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最近增额终身寿险挺火哈。 前几天在知识星球里做了一个简短的回答，今天就说得再详细一点。 增额终身寿是啥？ 为啥有这种产品？ 可以满足什么需求？ 什么样的人适合买？ 01 要想了解增额终身寿险，得先了解寿险。 咱们今天说的寿险，主要是「狭义寿险」，就是以身故为主要责任的保险产品。这个基础知识还不太熟的小白朋友们，来，不要偷懒，今天的二条复习一下先。 虽然关哥很啰嗦，但能让你真的懂。 寿险保障责任简单，身故/全残赔付保额；目的也很明确，一旦被保险人去世了，身故受益人能获得一大笔保险金。 一般来说，普通家庭买定期寿险，是害怕「当下」发生身故，把各种债务压力留给家人。 资金实力强的家庭，更适合买终身寿险，是为了规划「未来」，通过指定受益人，完成身后财富的定向传承。 毕竟买一份保单，填好受益人，就能保证财富定向传承。既没有复杂的手续，也不用立遗嘱走公证，很是方便省心。 02 但是，终身寿险做财富传承也并不完美。 比如说，张三50岁，家境殷实，孩子也大了，自己也不愁治病和养老的钱，就想买份终身寿险，提前规划一下资产向后代的传承。 但这个「将来」的时间是不确定的，张三活到80、90岁也是有可能的。 张三现在买了1000万保额，觉得不少了。假设他活到80岁，30年后这1000万的保额，肯定会缩水。 而且张三还有赚钱能力，再给他10年20年，搞不好资产再翻10倍，到时候1000万对于张三的资产传承规划，意义就太小了。 怎么破？ 我以前写《50万20年后就不值钱了，通货膨胀怎么破？》时，提到过动态加保的必要性。 但是，高额寿险用这个思路，难。 张三再过十年，60多了，这个年龄想加保，几乎没什么选择，而且健康条件也很难通过核保，同时投保过程也比较复杂，还要提供资产证明。 多费劲哪。 所以，增额终身寿险就来了。 03 增额终身寿险，顾名思义，就是保额会增长的终身寿险。时间越长，保额越高。 传统的增额终身寿，功能还是以杠杆为主。 投保时就有一个初始保额，比下图，45岁男，初始保额1000万，再通过分红或责任设置，保额逐渐增加。到了85岁，保额可能就已经是2000万了。 某分红型增额终身寿险，45岁男，保额1000万 就可以提前解决「时间越长，保额缩水」和「未来健康影响再加保」的问题。 没别的毛病，就是贵点。 但最近集中出现，大家纷纷来问的增额终身寿，实际上呢，是一种以「终身寿」为名，行「长期储蓄」之实的产品。 这类产品，主要就一个身故／全残责任。 但几乎又没什么杠杆，保额可能连两倍保费都达不到。和咱们熟悉的「保额是保费的几十倍」的寿险差距很大。 比如最近很热的守护神增额终身寿险，同样是45岁男，年交10万，10年交，第一年身故保额只有已交保费140%，也就是14万。 只有随着年龄增长，保额才会不断增长。看下图： |
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