如何做好贷前调查

作者：银行青年

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贷前调查是贷款发放前，银行对贷款申请人基本情况的调查，发放贷款本身是一项需要慎之又慎的决策，一旦贷款贷出去了，就很难回头了，贷前调查是信贷决策的重要依据，是信贷业务中非常重要的一环，其调查的可靠性和真实性，对贷款的安全性意义重大。

那今天我们就来讨论一下，作为一名信贷员，，应当运用怎样的调查方法去保证贷前调查的质量？

一、充分了解你的客户

想要做好贷款调查，就要充分了解你的客户。

1、了解客户的过去

正所谓鉴往知来，信贷员可以通过对借款人过去的判断，来推测借款人未来的还款意愿。

从信誉状况来看，个人有个人的信用，企业也有企业的信用。

征信是借款人融资能力的晴雨表，客户经理可以通过查询中国人民银行的征信系统查询借款人的负债、担保情况以及逾期记录等等，以此来判断借款人的信用状况。

通过查看企业的应付账款，账簿以及明细，了解企业拖欠他人金额以及原因，从而对企业信用状况进行评估。

查询法院的判决公告看借款人是否有被法院执行的过往记录，

同时还可以对借款人以及借款人的同事，邻居，家人，下属，合作伙伴等等进行调查询问，打听借款人有无不良嗜好，生活作风如何，待人处事的品行如何，以及有无民间借贷经历。

2、个人与企业借款

（1）个人借款

如果是个人借款就要了解借款人的职业状况，家庭背景，财产状况，所在单位信息，任职情况，收入稳定性如何，有没有其他合法收入，有多少财富积累等等，并结合他的收入证明材料、房产证、银行存单、其他可变现资产状况以及具有现金价值的保单等对申请人还款能力和未来现金流作进一步的预判，落实还款来源的可靠性。

这里需要注意的是，借款人还款要坚持第一还款来源与第二还款来源相结合的原则，但主要还是要以借款人的第一还款来源为主，决不能将贷款的偿还建立在抵、质物的处置变现上。

其次，虽然收入证明很重要，但是也不要过分迷信收入证明，以及工作职位，还要多向借款人的单位同事打听打听，看看借款人是不是存在入不敷出的情况。

（2）企业借款

了解清楚企业的发展历史，了解借款人的行业状况，比如该行业是否违反国家最新政策或经济计划，企业的主营业务收入是什么，行业未来的市场需求，成本结构，行业平均利润，借款人与上下游客户的结算，借款人所在企业在行业中的位置，企业所生产的产品是否好卖，产品的附加值，有没有出现产能过盛，企业盈利状况（到税务部门了解申请人所得税的交纳情况），企业的担保方式是什么等等

3、了解借款人借款的真实用途

借款单位申请贷款的原因，用途计划是贷前调查的主要内容。作为信贷人员，一定要刨根问底，要了解清楚借款的真实去向，并结合借款人的经营状况判断其借款的合理性，如果发现借款人根本没有现金需求，那就有理由怀疑借款人借钱的的真实性，比如用来偿还民间借贷。

4、了解后续银企合作潜力调查

了解和预判贷款申请人和银行建立信贷关系后的业务合作，为银行后续带来更多的业务机会。

二、保持自身的专业性

作为信贷人员，要时刻谨记自己权责的重要性，贷款一旦发放就没有回头路可走，因此你一定要把控好每一道关卡，不要轻易听信借款人的一面之词，要时刻保持怀疑一切的态度，不要轻易对借款人许任何承诺。

还要具备一定的风险思维，比如客户是不是存在欺诈行为，企业存不存在经营风险。

借款人与信贷员之间存在信息不对称的情况，借款人可能会在利益驱使情况下欺骗信贷员，因此信贷员一定要时刻保持警觉，见微知著，未雨绸缪，全方位多维度多渠道的寻找企业的任何负面信息以及隐形风险。

信贷员还要对借款人的资料进行认真审核，如果有疑问的地方一定要一一列举出来，形成一份疑问清单，方便以后在信贷调查中向借款人求证。

三、实地考察，加以确定

信贷员一定要去企业的办公场所进行实地考察，一来可以了解你的贷款对象是一个空壳公司还是一个真实的经营实体，如果是一个空壳公司，将来你将贷款发放出去了，可能都找不到地方可以催债；

二来你可以通过实地调查来亲眼目睹企业的实际情况，首先从办公住址上，如果企业将办公住址设在居民楼里或者住宅楼里，可以初步判断这个公司的资金可能并不是很充裕，无力承担租用一个正式的办公场所的资金。

其次就是在企业环境上，主要看看企业是否整洁，员工精神面貌如何，企业文化氛围，深入车间看看企业的生产流程如何，水电设备运转，有没有拖欠工资。

最后，信贷员要与企业实际负责人进行面谈，有的公司负责人在跟信贷员聊天的时候，财务负责人也会跟在旁边，按照老板所说的提供报表，跟老板的说辞也是几乎一致的。

 为了谨慎起见，最好还是与老板和财务负责人进行单独聊天，然后事后将他们所说的进行一一对照，这样更好获取企业的真实信息。

除了财务负责人以外，还可以跟其他比如销售负责人，生产负责人等等单独聊聊天，甚至还可以找工厂里的工人聊聊天，很多东西在资料里是反应不出来的，有时候谈话中一些细枝末节的东西可能就会影响着贷款的结果，谈话的人越多，就更能从多层面的进一步了解企业的经营状况。

还有一点需要注意的是，在实地调查的时候，最好是两个信贷员一起，这样一来可以减轻工作量，二来万一将来出了什么事可以有个证人，这也是作为信贷员更好的保护自己的一种手段。