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关于异地投保，老生常谈了。 比如你人在河南，偏偏看上的这款重疾险销售范围不包括河南，是不是就不能投了？ 近几日，中国银保监会发布了一个新文件，《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》。 而在这份文件中，放开了大部分人身险的异地投保限制，重疾险可直接投保，没有异地限制，可以说是大大得利好。 而文件，将在2022年1月1日起正式实施。 经历这么久的“保险异地恋”，终于快要结束了。 一、 保监会对异地投保的新规定 能不能异地投保，由银保监会说了算。 2019年12月，银保监下发了最新的《互联网保险业务办法》，允许保险公司线上全国经营，是对旧规定的修正。（2020年2月1日施行） 但也留下了空白，并没有明确经营区域是否受限制。 直到2021年1月6日，银保监会发布了《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》。 才正式回答了这个问题： （一） 本通知所称互联网人身保险业务，是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。 符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。不满足相关条件的，不得开展互联网人身保险业务。 这句话的意思是， 互联网销售的保险，保险公司可以不用开设分支机构，直接全国投保。 也就是说，无论你在哪个城市，都可以买。 我们再对比2015年修订的《保险公司管理规定》： 第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。 第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。 在之前的规定中， 原则上其实是不允许保险公司跨省经营的，但合规的互联网、电话营销要符合有关规定。 但是是什么规定呢？ 没有说， 而本次的政策则直接算开了口子，明确了规定是什么样的规定。 从此以后，大家就不必抱有异地投保的担心了，不限异地投保，全国可买。 其实早该如此了，现在通讯这么发达，有没有分支机构，对理赔的影响已经非常小了。 而且，现在很多保险都是直接在线上理赔的，反而理赔效率还更快些，只要材料到位，理赔就很难出错。 但要注意一点， 全国不设分支机构销售，但有三种保险例外，分别是费用补偿型医疗险、失能收入损失险和医疗意外险。 这三类保险，大家见得相对较少，影响不大。 而像是重疾险、定期寿险、医疗险、保险期限≥10年的寿险和年金，则依然可以选择在网上异地购买。 二、 异地投保影响理赔吗？ 等明年《征求意见稿》正式实施后，就没有异地投保这一说了，更不会影响到理赔，毕竟白纸黑字都写好了。 那么，在文件正式落地之前，异地投保对理赔有影响吗？ 有人肯定担心： 投保写了个临时地址，算不算不如实告知？ 到时候保险公司会不会因为这个原因拒赔？ 没有影响，这个可以放心。 有了新文件加持，借保险公司几个胆，也不敢不赔。 而且，从法律角度上看，这样做没有任何合同风险。 根据《合同法》、《保险法》等相关法律， 异地承保并不影响保险合同的效力。 即便是异地承保，投保人持有的保单仍是合法有效的。 其次，在真实的理赔案件中， 还从没出现因异地投保而没拿到理赔金额的案例。 于保险公司方面，无论是从产品的免责条款， 还是各家保险公司的核赔规则， 都没有对异地投保的相关要求。 甚至某些保险公司，已经提前把口子开好了： 而且一旦真的发生理赔， 保险公司看的是医院报告和报销单据， 按照指示在网上上传或者邮寄即可。 一般来说，重疾险只是要求二级以上公立医院的单据， 只要是二级以上公立医院，是没问题的。 注意，部分保险公司会对医院地区有所限制，有限制的会明确提出，我后面会说。 如果是线上理赔，则更加简单了，我接触的一些重疾险理赔案例，甚至不需要邮寄材料，直接线上拍照，非常方便。 所以，异地投保不会影响理赔服务吗？ 实事求是得讲，这肯定会有一定影响的，如果当地没有分支机构，意味着没有柜面服务。 像是医疗险和意外险，可能会需要医院的原件（重疾险通常不需要），这时候就要把资料寄快递到保险公司，那么时效性可能会晚个几天。 所以，按照最新的《互联网保险监管办法》的要求，在投保的页面要有以下的信息： 如果异地投保，要标明“所在地无分支机构可能存在服务不到位”。 这也是出于对消费者利益的保护，买是能买，赔是能赔， 但你得清楚这么样，万一要邮寄材料可能就会延长整个理赔的时间。 其实银保监会对互联网渠道提的要求不高：实事求是，保护消费者的知情权。 监管明确了消费者可以买，消费者也需要清楚异地投保可能理赔会慢一些的风险，其实就可以买的。 