  当我们开始考虑着要买保险的时候，多半我们都有过看着市面上令人眼花缭乱的保险产品，完全不知道该如何下手的经验。 只能够听别人介绍，听朋友推荐，看看专家介绍，希望能够找到一款"保费低、保额高、保障全面 "的完美产品。 但是，这种产品根本就不可能找到。 每一款保险产品的设计，都是由精算师运用大量的医疗数据来测算出来的。 就算精算师真的设计出一款 " 保费低、保额高、保障全面" 的完美保险，还能通过保监会的审核，上市开售。 因为这样的产品，保险公司多半会因为亏本，赶紧将产品下架，使得投保的朋友们将无法得到保障或者是续保，最后吃亏的还是我们。 所以，我们会发现，没有一招打天下的说法，只有最适合自己的一套组合拳。 而保险的配置也是如此，更何况当我们有了家庭以后，整个家庭要如何资源配置，更是需要截长补短。 今天Push妈来和大家说一个家庭年收20万的案例，给大家做保险配置的参考！ 案例背景  小俩口都是80后，生活在二线城市中，30岁刚出头，家庭年收入大约20万，丈夫是家庭收入的主力，约占收入60%，有一个2岁儿子，刚刚买了套房子，借了差不多70万的房贷。 一家三口都有社保，覆盖了最基本的医疗保障。 这样的家庭保险该如何配置？有几个原则一定要掌握： 1、保险优先给大人买。 乍听之下，你可能会以为这是自私的表现，但其实换个角度想，孩子都健健康康，但是失去父母的依靠时，那才真的是最糟的情况。 父母有能力照料孩子，但是孩子要照料父母，变成一件十足困难的事。 2、在考量保险的保额时，要考虑的不仅仅是身体状况，还有收入情况。 收入较高的，也就是家中的经济支柱，一旦他发生事故，对这个家庭的影响不只是支出变多，像是医疗费用等等，同时，也少了一份收入。 所以要优先为收入更多的一方投保，并且投定足够的保额。 可能遭遇风险 01 重疾风险 现在医学水平进步，很多以前看不好的病现在也能治了。 所以，重疾险保额要高，大人和小孩至少50万起，后期家庭生活稳定收入增长后可以考虑通过加保的方式提供保额。 02 身故风险 主要针对大人，一旦疾病或者意外身故，不仅家里的高额房贷没人还，而且小孩的教育，父母的赡养都没人承担。 所以，保额要保足，当然，收入高的投保保额相对也要高一点。 03 意外风险 大人开车上下班、出差途中、小孩活泼好动，都容易发生意外风险，所以要做好意外风险的保障。 大人注重身故或全残，小孩重点关注意外医疗责任。 04 医疗风险 小病我们用社保就绰绰有余，就怕得大病，产生大额的医疗费用支出。 因此一份足够保额的百万医疗险，能很好的帮我们应对此类风险，同时很多保险公司都有家庭投保方案，全家一起投保的话，相对保费还有优惠。 保险配置方案 对于生活在二线城市的家庭来说，年收入20万，一家三口生活虽然不至于匮乏，但是也有些吃紧，因此我们选择的是大多是消费型产品，确保保障能覆盖所有家庭风险，而且保费还在承受范围内。 具体方案如下：  方案解读 丈夫：家庭收入的主力 重疾保额50万，意外保额50万，定寿150万，百万医疗100万起。 做为主要的家庭收入，考虑到他一旦发生风险，对家庭影响非常大，因此定寿的保额需要扩展，150万的保额相当于房贷的两倍，年收入的10倍，足以应付因保险事故导致的家庭经济问题。 妻子：家庭第二收入来源 重疾保额50万，意外50万，定寿50万，百万医疗100万起。 虽然不是家庭收入的主力，但同样需要足额的保障，因此重疾，意外，医疗这些基本保障配置相同，但定寿的保额可以下调一些，50万的保额基本足够了。 孩子：家庭的未来 意外30万，百万医疗100万起，重疾50万。 孩子做为家庭的未来，父母必然为会其倾入更多的心血，但在购买保险上，还是那句话，先给父母自己买足保险，再考虑给孩子买。 否则给孩子买再多的保险，父母一出事，家庭生活必然会受影响。 孩子好奇心，什么东西都要去摸摸看看，因此一不留神意外发生的可能性会很大，因此意外险是孩子保险的首选。 其次是百万医疗险，平时的小毛小病，可以自己承担，但遇到大病的话，还是需要百万医疗险来共同分担压力。 重疾险可以根据经济水平来做选择，如果现金流充足的家庭，可以给小孩选择终身重疾。 这个方案设计下来，基本上三个人的保费应该会在14,000-16,000左右，根据最后选择的保险公司，报价会有所不同，占家庭总收入7%-8%，不会对家庭生活造成什么大的影响。 与其去寻找一个不存在的完美保单，不如漂亮地打出组合拳，拳拳到位！如果有需要保单咨询，欢迎留言咨询！ 本文图片皆来源网络 编辑| Push妈 （本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权） |
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