【原】买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

◎本文作者 | 陆拾肆

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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔，立志做最好保险科普的陆拾肆。

前段时间，有个读者在后台留言，好奇为啥我叫陆拾肆。

我不禁惆怅了起来，本来起这个名字是奔着萧十一郎的古龙风去的，但是现在的年轻人都不太懂这个。

这位读者很有发散思维，挖掘到了我之前都没有想到的点：

其实，在“打工人”梗爆火的时代，这个段子更合情合理：

玩笑归玩笑，现在猝死真的很高发。

从弘康人寿半年报说起

今年7月份时，一名27岁的小伙子打篮球猝死：

上一秒还生龙活虎，后一秒就突然倒地昏迷不醒，毫无预兆。

留下刚怀有2个月身孕的老婆。

根据弘康人寿的2020理赔半年报，上半年累计赔付金额4800万元，重疾险件均赔付26.48万元。

重点是，男性重疾赔付中最多的竟然是猝死！

来源：弘康人寿

要知道这还是一家主要通过互联网渠道做消费型重疾险的公司：

“互联网”意味着主要购买群体是85后90后这类年轻人，“消费型重疾险”意味着不选身故责任不含猝死理赔。

仔细品品，这其中的猝死高发使我不寒而栗，促使我早睡。

要早睡早起啊朋友们，身体才是最重要的。

一个最大的风险被我们忽视了

上个月，西安交大研究生牛忠楠突发性脑出血。

父母用完家中积蓄，能借的亲戚都借了，医疗费仍然不够用，学校老师和同学还有社会人士知情后，纷纷进行捐款，医疗费才够。

可牛忠楠最终在10月9日抢救无效，于西安不幸去世。

牛爸爸决定捐献孩子双肾、肝脏及两片眼角膜5项器官，救助了5个人。

而牛爸爸继续回到工地，为还债搬砖。

来源：齐鲁晚报

向牛先生一家致敬。

像T博士之前提到：

大部分人来咨询家庭保障时，首先考虑的是重疾险。

是啊，病不起，即使小康、中产之家，一旦遭遇重疾，有多少人能在经济上后顾无忧？

但有一个最大的风险，很多人都忽视了。

1988年的一天，一位壮年不幸罹患癌症的父亲，问他尚在上小学的小儿子：如果爸爸去世了，妈妈改嫁，你跟谁过？小男孩回答：我跟大姨。

同样的问题，这位父亲也问过大儿子、二儿子。面对“人亡”，他最担心的是“家破”，忧心一家人迫于生计，各奔东西。

父亲最终医治无效，一家人一贫如洗，好在小儿子发奋图强赴美留学，成为了一名保险精算师。

他就是聂方义，童年经历让他从事保险行业，并意识到：

“身故”才是我们最大的风险，尤其是英年早逝。

重疾，借助于媒体，容易被看见，尤其是捐助平台展示的医疗费用、病人在病床上无助的样子，让人有很强的代入感。

身故，不容易被看见。逝者已矣，很少有平台会展示生者的痛。

其中的痛楚是我们没有体会过的人很难想象到的。

比如，一位马航失事遇难者的遗孀，一个原本憧憬着新城市新房子新生活的姑娘。

先生遇难后边工作边兼职，学会了交水电费，可以在泪流满面的同时对网络另一端的人说“包邮哦亲”。

适用于99%家庭的险种

假如你有个关系很好的朋友，曾经和你定下约定：

只要每个月花100元请他吃饭、撸串、喝酒，万一有一天你不幸离世了，他会拿出一大笔钱来保障配偶和孩子的生活、支付孩子的抚养费、赡养你的父母让他们安享晚年。

这样的朋友交还是不交？

我相信在约定一定会按时履行的情况下，大多数人都会交这个朋友。

这位朋友叫“寿险”。

寿险按保障期间分定期寿险和终身寿险两种，两者适用的其实是截然不同的理念。

终身寿险也就是保终身，必定赔付，适合理财储蓄、资产传承。