只不过还牵扯一方，那就是保险公司，保险公司可能明确说不想卖某个地区。 比如之前X琴人寿是不卖除大连人外的东北人的，只要你身份证输进去，就会提醒你不能买。（当然绝大多数保司没这个限制） 保司会通过技术手段，直接实现对用户的筛选，你没被筛出来，就是能买。 还有最后一个问题，即便你异地投保了，也最好注意下对医院的限制，有些地方医院检查出来，保险公司是不认的，常见的比如北京平谷、密云县、怀柔区，天津市滨海新区、静海区，山东省栖霞市、金乡县，河南省通许县和新乡地区医院等等。 （像这些地方，基本都是骗保的高发地，医院联合患者骗保，所以会上保险公司黑名单。） 如果你是这些地方的投保人，还非得买这些保险产品，那么注意了，不要去这些黑名单上医院就医。 当然，如果不牵扯这些问题，放心去买吧，银保监会做你的后盾。 三、 这次的文件还有什么其它规定？ 这份意见稿，除了明确以后买保险可异地投保外。 还透露出了两个重要信息： 一个是针对保险公司的。 好消息是，“互联网不是法外之地”，有些经营状况不佳的保司，就被出局了，不能经营互联网保险业务。 经营互联网保险业务，需满足五个基本条件： 1. 连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%； 2. 连续四个季度风险综合评级在B类及以上； 3. 人身保险公司连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%，财产险公司连续四个季度的责任准备金回溯未出现不利进展； 4. 保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上； 5. 银保监会规定的其他条件。 这个要求比较基础，大多数保司都能达到要求，门槛不算太高。 但也有难度，毕竟偿付能力、风险评级、责任准备金等，都要求连续四个季度达标。 达到要求，才可以在互联网上销售重疾险、医疗险等人身保险业务。 达不到要求，该保司就被OUT了， 这个没得商量。 之所以这么样，就是为了防止一些经营状况太差的保险公司，本身自己的理赔状况就难以为继。 这时候看到互联网保险发展得不错，妄图薅一点互联网用户，改善下经营状况。 有了这个政策后，直接为这种企图心画上了句号， 想要来互联网发展保险业务，起码自己的发展也要正常。 而且如果保险公司还想经营“储蓄型”保险业务，比如年金险、增额终身寿等产品，门槛会更高。 6. 连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%； 1. 连续四个季度综合偿付能力溢额超过50亿元； 7. 连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上； 2. 上年度未因互联网保险业务经营和回溯受到行政处罚； 3. 保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上； 4. 中国银保监会规定的其他条件。 每一条都不容易达到，目测能筛掉很一大部分保险公司，单就偿付能力溢额超过50亿元，就非常难了，很多保司的注册资本都没这么多钱。 因为某种程度上这些“储蓄型”保险，是能起到“吸储”的作用的， 如果规模太大，预定利率太高，容易造成系统性风险。 所以，对这些产品的限制更高， 由此可见，保险公司想在线上经营业务，还是有很多细节要求的。 第二个是规范人身险定价要求； 现阶段的互联网保险性价比如此高，靠的无非就是近几年的产品高速迭代，其实就是产品间无下限打价格战。 像重疾险那些网红产品们，超级玛丽、达尔文以及康惠保，为什么能快速崛起，隔一两个月就出一款更便宜的产品？ 因为定价都是有问题的。 低估了未来疾病发生率，经营成本也自己倒贴了一部分钱出去。 这样的玩法，肯定玩不下去。 考虑到这个问题，《意见稿》限制了互联网专属产品预定费用率上限，有偏差必须及时修正，比如发生率、实际运营成本预判低了，等等。 另外，监管部门还制定了一个“定价回溯管理”的制度，出了问题，总精算师是要承担直接责任的。 看来，互联网保险会更“贵”了，互联网保险这块蛋糕，恐怕是要重新分了。 通过这些手段，会让消费者的权益更有保障，也会令互联网保险的发展更为平稳， 像是前几年的“竞价游戏”，争着比“你比我便宜100块，我比你多赔5%”这种情况可能不太会发生了。 看了这份文件，整个得监管方向是， 感觉风险可控的就开个口子，比如说异地投保； 感觉风险较大的就赶紧堵上，比如说对线上保司设立门槛。 有监管在，我们保险买得更安心了。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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