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两周前我经历了这一年以来最忙的几天，因为疫情的影响还有保险产品即将涨价的双重刺激，申请保险的客户激增。我在短短一周的时间里收到超过十份的保险申请。而我不是唯一忙碌的保险经纪，那一周公司收到超过100份的保险申请。在这个过程中，我发现疫情之下，人们的心态发生了改变。
以前一说到买保险，很多人会生理性反感。即使是非常熟悉的朋友，也会在谈到这个话题的时候变得不自然。更有朋友问我：“你真的觉得我需要保险？”
这样发问的朋友一种是家庭条件非常好的，他们认为就算出了问题，家人孩子生活依然无忧。另一种是身体条件特别好的，他们认为我这样体魄健壮的，什么疾病都应该跟我无缘，或者家族有长寿基因的，一说就是我姥姥姥爷已经快一百岁了，依然硬朗。
但是一场全球大瘟疫，让人们突然明白了，在意外面前，不但健康随时会离你而去，就连财富，也并不那么牢靠。在这个席卷全球的疫情之下，幸运的是我认识的人里没有确诊新冠肺炎的，但却有因为肺炎的影响失去工作，生意亏损严重的。
在这个邪门的年份，全世界的人都在短短几个月里经历了大风大浪，心态也在不知不觉之间改变了。
所以在那一周里我接到很多客户的电话，他们主动找我来谈保险,，不再避讳谈起自己的担忧，不再感觉岁月会永远静好。在这些客户里，藏着各种各样的人生。有成功的商人，也有普通的职员，还有体力劳动者。在交谈的过程中我发现了一个很有趣的现象。
生活无忧的人往往会担心未来的生活是否可以一直像现在一样持续，他们看重保险投资价值的同时更看重保额能否提供有力保障。而我担心的是他们的资产安全和完整传承。曾经很多人并不理解，经过这场疫情，现在我更容易向他们解释保险的意义，协助他们做出合理的保险投资组合。
而收入偏低的体力工作者却更多的感觉中年生活不会有太大的变化，他们更担心晚年生活，更看重保险的投资意义。但昂贵的保费往往让他们却步。但我却更担心他们如果中年患病是否有能力继续支撑，如果在壮年发生意外，家中的幼子可否能继续安然成长。短期的消费型保险(term)其实可以完好的低成本的提供这样的保障，但却因为是消费型，让很多体力工作者客户认为不值得购买。所以很多人在纠结中一直徘徊在保险之外。
其实，如果你是低收者，或者是体力劳动者，你真的更需要一份可以保障意外的保险。因为你的钱是用你的身体和时间换来的，如果这个身体出现了问题，那么直接导致的就是收入中断。但花费却不会中断。房贷车贷不会因为你的身体出了问题而免除，孩子家人的生活学习费用不会因为你的身体出了问题和消失，治疗和看护费用可能让支出不减反增。就算最坏结果，人去了天堂，一场安葬也需要最少几万加币的花费。
前阵子我为一个国内的远房表舅转发了水滴筹，小时候回农村的姥姥家的时候，比我大五岁又是邻居的他经常带着我们几个孩子一起玩耍。上次回国还在姥姥家的村庄碰到他，十几年不见，我几乎快认不出这个严重发福的黝黑中年人是小时候的那个玩伴。他笑呵呵的跟我聊起现在的生活，妻子在家务农，他开滴滴，生活还算不错，前几年刚刚翻盖了新房，儿子在县重点中学读高一，品学兼优。他对现在的生活很知足。我也由衷的为他高兴，还提醒他该减肥了。他有点无奈的说：“没办法，太忙了，只能天天吃盒饭，吃饱就行。“
然后再得到他的消息，是国内亲人转发的水滴筹，他因为突发性脑出血，昏迷不醒，ICU住了一个月，家里资金耗尽，只能众筹治病。我给他妻子转了3000块钱，然后转发了水滴筹。最后在大家一起努力下筹款的数字停止在5万5千元。但这也只够他几天ICU的花销。前几天得到消息，他已经苏醒，但半身不遂，这个四十五岁的汉子，再也没办法回到滴滴司机的岗位，没有赚钱能力的妻子，尚在读书的儿子只能暂时靠着亲友的接济度日。
其实我这位表舅是很多很多现代家庭的缩影，一个看似强壮的汉子撑着一个家庭，当这跟顶梁柱轰然倒塌，塌掉的不仅仅是他自己的那片天，而是一群人的生活坍塌了。
一个中低收入家庭应该先考虑的是风险保障，而不是投资，在中低收入家庭中究竟该先为谁买保险？一家之主，重于一切。顶梁柱一旦倒塌，整个家庭就会分崩离析；谁来赡养白发苍苍的老人，谁能够将年幼的孩子抚养长大，又有谁能够抚平未亡人心中的那道伤痕……
合理的安排保险保障，合理的安排保障和投资，今天善待保险，就是善待明天的自己！
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。 |
