你好，我是T博士。 有个同学在知道我在做保险后，前段时间特意拿了份保单来找我做诊断。 他买的是友邦的重疾险，全佑惠享珍藏版，一款可以附加分组多次赔付的重疾险，号称轻症可最高赔7次。 而且销售人员还和他说，只要买了他们家这款产品，就可以享受“愈从容”的管理服务——以后一旦发现了疑似病症，友邦能提供找医院、找医生、安排床位等一条龙服务，省心又省力。 朋友当时听完非常心动，再加上友邦的知名度大，于是就买了。 以前友邦的产品性价比不高，奥迪的价格，奥拓的保障，一直被业内人士诟病，不清楚的朋友可以移步：《深扒︱有比平安福更贵的重疾险吗？有！友邦全佑至珍》。 我以为几年过去了，在重疾险百花齐放，竞争如此激烈的情况下，情况会有改观，当诊断完我朋友的保单后，发现并非如此。 虽然确实比之前的产品好了些，但性价比还是有点低。 30岁的男性，投保50万的保额，附加重疾多次赔付，全佑惠享一年的保费大约是1.3万，30年下来就要39万左右。 而同样是来自大保险公司的嘉多保，也是重疾分组多次赔，同样的保额，30年交，每年保费8585元，累计总保费只要25万，少了14万，省出一辆大众速腾的钱了。 嘉多保的保险公司是光大永明，中方股东是中国光大集团，由中国中央政府管理，外方股东是拥有百年寿险经验的加拿大永明金融，它是当今世界最大的保险和资产管理公司之一。 以下是这两个产品的保障范围的对比，大家可以简单看一下： 重疾的分组 分组赔付的重疾险，是指一组重疾只赔付1次，如果前后得的2次重疾刚好是1组，那么第2次就赔不了了。所以，多次赔付的重疾险，最好是不分组的，但这并不是说，分组的就不能买了，它的价格便宜些，适合一些预算比较少的朋友。 分组赔付的重疾险最好是这样的： 1、恶性肿瘤单独为一组。 为啥单独为一组？高发啊。有数据显示，中国每分钟就有7.5个人确诊癌症，它是中国人最大的寿命杀手之一。 把它单独一组出去，就可以减少对其他重疾理赔的影响了。 2、其它5大高发重疾，重大器官移植术、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症和急性心肌梗塞合理分组。 3、分组多。 而全佑惠享的恶性肿瘤没有单独出来，而是和其他31种重疾为一组。 更关键的是，它还和2个发病率最高的重疾——重大器官移植术、终末期肾病——分在了同一组。 这也就是说，万一得了癌症以后，再得这两个重疾，全佑惠享都赔不了。而这三个，都是最高发的重疾之一。 除此之外，全佑惠享的分组只有4组，而现在很多重疾险的分组都能达到6组。 分组少，意味着第二次重疾获得赔付的概率更低。 再来看看嘉多保的分组，恶性肿瘤单独为一组，对其他重疾理赔就没有太大的影响。 间隔期差别大 现在大部分的分组赔付重疾险都规定，间隔期是180天，嘉多保也是。 而全佑惠享的间隔期，要1年。其实像这种情况，大多出现在不分组重疾险的条款里。 很显然，对我们来说，间隔期越短越好。 毕竟明天和意外，我们不知道谁先到，没人能保证得过1次重疾后，能整整一年内都不患重疾。 恶性肿瘤的二次赔付条件 全佑惠享附加的癌症多次赔付，间隔期要5年。 而临床上，如果一个人发生癌症后，5年不复发，就被认为是临床治愈了。恶性肿瘤二次赔付的间隔期设定为5年，缺乏诚意。所以恶性肿瘤二次赔付的间隔期越短越好，嘉多保是3年。 友邦全佑惠享的恶性肿瘤二次赔付，还有一个限制：如果触发了老年长期护理保险的赔付，或者是给付了终末期、全残保险金，癌症多次赔付的保障就会失效。
等待期苛刻 全佑惠享的等待期是这样的：等待期内发生了和轻症、重疾相关的疾病，就赔不了。
这样的设计其实对我们被保人非常不利，比如像等待期内得个结节，过后确诊了癌症，那很大可能会被拒赔。 而且刚好在上个月，有人就因为这条条款被友邦拒赔了。 据媒体报道，有位女士在今年1月份为自己30岁的女儿投保了份重疾险，之后没多久，就做了甲状腺癌治疗，花费1万多。结果这位女士找友邦赔偿却被拒赔了。 原来她女儿在等待期内刚好做了一些甲状腺相关的检查，发现异常，等待期后确诊。 如果你买了全佑惠享，在这3个月万一发病了，最好别检查别看病，否则可能会被拒赔。 我们再来看看嘉多保对等待期的规定： 只有在等待期内患了轻症、中症或重疾，保险公司才会拒赔。 而且特别人性化的一点是，等待期内患有轻症或中症，只是这两种疾病的保障会失效，其他的保障仍然继续。
长期护理保险金 全佑惠享还保障长期护理保险金，这是友邦的特色，他们家很多重疾险都有，同时也是其他保险公司不具备的。 只要在60岁以后，无法独立完成6项基本日常生活活动的3项，友邦就会把保额分成10年给付，一共给付120次。 看似不错，然而鱼和熊掌不能兼得。 友邦这个所谓的长期护理保险金，和重疾或身故赔付是共用保额的。 也就是说，如果一旦拿了长期护理金，重疾或身故的保障就没了。
重疾绿通 全佑惠享的“愈从容”重疾管理，可以为就医提供一条龙服务，吸引了很多人，包括我朋友。 实际上这种服务，很多保险公司都有。 比如光大永明的“光之翼·护佑天使”的服务，涵盖了罹患重疾的前、中、后所有流程。 可以提供专家门诊预约，也能协助住院，以及康复指导，还有手术方案的沟通。
但是我更建议的是，在每年省下来的4000多保费里，拿出1600左右，投保一份中端医疗险。 这样不仅是发生重疾，只要是住院，都有100-120万的报销额度，可以报销医保外用药，就医的医院可以是公立医院普通部，也可以是国际部和特需部。如果发生的是重疾，二次诊疗意见、就医协助等，不在话下。 友邦这款产品也有附加医疗险，但是只覆盖普通部。 T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 |
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