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保观 | 聚焦保险创新 继爆款网红医疗险“平安e生保”推出之后，近期，平安健康APP上线了一款科技感十足的百万重疾医疗险产品——“i康保·重疾医疗”，对重疾险普遍存在保额偏低、所保病种有限等诸多保障不足的问题，进行了一次完美的点对点突击。 在保障形式上，平安健康APP首创“AI技术+健康管理”功能，用户既可自拍投保、AI识脸判断BMI，还能参与“HelloRun”计划，凭走路步数享保费优惠。这一系列的创新模式，带给用户的不只是操作上的便利，也为国内健康险领域的发展注入了新的生命力。 Part.1 健康险一枝独秀 2018年，国内人身险业务原保费收入仅仅实现0.85%的微幅增长。人身险业务告别了高速增长，而据原新华保险董事长万峰分析，2019年的寿险保费收入若能维持同一水平已是万幸。 虽然人身险业务乌云密布，但其中的健康险业务却犹如一缕阳光，穿透云层，给整个行业带来了希望——2019年上半年，国内健康险业务实现保费收入3976亿元，超越车险的3966亿元，已经成为了国内保险业第二大险种！ 不过，以2019年上半年健康险业务在总保费中15.5%的占比来看，即使相比五年前的8%已有长足进步，依然与美国健康险业务8500亿美元的体量以及40%的占比，有着相当大的差距。 欧美国家的健康险业务更加发达，其原因除了居民收入水平高以外，还与保险公司先进的业务模式有关。国际上，保险公司不仅为客户提供经济保障，还会深度参与用户的健康管理，这也将是国内健康险的发展方向。 Part.2 国际化的人身险模式与技术 1 运动激励 美国信诺保险为其客户打造了一套全面成熟的健康激励系统，用户可根据自己投保的具体产品和险种，参与不同的健康管理项目，完成项目的预期目标，用户可获得下期保费5%到50%的优惠。 部分项目如下表所示  2 互动式保单 2018年9月，美国的寿险巨头John Hancock宣布停止承保传统寿险业务，震惊了全球保险业。 他们摒弃了传统业务，转而与Vitality Group联合提供名为Vitality的“活力健康保险计划”。John Hancock通过与智能设备相结合获取用户的健康数据，基于这些数据，他们将会为用户提供健康管理服务。 想要了解更多关于John Hancock颠覆性的互动式保单革命，可点击阅读保观此前的文章《科技颠覆保险？美国保险巨头宣布停止承保传统寿险！》 3 自拍核保 美国的保险科技公司Lapetus在2017年开发了一套名为Chronos的平台。该平台可对用户上传的脸部自拍照进行图像分析处理，从而判断用户的健康状况、性别、以及是否有吸烟史等情况。 保险公司借助Chronos，可以简化寿险产品的核保流程。原本保险公司需要复杂的人工核保才能获取客户的健康信息，如今只须要求客户上传一张自拍照，保险公司就能获取用户的预期寿命等信息，从而快速定价，极大地提升了用户的投保体验。  自拍、运动、健康管理，国外的保险公司真会玩。只有外国的月亮这么圆吗？不不不，现在，保险公司里的科技No.1，科技公司里的保险No.1——平安，亮剑了。 Part.3 平安健康的创新实验 平安旗下平安健康保险公司作为健康保障的先锋部队，在创新的保障模式上投入巨大，以平安健康APP为主阵地，以健康险为核心险种，开展了一系列创新实验。经小观归纳，平安健康之创新可分为三部分，产品创新，模式创新和技术创新。 产品创新，优势强强互补 为进一步完善保险保障板块，2016年5月，平安健康险在业内率先推出百万医疗险“平安e生保”，以其低保费、高保额等优势打入中端医疗市场，成为一款“网红保险”，至今已累计为逾200万客户提供保障。 之后，e生保经多次升级，先后附加了智能核保、就医绿通等服务。 除去在医疗险上推进产品力度，平安健康还将矛头对准重疾险。2018年3月22日，平安健康险在其官方APP推出一款百万重疾险——“平安i康保·重疾”，其在保障功能上和“平安e生保”形成优势互补。“平安e生保”报销医疗费用，“平安i康保·重疾”则补偿患病期间其他收入损失。 众所周知，重疾险普遍存在保额偏低、所保病种有限、缺少轻症赔付等诸多保障不足的问题，而针对以上重疾保障痛点，平安健康在重疾险上持续发力，对“i康保·重疾”进行补充，于今年在官方APP上强势推出一年期重疾医疗险——“i康保·重疾医疗”。  延续“i康保·重疾”的保障100种重疾外，“i康保·重疾医疗”的保费配置更灵活。保费月缴，每月最低只需16元。这对大多数用户而言，不存在价格门槛，来去轻松，经济压力小。  