定期寿险也就是保障到定期，可以用较少的保费撬动比较高的保额，杠杆比较高，适用于99%的家庭。

对家庭经济支柱来说，一定要配置定期寿险，保到自己退休，等卸下家庭经济责任，就算完成自己的任务。

当然要注意，小孩太小，没有经济责任，不需要配；

老人家年龄太大，一般到了这个年纪也不是家庭经济支柱，不负债了，也不需要配定期寿险。

定期寿险怎么挑

在传统的线下保险场景中，客户很少接触到定期寿险。

因为保险公司和业务员没有原动力，终身寿险和分红险这类险种利润高，为什么要费力推利润微薄的定期寿险呢？

当然他们也有苦衷，毕竟客户对于“返还”和“收益”喜闻乐见，对于“身故”、“死亡”相当避讳和反感。

好在后来线上保险发达后，这方面的信息不对称越来越少，客户越来越意识到定期寿险的重要性，保险公司也推出了好产品。

横向来看，定寿其实是一个非常简单、标准化的产品：

不像重疾险那样和复杂的医学相关，定寿保障责任很简单，就是保障身故、全残。

不像意外险那样发生频率很高，定寿发生频率很低，一辈子顶多发生一次。

不像医疗险，定寿理赔也比较简单，极少发生纠纷。

所以挑选定期寿险有它自己的特点，主要看三点：

费率是否够低、免责条款（也就是什么情况下保险公司不赔）是否够少、投保门槛（也就是我们能否投保）是否够低。

推荐一款优秀产品

今天新上线的擎天柱5号定期寿险还不错。

定寿市场产品横向对比

1.投保门槛不高：

点击可以放大看

被保险人年龄最高可至60周岁，保障人群覆盖广。

健康告知只问到3条，支持1-6类职业，不限BMI不用担心偏胖问题影响投保。

没有问到年收入；也没有问到既往投保保额，老客户也可以加保。

身体小毛病比较多的话，支持智能核保和邮件核保，如果有问题可以线上直接确定是否可投保。

免责条款也只有法定要求故意和犯罪的三项不赔：

2.保障责任丰富：

猝死，额外赔30% 基本保额。

自鉴定为全残，除了赔付100%基本保额外，180天后身故，还会额外赔20%基本保额。

航空意外身故全残，额外赔200%*基本保额；

其他公共交通工具意外身故全残，额外赔100%*基本保额。

3.费率低：

其实，正因为定寿简单、标准化，产品的价格也非常透明，最优秀的那些产品往往都在一个费率上竞争，保费差距极小。

市面上费率最低的仍然是瑞泰瑞和2020和华贵大麦2020：

而擎天柱5号在增加了增加猝死额外赔30%、全残后身故额外赔20%，费率在大麦2020的基础上，也只贵了几十块钱，非常划算：

在缴费期上，选择越长时间缴费越好。

一来可以降低每年保费支出，缓解经济压力；

二来是万一发生不幸，直接赔付，后续的保费就不用交了。

关于保额，建议涵盖这四个方面：

1、家庭的负债，包含房贷、车贷；

2、把孩子供到大学所需的抚养费和教育费用；

3、赡养老人的费用；

4、家庭未来10年的基本生活开支。

以上这四个必要支出加起来，就是夫妻双方的经济责任综合，也是夫妻双方应该承担的寿险保额。

在配置的时候，可以根据夫妻双方对家庭的经济贡献按比例分配保额。

要是夫妻双方收入相当，就各自承担一半保额，而且女性费率更优噢。

（毕竟即使是在自然界，通常也是雄性比雌性的死亡率更高。

如果想身定制合理搭配方案，

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另外做下预告，因为重疾险新规这周内就会落地，

所以我打算这周四晚上8点做下直播，和大家分享关于重疾险产品和新规的方方面面，想了解但是还没入群的朋友可以加下微信：

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。