【原】医保卡借给别人用过，会影响投保和理赔吗？

这个是后台常见的问题。特别头疼，大家都想跟我要特别确定的答案，但是这种事情不到具体出现的时候根本不能预估。

所以我这段时间一直在收集资料，找了很多家公司的实际处理结果，总结了几条，范围有限，但是可以参考。

             

1、医保卡是医疗保险个人帐户专用卡，它以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息。（from百度百科）

所以，按照规定，医保卡的就医买药记录，都是记在个人名下的。

用你的医保卡买的药，默认是治疗你自己的病。

用你的医保卡在医院挂号，默认是你自己去看病。

用你的医保卡住院，默认是你自己住院。

也就是说，医保卡外借，留下的所有记录都默认是持卡人的。

你还敢往外借么？

2、据说有小部分省市医保卡可以给全家人用，但也要满足一定的条件。各地规定不同，有社保类问题，大家可以拨打12333人力资源社会保障热线咨询。（也欢迎各地的同学留言说一下本地的规定）

             

要不要告知

如果你外借过医保卡，相关记录默认属于你，那么当你想买保险的时候，就要带着这些「医疗记录」投保，很可能就是一个「非标准体」。

那怎么办呢？我明明身体健康，这也太冤了吧！我能不能不告知啊？反正我确实没得过这些病。

关哥的建议是，要告知

你告知了，能不能承保，由保险公司来判断，这是事前处理。最好的结果是成功承保，最坏的结果是被拒保。

如果你不告知，承保了，那未来如果要理赔，保险公司一旦因为医保卡记录而拒赔，你就会非常被动。这叫事后处理。最好的结果是费尽周折理赔了，最坏的结果是既得不到理赔，又因为未如实告知合同取消遭受损失。

别以为保险公司查不到相关记录。医保卡记录、体检记录、医院记录是最容易查到的。就看想不想查而已。

告知了是核保问题，不告知是诚信问题。后者严重多了。

       

告知后能投保成功么

Q：我只是在药店替家人买过一些感冒发烧的普通药物。

A：如果只是医保卡买药，而且涉及的疾病在健康告知范围以外，例如普通的感冒发烧，跌打损伤。基本没有影响，也毋须告知。

Q：我也只是在药店替别人买药，但是是一些相对严重些的疾病，比如胆囊炎、胃溃疡、甲状腺癌。

A：要告知，同时要提供自己买药期间的体检报告，以及家人的医院诊断报告，来证明当时自己没得相关疾病，是家人用药。承保几率相对较大。

Q：我给家人在药店买过高血压、高血糖、糖尿病等慢性病。

A：要告知，也需要提供本人和家人的医疗记录。但承保几率比较小。因为慢性病涉及到的理赔风险比较大，而且遗传几率也比较大。

Q：我爸拿我的医保卡去看过门诊，还住过院。

A：必须告知。门诊记录要比药店买药记录严重得多。同样也要看具体是什么疾病，提供全面的体检资料。

Tips：

1. 核保成功最重要的原则是：要让保险公司有充分的资料相信，当时的医保卡记录，是别人的，而不是你的。

2. 在提供资料时，最好提供全面体检报告，甚至是几年的体检报告。资料越全面，诚意越明显，通过的机会越大。

3. 只在药店买药，没有门诊医院记录，投保成功几率相对大。毕竟买药不记名并且比较常见。

4. 但如果有门诊，甚至住院记录，那么对保险公司来说，核保会麻烦很多，有的保险公司会直接拒绝核保。

5. 也要看具体要看是什么疾病，慢性病通过率比较低。

       

各家保险公司态度有什么区别

首先说一个概念：每次核保，对保险公司来说其实都是有成本的。

而医保卡外借的核保，比正常的如实告知，难度更大。因为不仅仅要审核被保险人的健康状况，还连带着要看外借人的医疗记录。

同时，医保卡外借还涉及到诚信问题，这一点带来的风险，保险公司更加看重。

所以目前，对于医保卡外借各家把控都比较严格。

线下保险公司，只要不是太小的，基本都是接受医保卡外借核保的。

线上的区别大一些。我说几家，其他的公司大家可以咨询客服。

目前支持医保卡外借核保的有：

• 百年人寿（康惠保、定惠保、康惠保旗舰版等，无门诊通过率比较高）

• 弘康人寿（哆啦A保、康健一生A、大白定期寿等，高血压类通过率比较低） 

• 信美相互（三叶草等）（涉及血压 血糖方面药品外借这家不建议）

目前不支持医保卡外借核保的：

• 复星联合（达尔文、康乐一生C等）

• 瑞泰（瑞盈、瑞和等）

不支持的意思就是，如果有医保卡外借，公司没空去判断你的资料真实度，直接把医保卡记录视为你的资料，再正常核保。

线上产品便宜，成本都是靠节省其他开支省出来的，所以大家也不必诟病。

     

