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不知道您有没有听说过一句俗语：“买的没有卖的精。”这就是说大部分的消费者即使再精明，也精明不过商家，因为商家掌握着商品的价格秘密。对于保险行业也是一样。如果一款保险产品明明深的客户的喜爱却被保险公司准备结束销售，那就说明其实这款产品并没有让保险公司赚到太多的钱。或者说保险的条款太优惠了。这样的产品以前有过，比如保证每年回报8%的分红保险产品。直到现在还有客户问我能不能再买到这一款。其实它已经下市很久了。现在来看，保证每年收益8%，这实在是太优惠的条款。 而现在也正有一款正在准备下市的保险产品，也拥有非常优惠的条款。这就是Industrial Alliance公司的分红保险产品Ultra15。今年的十月十五日IA将停止这款产品的销售。停售的原因不是因为它卖的不好，相反它是一款明星产品，而保险公司却为它承担了高昂的风险。 终身分红保险Ultra15的最大特点是： 1. 不论您买多大的保额，最终其实您只支付了900加币而已。 2. 一切都是保证的 无论保额多大，客户其实实际只需支付900加币 我们都知道分红保险是非常昂贵的一个险种，因为它不但有保险功能，更有投资功能。但Ultra15的神奇之处就在于无论买多大保额，您实际上只支付了900加币。 这是因为Ultra15的一个特点，那就是保证死亡理赔的时候返还所有的保费。也就是说当受保人去世，他的受益人不但会得到保险赔偿，同时还会拿回所有购买这份保险所支付的保费。其中唯一扣除掉的只有保险公司的保单管理费用900元而已。例如A先生购买了一份20万的Ultra15，15年一共支付了25000元的保费。到他去世的时候他的受益人可以得到的理赔是200000+25000-900=224100元。 从这个角度来看，不管您买了多大保额，最终所有的保费都会返还给您的受益人，而最终您花费的只是900加币的保险公司管理费而已。900加币换来的是几十万甚至上百万的回报。 最让人放心的保险和投资，购买时合同里已经写好每年的回报，一切都是保证的 这个保险另外一个最大的特点就是一切都写在合同里，每年支付的保额是保证的、多久付清是保证的，每年的现金值增长是保证的，每年受益人能得到的理赔数额也是保证的。对于不喜欢风险的人来说这无疑是最可靠的保险和投资方式。 1.保证15年付清 这个条款非常容易理解，就是只需要支付15年保费，您的这份保险就算付清了，以后不用继续支付，但是您终身拥有了这份保单和保障。我在之前的文章里有写过保险分为临时保险（Term Insurance）和终身保险（Life Insurance）。Term Insurance是付保费就有保险，一旦停付保险马上失效，life insurance则可以在一段时间内付清保费，保险终身有效。一般来说终身保险保险支付的周期有10年，15年，20年等。Ultra15这款产品就保证客人只需要支付15年的保费就可以让这份保险终身有效。 每年的现在值增长都是保证的 一般的分红式保险都是不能保证投资回报率的，您看到的投资分红的分析都是根据历年来的平均收益来计算出来的。而Ultra15不同，当您在咨询Ultra15这个产品的时候，您就能够看到确切的数字。而当您拿到保险合同的时候，合同里清楚列出了这份保险每年现金值的准确数字。您在合同里所看到的每一个数字都是保证的，而在未来的每一年您的保险账户里也的确会有跟合同里写定的一模一样数目的现金值。 22岁到45岁之间购买，保证65岁时保险中的现金值为保额的一半 除了保证的现金值之外，如果保险是在受保人22岁到45岁之间购买的，那么Ultra15保证在受保人65岁的时候可以有保额数额一半的现金值。例如一位40岁的客人购买了100万的Ultra15，那么在他65岁的时候，他可以从保险公司提取出50万的现金，这笔钱是保证的，写在保单合同里的。无论金融市场如何变化投资环境是好是坏，这笔钱的数额都不会受到影响。如果在购买保险时受保人的年纪大于45岁，那么因为积累的时间较短，在65岁的时候现金值会略少于保额的一半。 当然现金值并不是只在客人65岁的时候才能提取，实际上从第11年开始这份保单里就已经开始有了现金值。而且是逐年增长的。如果在65岁的时候客人没有从保险里面提取现金，那么这些钱会继续增长。 保证死亡理赔时退还保费 当受保人去世的时候，保险公司保证会把所有客户付出的保费都与死亡赔偿金一起退还给受益人，保险公司只扣除900加币的管理费。这样的方式其实等于客户在获得保险的同时也为受益人进行了储蓄，所有的花费最终都会回到受益人手中。就像我前面提到的一样，最终客户实际的花费只有900加币的保险公司管理费而已。 粗略算了一下如果以65岁拿回保额一半现金值来计算，您的收益率大概在4%左右，这个收益是保证的。所以我们可以把Ultra15看成一份利息稳定的长期存款，同时还兼具了保险功能。由于Ultra15的特殊条款，受保人的年纪也规定的比较严格，如果是个人保险那么受保人的年纪不能高于55岁，如果是Join的保险，受保人的年龄必须介于15-55岁之间。 这款保险其实也一直是Industrial Alliance卖的最好的明星产品。但是马上，在今年的10月15日它就要被停止销售了，因为在金融市场普遍低迷和震荡的现在，这款产品让保险公司承担了很大的风险。但对于不喜欢风险的客户来说，这无疑是最好的选择。 如果您对这款产品感兴趣，尽快联系我吧，否则过了十月份，它就将一去不复返，消失在人海了… 作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。 |
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