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没错，说的就是瑞泰人寿的阿童木。 去年12月份上线的时候我做了测评，题目就是我的态度。 产品是个好产品，但唯独缺了投保人豁免。 当时我也第一时间把意见反馈给了产品方。现在2个月过去了，投保人豁免终于上线了。 而且身故／全残／重症／轻症都能豁免。
在上一篇说夫妻互保的文章里我也讲了，如果被保险人自己没有续期缴费的能力，那么投保人豁免就非常有必要。对于未成年人来说，这一条毋庸置疑。 所以现在再看阿童木，顺眼多了，妥妥的少儿重疾冠军相。 首先，阿童木本身作为一个多次重疾是很优秀的，和守卫者1号不相上下： 几个优缺点： 1、产品责任和守卫者1号基本类似，多次重疾，分5组，5次赔付，轻症不分组3次赔付。非常全面。 2、阿童木作为儿童重疾险，加入特定疾病赔付，12种特定疾病多赔 100% 或200% 保额。 强调一下，这12种特定疾病，虽然分了5组，但并不是赔付5次。而是分别对应重大疾病分成的5组。当该组重大疾病得到赔付时，对应的特定疾病组责任一并结束。（如果理解不了也没关系，理解本段第一句就行） 3、阿童木的保障期间，除了70岁和终身，还多了一个80岁的选择。比70岁要容易接受一些。预算有限的可以适当考虑。 4、阿童木牺牲了一部分身故责任，身故赔付「现价和保费取大」，而不是保额。 5、等待180天，稍微长了那么一点，考虑到一部分新生儿问题，还是可以理解的。 其次，阿童木加了投保人豁免之后，在费率上的优势变得更明显了一些。 这几个举例主要是为了对比保费， 不合理的地方先不考虑 （比如45岁的父亲30年缴费是否合适） 列完这个表格，我还是那句感慨，现在买保险的同学们真是赶上好时候了。早个五六年，这种费率哪里敢想？ 你看，刚出生的小女孩买50w保额，一个保障终身的多次重疾，大人小孩双豁免，身故起码能把保费拿回来，就这样，保费能做到3000以下。这是什么不要脸的费率？ 要是稍微再牺牲一点保障长度，选到80岁，2000出头就搞定。 （70岁我个人真的不太建议了，大家自己衡量） 谁再说给孩子买不起多次重疾，我真的要翻白眼了。 最后，阿童木可以智能核保。 未成年人的健康问题相对来说会少一些。问题可能集中在新生儿和婴幼儿的健康异常。一并提几个点： 1、投保人如果想附加豁免，必须是标准体，能完全通过健康告知。如果不行，仍然可以做投保人，但是就不能附加投保人豁免了，也不能核保。 2、給2周岁以下的孩子投保，如果不能满足胎龄37周以及出生体重2.5公斤，同时无其他异常，暂时不能投保，年满2周岁以后就可以了。 3、生理性黄疸并且治愈的，可以正常投保。病理性治愈半年以上也不影响。 4、其他很多新生儿健康问题，大多数治愈一段时间之后都是可以投保的。 不可能全部列举，大家自己去智能核保试一下就知道了。来，动动手别懒。 趁写少儿险，再提几句「给小孩子买长期还是买短期」的问题。 我开号以来一直强调，「不要陷入无休止的产品对比中」、「建议孩子一出生，在保证30w保额的前提下，买终身的重疾险，最好还是多次重疾」。 通俗点说，「把坑先占上」。 常见的不同看法主要集中在以下两点： 1、现在买30w、50w保额，看着还可以，等孩子长大了，就贬值了，没什么用了。 2、先给孩子买个短期的，等他长大了能买成人险了，到时候一定会有更好、保障范围更全面的产品出来，到时再买。 其实道理很简单，不管你是等产品更新，还是等通货膨胀，都必须满足一个前提：这个孩子的保险配置，还有优化的空间。 关键就在，谁能保证这个空间一直存在？小孩子就保证不生病了吗？ 更好的产品永远会层出不穷到底什么标准才算「足够好」？ 谁能保证在等到之前，这个人一直是标准体？ 之前不是说了，你要是能确定自己40岁得病，那39岁买保险最合算。 我要是这么能掐会算，还买保险干嘛？ 这种思维模式，其实就是帅张说的，试图追求「完全最优解」。 但实际上，健康、产品、行业、人生，那一个不是动态的？最优解也是动态的。你是不可能等到真正持续的「完全最优解」的。 我这十来年，见了那么多案例，有钱的没钱的，有病的没病的，任何一个人的配置，5年后回头看，没有一个是完美的。 绝大多数人，能找到当下的「局部最优解」就已经很不错了。 这事儿跟找对象是一样的。现实点讲，你总想找一个十全十美的爱人，常见的结果就是错过最好的青春。即便是你以为你找到了，未来数十年的人生也往往还以你真相。 放眼未来，活在当下。这两者，一点都不矛盾。 |
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