     

Case 1

公司：弘康人寿

产品：哆啦A保重疾险

过程：客户若干年前将医保卡借用给其父亲住院体检，发现脂肪肝、等情况。用户提供当父亲住院体检报告、当年度自己的体检报告，以及近期体检报告，相关项目无异常。

结果：标准体承保

       

Case 2

公司：百年人寿

产品：康惠保重疾险

过程：客户妻子有大三阳病史，曾用医保卡为其开药。客户提供了相关病例报告，同时客户填写了核保调查问卷。

结果：因为乙肝药物购买史，无法投保

       

Case 3

公司：瑞泰人寿

产品：瑞和定期寿险

过程：被保险人用自己的医保卡带医院挂号，为家人购买降血糖药。但是被医生写成糖尿病，留下了记录。

结果：拒保。

       

Case 4

公司：弘康人寿

产品：哆啦A保重疾险

过程：客户用医保卡替爸妈购买高血压和冠心病药物，本人身体健康。提供了相关材料。

结果：正常投保

             

那大家就要问了，我之前不知道这一点，已经投保完了，怎么办！是不是将来不给我理赔了？

也不一定，我拼了老命总结出一些规律。

       

保险公司理赔前的调查

首先，保险公司的理赔调查，并不是有些人想象的，把你之前的记录都查个底朝天，然后找各种理由不赔你。

这叫阴谋论，或者被迫害妄想症。我去问了几家公司最近的数据，获赔率都是97%以上。核赔部门的人自己说了，其实能通融赔付的，基本都赔付了。

有三个标准比较重要：

1、理赔申请是否符合条款：

越是符合相关条款的，快速理赔的几率越大。反之，和条款不太相符，或者有疑点，保险公司就要做更多的调查。

2、申请理赔的时间和投保时间相隔多久。

时间越久，调查力度就会越小。两年是一个重要时间点，两年内出险，一定会调查。如果保单已经买了五六年甚至十年八年，只要符合条款，保险公司一般都是能赔就赔了，可能连多余的调查都不会有。

3、理赔的额度。

额度越小，就越不值得花太高的调查成本。额度越大则反之，有时候超过一定额度，会有再保险公司参与，那就会更严格一些。

实际案例看这里当年买多次重疾的人，已经理赔了

如果需要调查，保险公司一般会先看医院的就诊住院记录，其次是体检记录，最后才是医保卡记录。

所以，有可能你的医保卡外借记录对理赔没有产生任何影响。（请不要把这句话理解成可以不告知）

但如果需要调查，相信我，相关记录藏不住的。

影响理赔成功率的因素

1、能证明医保卡记录是外借的材料准备越充足越好。

能不能理赔不是谁一句话的事儿。保险公司要对再保公司有交代，理赔部要对稽核部有交代，员工要对公司有交代。大家都是扛 KPI 的，谁也别太为难谁。资料都不够，你怎么证明自己。

2、出险的情况和医保卡外借带来的记录，关联越小越好。

我给我妈买过胆囊炎的药，那么将来如果我得了癌症，这两者关联性就很小。就算胆囊炎算到我自己头上，理赔的可能性都很大。

但如果我给朋友买过甲状腺癌的药，我自己又得了甲状腺癌，那撇清关系的难度肯定很大。

3、配合调查的态度越诚恳越好。

理赔部门的同事也是上班族，你要死要活的闹，人家早就见怪不怪了。未告知这件事，虽然你觉得自己是无心之失，但也不是人家的责任。你只提要求不配合，对理赔没有任何益处。

当然，如果真的是咱们有理，也是可以投诉甚至起诉的。

具体投诉方法看这里从保监会投诉数据，看保险的坑到底在哪里

             

1、现在开始，除了感冒发烧一些常见药，就不要外借医保卡了。

2、回家收集整理健康资料，包括自己的，和借你医保卡用的人。特别是记录期间的材料。

3、保持定期体检的习惯，体检记录不但能体现你有什么疾病，也能证明你没有什么疾病。

4、好好保养，不得病最好，最起码，晚点得病。

好以上就是医保卡外借的一些总结，希望能帮到大家。