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阅读指南： 本次测评涉及5个多次重疾产品，细节较多，内容较长。大家可根据段落题目选择阅读。 对多次重疾本身还不了解的，可以从头往后看。 已经到了产品选择阶段的，或者没耐心看的，可以先拉到最下面07部分看结论。然后带着问题重点看05-06部分。 还有其他问题的，老规矩，留言吧。 01 「 重疾多次赔付有必要吗？」 ——————————————————————— 选择单次重疾或多次重疾，并没有所谓对错之分。 但多次重疾的存在，绝对是非常有意义的，也是有需求的。 人的一生这么长，随着医疗的进步，重疾的治愈率会越来越高；得了癌症，存活期可能是十几年甚至几十年，是不是也有可能再罹患其他疾病？再举极端一点的例子，如果是意外导致了并不致命的重疾（如双目失明），再患其他疾病的几率？ 之前写过两个案例，比数据更直观，大家可以看看。 所以，多次赔付重疾其存在的价值，会随着平均寿命的增长、医疗技术的进步，越来越明显。如果预算充足，又想选择保障更为全面的产品，买个心安，完全可以考虑多次赔付的重疾险产品。 有人问过我说，「关哥，我也觉得多次赔付是有必要的。但是现在单次重疾也越来越好了，轻症、中症也能不分组配好几次，而且赔付标准比重症还低，是不是可以不用买重症多次赔付了？」 我说，你可能忽略了一个情况： 不论你买的是多次重疾还是单次重疾，只要赔付过一次重症，就算合同没结束，所有的中症、轻症责任，包括各种身故责任、高度残疾、终末期责任，也全部都会终止。
我的建议是，在预算相对充足、能保证当下有30-50w重疾保额的前提下：
如果预算连30w的单次重疾都有点困难，那就先不要考虑多次重疾了。 那多次重疾怎么选？市场热卖的几款多次重疾有什么区别？今天就以5款热卖的多次重疾为例，做一个测评。
产品千千万，永远比不完。学会比较的思路才是最有用的。 如果你想买单次重疾也没问题，测评很快就来。 02 「 重疾多次赔付，怎么赔？」 ——————————————————————— 虽然都是多次赔付，但不同产品之间依然存在差异，主要在于两点： 是否分组、赔付时间间隔。 1、重疾分组 ———————————————————— 多次重疾可以分为两种类型：分组和不分组。 分组型重疾就是把疾病分为了不同组别，通常同一组的疾病相关性也较强。每个组只能赔付一次，赔付后组内所有疾病失效，剩余组别的疾病仍能被保障。 不分组重疾，一般只要是不同种的疾病，就可以多次赔付，相当于保了N种疾病就分了N组。 同等条件下，不分组重疾能赔付到的几率比分组型更大。同是分组型重疾，分的组数越多，能赔付的可能性相对也越大。 总而言之，从保障优势上看：不分组>分组多>分组少。 由于癌症确实太特殊，一些重疾险在设计分组时，也会将癌症单独分为一组。从这个角度来看，保障优势顺序：癌症单独分组>癌症不单独分组。 这次评测的5款重疾险中，只有长生福优加是不分组的多次重疾。不过也需要注意条款中的这句话：
2、重疾赔付时间间隔 ———————————————————— 即便是不幸得了两次重疾，但两次赔付之间没有超过条款规定的时间间隔，第二次重疾也没法赔。因此，间隔期肯定是越短越好。 重疾的赔付间隔通常是180天、365天（一年），甚至更长，间隔三年五年也是有的。 这次对比的5款产品，除了长生福优加，其余4款都是间隔180天就可以再赔一次，已经属于间隔期要求最宽松的了。 03 「 癌症多次赔付要不要加？」 ——————————————————————— 现在的重疾险设计，动辄保障上百种疾病，但大部分人最关心的还是癌症。从赔付来看，赔得最多的，也是癌症。 那么问题又双叒叕来了：癌症复发或转移了怎么办？又得了其他癌症，岂不是又要裸奔？ 于是保险公司又推出了新花样——癌症多次赔付。 如果被确诊癌症后，被保人仍然患癌，保险公司都可以再次赔付。这一保障也属于锦上添花，万一又病了，「第二杯半价」。
