影响3.3亿人的改革，你的医保帐户将大幅缩水！

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医保大地震。

 

一份文件直接让3.3亿名职工的医保帐户每年减少1300元。

 

8月26日，医保局发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。

 

内容洋洋洒洒两千多字，但重点不多，我给大家划出来了：

 

1、增加门诊报销，报销50%以上。先从高血压、糖尿病等负担比较重的疾病入手，之后再慢慢地扩展到其他疾病。

 

2、改变个人账户计算。用人单位缴纳的医保费全部进入统筹帐户。

 

3、扩大个人帐户的使用范围。可以用来支付配偶、父母、子女的医疗费，还可以用来缴纳他们的医保费。

 

其中对我们影响最大的就是改变个人帐户计算。

 

众所周知，医保有两个帐户，统筹帐户和个人帐户。

 

统筹帐户是一个大基金池，大家一起用，职工医保的统筹保费是企业缴纳，通常是拿出缴纳基数的10%中的70%，也就是7%，不同的地区会有差异。

 

个人帐户是只有我们自己使用，可以用来买自费药，补牙，补贴统筹帐户以外的报销等等，非常方便。这部分的钱我们自己出一部分，也就是缴纳基数的2%，企业提供一部分，10%中的30%。

 

假如一个人的缴纳基数是5k，改革前，他的医保个人账户有250元，改革后，只剩100块，缩水了整整一半以上。

 

而且是收入越高的人，缩水情况越严重。

 

如果缴纳基数是3万，同样的缴费比例。医保改革前，这个人的医保个人帐户有1500块，改革后就仅剩600块了，一年下来将减少10800元。

 

根据医保局公开的数据，2019年职工的医保个人帐户中，单位缴纳的钱约4300亿元，假如这次改革意见通过，平均算下来，每个人将损失7成的医保资金，约1300元。

 

政府为什么要动这3.3亿人的蛋糕？难道是想从中牟利吗？当然不是。这背后其实是医保负担沉重的问题。

 

中国社科院发布曾经发表过《“十三五”中国社会保障发展思路与政策建议》，里面就指出，医保基金将在2020年前后出现缺口。

 

众所周知，我们国家老龄化非常严重。曾经有项数据就显示，中国到了2035年，也就是15年以后，65岁以上的老人将占全国人口的1/4。

 

换句话说，平均100个人里，有25个是65岁以上的人。到了2050年，这个数字将扩大到33个。

 

老人本身就比年轻人更容易得病，而且治疗更花钱，现在老人越来越多，而且越来越长寿，缴纳保费的年轻人却越来越少，压力之大，可想而知。

 

另一方面，医疗通胀也在加重医保的负担。根据调查，2018年中国的医疗通胀率高达9.7%，豪不夸张地说，医疗费用的涨幅堪比房价。

 

虽然统筹帐户面临缺口风险，但职工医保的个人帐户却有大量的结余。累积到2019年，结余是8762.5亿元。

 

如果把这笔钱部分拨到统筹帐户，将极大地缓解医保的压力，只不过这种方式会牺牲掉年轻人的利益，受益的主要是老人和穷人。

 

老人得病的概率比年轻人大，而穷人交的钱少，但和交钱多的人获得同样的保障。

 

而福利制度本身就是个零和博弈的游戏，想要让一方获得利益，另一方必定受损，就算不动用职工医保的个人帐户，而是用财政补贴，最终还是要纳税人来买单。

不过值得一提的是，这次改革还打通了门诊和统筹帐户的界限。

 

原先门诊产生的费用不能用来统筹帐户报销，但门诊产生的治疗费用也很高，而且现在医疗技术先进了不少，很多手术在门诊就能实现，但就因为无法报销，很多人选择了住院，产生了住院过度的化的现象。

 

改革后，门诊也能报销了，而且额度还不小，既减少了医保住院资金的浪费，又能减轻大家的经济压力。

 

但可以肯定地是，随着老龄化和医疗通胀的加剧，以后医保的负担肯定会越来越沉重。

 

换句话说，蛋糕越来越少，而吃蛋糕的人越来越多，分到每个人身上的保障其实会越来越微薄，而这个社会又优先保障弱势群体，中产作为国家的中流砥柱，只能为此承担较高的成本。

所以说中产想要获得超额的保障，一定要主动为自己谋划，比如借助商业保险。

 

医保只能帮我们报销个医疗费，而商业保险可以提供医保无法比拟的保障。

 

商业保险中的重疾险，能在我们得了重病不能工作后，提供一笔睡后收入，让我们安心养病。只要疾病或手术达到了理赔条件，保险公司就会赔偿一笔钱，比如保额买了100万，它就赔100万，而不是像医保一样实报实销。这笔钱你想怎么使用都可以。

 

寿险能在经济支柱离世后，帮助维持一家老小生活的正常运转，支付房贷、小孩的教育费和老人的赡养费。

 

意外险可以转移伤残造成的经济损失，在我们意外伤残后给付一笔钱，我们可以用这笔钱来请护工，减轻另一半或者子女的压力。

 

像医保不予报销的国际部、特需部以及海外的医院，拥有良好的就医环境和资源，中高端商业医疗险就能满足。

 

实际上，无论你是否想要拥有更好的保障待遇，都应该配置商业保险。

 

因为即便医保能帮我们报销医疗费，局限也非常大。

有数据就显示，在中国看病，社保只能提供61.4%的费用，自己还需要再支付35%的医疗费。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。