常常是保命的。对中产家庭而言，它不只是保命的，也是保钱的。 1.用确定性的小额支出，转移不确定的大额损失。 面对生老病死残的人身风险，一个家庭可能遭受的大额损失，包括： · 生病导致的医疗支出 · 身患大病后无法工作的收入损失 · 意外伤残造成的医疗开支和收入损失 · 家庭支柱英年早逝之于家庭的经济损失 要转移这些损失，对应的保险分别是：医疗险、重疾险、意外险和寿险。 我们的惯性思维总是优先保护弱者，在家庭里通常是孩子和老人，但在进行保险规划时，思路却是完全相反的。 对家庭经济贡献最大的人才是优先、重点保障的对象。顶梁柱不倒，家才不会散。 比如我的那位表姑父，是他们家里当时唯一的经济支柱，在他生病后，整个家庭的现金流立刻就被切断了。如果他有重疾险和医疗险，能转移大病支出，保全家庭资产，又有一份寿险，保额能供妻儿生活十年左右，表姑如今的生活一定是另一番景象了。 2. 将当下的收入转化为未来的持续现金流。 在我们年富力强的时候，面对一时的现金流中断还可能咬牙撑过去。但年纪老了以后，劳动力下降，现金流萎缩，如果子女自顾不暇，再有一些疾病缠身，生活可能就会走向无解。 你可能会说，不是有养老金么？ 没错，但是养老金只能解决温饱，远给不了体面，更给不了日本作家渡边淳一笔下的完美退休生活——可以好好云游四方，想钓鱼就钓鱼，想打高尔夫就打高尔夫。以前想搞却没时间搞的摄影、素描，还有围棋、象棋、作诗、养花等，现在一切皆有可能。 中国社科院发布的《社会保障绿皮书：中国社会保障发展报告（2019）》指出，我国城镇职工基本养老保险的平均替代率已不足50%，民间智库给出的调研数据，只有40%。 也就说，如果一个人退休前的月工资是1万元，退休以后他每个月只能领取到四千元左右的养老金。 更悲观的是，随着人口老龄化的到来和生育意愿的减弱，养老金支付压力不断攀升，替代率还将继续下跌。 我们现在能做的，就是提前为将来存在一笔钱，在我们年老时可以转化成稳定的源源不断的现金流，活多久领多久。 全球利率下行，银行理财收益持续走低的今天，具有长期锁利功能的年金险和增额终身寿能承诺一个更确定和稳定的未来。 年金险是活多久领多久，不怕突然断了经济来源；增额终身寿则是保额随年龄增长复利滚存，年纪越大身价越高。 以目前在售的某款增额终身寿为例，30岁男性，年交5万元，交10年，等到他70岁时，约以后163万可以随意支取，而且这笔钱还在继续复利增值，直至终身。在他需要用钱的时候，可从这个小金库中提一部分出来，剩下的继续复利滚存。 我们常以为自己已经足够强大，家庭系统足够稳固，但现实一次次告诉我们，如果没有足够的抗风险能力，一旦被极其偶然的小概率事件砸中，就可能全面崩塌。 有人总是说买保险就是和保险公司对赌。 那么，当保险公司对某种重疾险的定价出现误判时，这类产品的价格历史低点将使对赌的天平倾向我们投保人。 |
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