1、多次赔付的标准 ———————————————————— 癌症高发，并且易复发，易转移。选择癌症多次赔付需要注意再次赔付的条件，是否都覆盖了4种情况：复发、转移、新增和持续。 一些癌症多次赔付产品中，赔付条件会作出一些限制，比如只保新发、复发和转移，但要求首次癌症需要得到临床完全缓解，也就意味着把「持续」状态剔除了。 这次对比的产品中，涵盖癌症多次赔付的3款在这一点上都没什么「坑」，四种状态都是可保的。 2、赔付时间间隔 ———————————————————— 和重疾多次赔一样，癌症多次赔付一般也会要求间隔期，常见的一般是3年或5年，间隔期肯定是越短越好。 3年或5年，虽然中间只差了两年，对普通人来说可能区别不大，时光飞逝岁月如梭就过去了，但对于癌症患者而言，可是多活一年是一年。所以，如果其他保障比较相似，建议优先选择间隔期3年的产品。 这次对比的5款产品中，备哆分1号迭代版、光大永明嘉多保都涵盖癌症二次赔，哆啦A保旗舰版也可以附加癌症2次赔付，不过间隔期5年，相比其他两款间隔期3年的产品不是很友好。 3、赔付次数 ———————————————————— 目前癌症可赔付最多的，是光大永明的嘉多保，最多可以赔付3次。而且第3次和第2次的赔付条件是一样，隔3年，复发、转移、新增、持续都可以赔付。 我自己有个亲戚，6年前得了一种比较罕见的血液癌，一直在治疗，仍然健在。 这种情况，就满足全部3次赔付的要求。当然，这种情况很少见，担心癌症复发的，2次赔付其实也够了。 不过现在有一种说法，未来癌症会变成一种慢性病，就像高血压、糖尿病一样平常，很多人都可以带癌生存很多年。 算是嘉多保的一个亮点吧。 04 「 中症&轻症 」 ——————————————————————— 市面上的重疾险越升级越「大而全」，轻症基本标配，中症也没落后。 轻症： 从轻症责任上看，除了弘康做了分组，其他4款都没有进行分组。 保额上，光大永明嘉多保3次赔付保额逐次递增算是一个亮点。 中症： 这次对比的5款重疾险，除了弘康的哆啦A保旗舰版没有中症责任，其他4款都涵盖了中症。从保障上看，长生福稍弱，间隔期90天，而其他几款都没有间隔期设置。 05 「 价格 」 ———————————————————————
06 「 5款多次重疾分别点评 」 ——————————————————————— 详细说说这几款的优势和美中不足。 为什么要用美中不足这个词呢？确实都还是美的，不足就是西施脸上一颗痣。 1、复星联合健康备哆分1号迭代版 ———————————————————— 备哆分1号这款产品最近升级了一下，在原基础上加上了附加癌症二次赔付。 这款产品还有两个别名：倍多分1号和守卫者2号。不过，合同条款上的名字都是复星联合优选重大疾病保险（B款）——认准这个就行了。 【优势】
等待期的设置本是保险公司在规避带病投保等风险。大部分重疾在产品设计时，如果等待期轻症或中症出险，一般会返还保费，最多赔个保费的120%之类的，合同就终止了。但备哆分1号这款产品只作了责任除外，合同继续有效，还能继续承保其他保险责任，这点无疑是最大的亮点。
备哆分的25种中症，有不少标准都是在其他产品的轻症里的。比如「单耳失聪」，在其他产品里算轻症，配30%基本保额；但是备哆分算中症，能赔50%。
这一条我在写长生福的时候写过，比如一个人，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，则他可以获得30%+50%+100%=180% 的赔付。而且不需要间隔期。
升级后可附加的一项责任，间隔期3年算短的，二次赔付基本保额120%算高的，其他几款的癌症二次赔付都是100%的基本保额。
第2&3-6次患重疾分别赔付基本保额110%&120%，这个虽然不算亮点，也是锦上添花。
无症状携带者，近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝DNA检查、AFP检查未见异常，可正常投保。 【美中不足】 暂时真没发现…… 2、海保人寿倍加尔保 ———————————————————— 海保人寿倍加尔保，也叫超级玛丽多倍版（有好几款叫超级玛丽的，但其实是不同公司的产品，并不是同一个爸爸）。 【优势】
这款产品价格在同类产品中稍微低些，是款性价比不错的多次重疾。
倍加尔保可承保的职业类型是1-6类，目前大部分重疾承保的都是1-4类，如果你的工作属于5-6类职业，可以重点考虑这一款。
健康告知中，是否抽烟、是否怀孕、亲属是否曾患病等都没有问及。 乙肝小三阳、甲状腺结节通过智能核保，有机会以标准体承保。 支持医保卡外借核保