i康保·重疾医疗价格便宜，保障实用，是热门医疗重疾险产品的有力补充，产品间冲突小、互补性强。 *注：i康保·重疾医疗年保费200元为最低保费=首期24元+16元*11期。原价为30元*12期=360元。 此番按照时间线整理平安健康险产品，不难发现，平安健康险的产品设计更加亲民。 在产品设计中，平安健康选择“做减法”，旨在让产品亮点更加突出、产品条款更加清晰简洁，从而令保险产品更加“亲民”；同时，充分借助平安健康APP，通过互联网渠道，用户可实现投保、核保、理赔、支付的全程线上化操作，优化服务体验。尤其在理赔环节，通过平安健康APP，用户可拍照上传理赔材料，最快60秒，理赔额就能到账。 目前，平安健康APP是“i康保·重疾医疗”的唯一投保通道。用户可直接在保险列表找到“i康保·重疾医疗”进行投保，识别下方二维码，也可直接投保。 将互联网思维贯穿到产品设计，医疗险与重疾险优势互补，平安在健康险上下的功夫可见一斑。 模式创新，运动换保障 作为平安健康险“健康管家”的重要载体，平安健康APP不仅逐步完善保险保障板块，还在健康管理领域精耕细作，为用户提供了已在全球6000多万用户使用的HelloRun健康管理计划。 HelloRun全称“HelloRun运动健康特权俱乐部”，这是一项免费的健康促进计划，用户可通过参与健康活动来免费获取各类权益。如跑步获免费赠险，跑步获取实物奖励……通过鼓励用户运动的方式，使其了解健康、改善健康，并通过持续的运动行为保持健康，这不仅可以为用户带来切实利益，还有助于平安健康降低理赔率。 现在投保i康保·重疾医疗，还可立享HelloRun Club特权，使用平安健康APP计步，若每天5000步以上，次月即可获得最高8元保费优惠。这也是在平安健康APP上投保，用户所能享有的专属特权。 据了解,该项目由健康保障、意外保障与公益活动组成。运动、保障、公益三大模块的有机结合，助力解决用户健康管理痛点，在关注大众健康、惠及更多用户的同时，也更彰显了平安健康险积极承担社会责任的担当与决心。  作为国内保险巨头之一，平安在健康管理领域已经完成了诸多探索，从国内首家引进与欧美同步的Vitality健康促进计划到 “HelloRun”，平安健康险已建立起从鼓励运动到运动激励再到健康保障的良性健康管理流程。 技术创新，智能服务升级 平安向科技转型已不再是新鲜事了。 从2017年确立了未来十年深化“金融+科技”、探索“金融+生态”的战略规划，再到2018年年底，平安董事长马明哲在集团会议上表示，2019年平安将科技更加清晰地定义为平安的核心主业，还要在确保金融主业稳健增长的基础上，继续加大科技投入。 转型之路走了两年，平安的科技成果也是颇多。截至2017年底，平安专利申请数累计达3030项，其中，人脸识别技术准确率99.8%，应用于200多个场景，累计调用量超过10亿人次。 相比起AI其他分支技术，人脸识别技术已经跳出实验室阶段，在金融、医疗领域取得了突破性进展。丰富的场景、高频的使用、技术方案可复制性是人脸识别商业化应用的几大因素，医疗领域显然具备这些特征，而这也是平安挺进健康医疗的重要原因。 目前，平安已将人脸识别技术应用落地。由平安健康APP创新打造的“i康保·重疾医疗”就应用了该项技术，成为国内首款“AI技术+健康管理”功能的重疾医疗产品。  其使用模式是，用手机拍摄人脸测BMI（身体质量指数），只需拍摄一张正脸照，既可获得BMI值反馈。BMI≤30，即可享全年72元健康管理服务费减免（即每月减免6元健康管理服务费）。自拍测BMI为非必选项目，客户可根据自身需求选择是否自拍。 每日计步5000步以上每月优惠8元，BMI达标每月优惠6元，通过养成健康的生活方式，用户每月保费优惠可达14元。而i康保·重疾医疗每月保费最低只需16元，理论上每月保费最低只需2元，可谓诚意满满。 AI智能定价，上传自拍享优惠。活动规则听起来像是一款游戏，生动简单，对用户来说极具吸引力。一个看脸的时代，相对应推出一个看“脸”的产品，平安健康可谓是紧跟当下潮流，用科技俘获用户的心。 启示 未来健康险公司的角色，将不仅仅是医疗账单支付者，更将是投保人的健康守护者，从习惯培养、体检评估、经济保障、病后恢复等多方面，全面参与用户的健康管理。 赋能角色转换之路的，是技术发展和模式创新，All in Fintech的平安，现在走在了最前方。期待平安能为行业带来更多的新玩法，也期待更多的保险科技创新引领中国的保险行业进入发展的新阶段！ End 推荐阅读 点击图片即可阅读  下一个十年，保险业的答案——“渠道” or “服务”？ |
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