轻症、中症保障都可选可不选，比较灵活。 【美中不足】
这个其实不算缺点，瑕不掩瑜。但如果你想要一份更充足的二次癌症保障，倍加尔保就不能满足你了。
之前没有投保人豁免，6月28日已经上线，旧保单可以在一个月内进行新增保全，联系平台客服协助处理即可。 3、光大永明嘉多保 ———————————————————— 详细看一下这款重疾险的保障责任就会发现，重疾最多赔6次、癌症最多3次、中症、轻症全都覆盖了，非常全面，你有我有全都有。 【优势】
备哆分1号和倍加尔保的分组中，恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎一起，作为一个单独的分组，基本也算给癌症单独分出来了。但嘉多保的单独分组有且仅有恶性肿瘤一种疾病，严格，纯粹。
只有90天，其他基本都是180天。
前10个保单年度且50岁前重疾，额外给付20%保额； 轻症保额也是逐次递增，3次轻症分别赔付30%、35%、40%。
癌症不仅能赔两次，还能再赔第三次。得了三次癌症的朋友，不知道该说幸运还是不幸，幸运，前两次都挺过来了，不幸，怎么就还能得第三次啊？不过，嘉多保对癌症持续状态也是可保的，也不是没可能，万一呢。 而且，附加癌症多次赔付的保额，不需要和主险完全一致，你可以自己选择，不超过主险保额即可。 【美中不足】 目前嘉多保的健康告知还算宽松，但是光大永明从7月4日开始要进行健康告知升级，比原版要严格很多。 所以有计划投保这款的，要抓紧时间了。 4、弘康人寿哆啦A保旗舰版 ———————————————————— 哆啦A保刚出来的时候，是一款非常优秀的「前浪」，后来，市场上源源不断地出现了不少「后浪」。「前浪」表示不服，吭哧吭哧完成了自我进化。 【优势】
哆啦A保升级前，恶性肿瘤并未单独分组。这个保障相当于把原本重疾分组中的癌症单独拿出来了，从4个分组变成了5个分组，恶性肿瘤一组，原分组里其他特定疾病一组，其他分组不变。相比升级前的哆啦A保是个优势。
这款可附加的医疗险，可保的疾病就是合同里约定的重大疾病，但免赔额等于你买的重疾基本保额（最高50万），超过这个治疗费用，才有赔的可能。不过附加保费非常便宜，差不多一杯奶茶钱。
弘康目前有线上最接近线下的人工核保； 支持医保卡外借核保 【美中不足】
也就是说要么选择把恶性肿瘤拆出单独一组，要么选择买恶性肿瘤多次赔，要么「我全都要」，不太自由。而且条款设置得有点乱，理解起来有困难。
升级后的哆啦A保虽然多了不少保障，但依然没有覆盖中症。轻症依然做了分组，间隔期较长，180天。
虽然升级后多了一项可附加的癌症二次赔付，但间隔期长达5年，相比其他产品3年的间隔期还是有所差距。 5、长生人寿长生福优加 ———————————————————— 长生福优加的前任，也就是长生福，原本就是一款很不错的多次不分组重疾，前不久刚刚完成升级。 【优势】
最大的亮点，市面上为数不多不分组的产品，不分组的好，不赘述了。 【美中不足】
和倍加尔保一样，长生福优加升级后依然没有癌症多次赔付。想买这个保障的，看看别的产品吧。
承保职业只有1类，对其他职业不太友好。如果你的工作被职业限制卡住了，往上翻，上边有个贼宽松的倍加尔保，1-6类职业都能保！
以30岁男性保终身为例，30万保额20年交，备哆分1号升级版6495元/年，而长生福优加7671元/年，还是贵了不少钱的。 07 「 总结 」 ——————————————————————
长生福优加是不二的选择。
备哆分／倍加尔保／嘉多保，都是很好的选择。其中倍加尔保的价格最便宜，嘉多保也有20%的保额赠送（有条件）。 但是从条款的设置细节来看，个人最欣赏备哆分1号，虽然贵一丢丢但是值得。
嘉多保对癌症多次赔付的设置更有优势，价格也便宜些。
倍加尔保的核保标准更加友好，承保的几率更大。
倍加尔保（海保人寿）和哆啦A保旗舰版（弘康人寿）可以接受核保。 最后，关哥还是那句话： 保险产品的同质性非常高，配置保险，产品真的并不是最重要的。现在虽然产品多更新快，但是也千万不要陷入无休止的产品对比中去。最重要的，还是先捋清自己和家庭的需求。 |
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