【原】【十步读财】成人单次终身重疾险，停售前的最后一击！

最近太多人投保重疾险，我们的顾问团队忙的脚不沾地，内心崩溃，满脑子都是帮客户投保的各种问题。

为了帮顾问老师们减轻点压力，也为了想抓紧最后机会投保的朋友了解更多好产品，本文将从以下几个部分逐一分析目前热销的14款成人单次终身重疾险，赶时间的朋友可以直接跳到感兴趣的部分阅读。

第一部分：14款热销产品推荐榜单

△ 超高保额产品推荐榜单

△ 中高端产品推荐榜单

△ 非标体人群推荐榜单

第二部分：买重疾险必备知识点

△ 怎样挑选重疾险

△ 买前的核保注意事项

△ 买后的理赔注意事项

十步花了很多时间进行了详细的梳理，大家可以根据自身需求进行选择。

Part 1：推荐榜单

这14款产品按照重疾额外赔付的比例分成了三个榜单：超高保额榜单、中高端榜单和非标体人群推荐榜单（产品排名不分前后）。

1

超高保额推荐榜单

  价格区间：5000-6000元

（30岁男性/50万保额/30年交）

榜单一的产品都是目前市场上重疾额外赔付第一梯队的产品，在特定年龄出险，重疾会额外赔付70%-80%的基本保额。

投保50万，60岁前重疾出险就能一次性拿到80-90万，保额非常高。

1. 达尔文3号

产品特点 ：

达尔文3号是目前市场上重疾额外赔付以及附加保障保额最高的产品，除了超高保额之外，达尔文3的主打卖点在于心脑血管疾病保障较好。

一般情况下，保险的理赔原则是同一种疾病只能理赔一次。但达尔文3号对于中度脑中风后遗症、原位癌、轻度急性心肌梗死、微创冠状动脉搭桥术，都可以理赔两次。

基于这一特点，达尔文3号比较推荐心脑血管疾病发病率更高的男性群体或者有心脑血管家族病史的人群购买。

注意事项 ：

榜单前三款产品都是信泰人寿的，所以核保条件相同，我们放在一起说。

信泰人寿的人工核保虽然比较宽松，但需要注意的是，如果对某种疾病除外承保，会留下核保记录。不过被拒保不留记录，不影响后续投保其他公司的产品。

2. 超级玛丽3号Max

产品特点 ：

超级玛丽3号Max和达尔文3号的保障基本相同，差别在中轻症的保障方面。

如果说达尔文3号主打心脑血管疾病保障好，那么超级玛丽3号Max主打的就是中轻症赔付比例高。

在60岁之前，超级玛丽3号Max的中症赔付比例达到了史无前例的75%，轻症达到了55%，比榜单中的其他产品平均高出10%-15%，这个赔付比例目前无人能及。

超级玛丽3号Max的轻症保障有原位癌二次赔付，所以适合癌症发病率更高的女性群体购买。

注意事项 ：

以上两款产品的推荐人群是从疾病整体的发病率来划分的，在具体到个例的时候还需要结合家族病史考虑，比如某人的家庭成员中有两人以上患有三高，在投保时就要注意这方面的问题了。

3. 如意甘霖

产品特点 ：

如意甘霖也是主打中轻症赔付比例高。它的中症赔付比例为65%，轻症50%。虽然比超级玛丽3号Max稍低，但是如意甘霖的中轻症赔付比例没有年龄限制，所以在60岁之后，是比超级玛丽3号Max优秀的。

注意事项 ：

如意甘霖可附加二次防癌和三次防癌，不过一般附加个二次防癌就够用了，三次防癌的意义不大。

4. 福乐保

产品特点 ：

· 重疾额外赔付的年龄放宽到61岁。

· 福乐保的二次防癌比其他几款优秀的地方在于，一般产品在首次罹患癌症理赔后，二次新发癌症的理赔间隔期为3年，而福乐保只需要180天，大大缩短了等待时长。

· 福乐保对于疾病的承保条件比较宽松，比如1-2级的甲状腺结节和乳腺结节都可以标体承保。

注意事项 ：

· 癌症和心血管疾病的二次赔付需要捆绑购买，不可拆开。

· 福乐保对于职业的限制比较严格，只有1-3类职业可以投保。

· 福乐保没有人工核保，它的智能核保健康告知问询的非常多，不仅对疾病相关问题问询，还问到了年收入，投保要求年收入在9万以上。

5. 福满一生

福满一生比较特殊，它是14款产品里唯一的一款新规重疾险，未来会是新规产品的主流形态，所以放在榜单里供大家参考对比。

产品特点 ：

福满一生是福乐保的翻版，在福乐保的基础上按重疾新规定义做了一些改动。

· 轻症赔付比例按照新规定义降为30%。

· 心脏瓣膜介入术和慢性肾功能障碍由轻症升级为中症。这两种疾病在理赔时可以获得更高的理赔额。

注意事项 ：

· 等待期比较长，是榜单其他产品的2倍。

· 选择附加保障之后，保额最高只能选35万，降低了保障力度。

· 相同配置下，福满一生的保费比福乐保贵了将近20%。

从福满一生这款产品就能看出，虽然重疾新规对于某些疾病的理赔条件放宽了，但是轻症保障降低也是不争的事实。

为了能让消费者同时享有旧规产品的高保障和某些疾病新规定义的宽松理赔条件，目前大部分保险公司都对旧规产品出了择优理赔的政策。

如果消费者买了旧规下的重疾险，那么之后出险申请理赔时，同样符合重疾新规理赔标准的，可以二选一，择优赔付。

2

中高端推荐榜单

  价格区间：4000-6000元

（30岁男性/50万保额/30年交）

榜单二的产品，重疾额外赔付比例是第二梯队的，虽然没有榜一高，但是产品各有卖点。

1. 超级玛丽2号Max

产品特点 ：

超级玛丽2号Max是超级玛丽3号Max的缩水版，虽然基础保障稍弱，但价格也较低，总体性价比较高，适合预算不足又想投保超级玛丽3号Max的人群。

2. 康惠保2.0

产品特点 ：

· 康惠保是一款比较特殊的产品。一般的重疾产品有重中轻症保障，而它还有一项比轻症程度更轻的前症保障，一共保障12种轻症，赔付比例15%。而且得了前症出险后，还可豁免后续的所有保费。

· 健康告知问卷对体检异常的问询较宽松。

注意事项 ：

· 康惠保2.0的人工核保比较严格。

· 在30岁以后投保，最长缴费期就只有20年。

· 强制捆绑了二次防癌，保费会比榜单其他产品贵不少。

3. 无忧人生2020

产品特点 ：

· 无忧人生的中轻症赔付比例很高。中症首次赔付60%，轻症首次赔付45%，后续再出险会逐次增加5%的保额。

· 它的人工核保很宽松，并且不留记录，不影响投保其他公司的产品。

无忧人生的人工核保25号就停止了，想要投保的朋友要抓紧时间。

注意事项 ：

无忧人生是一款捆绑身故的产品，所以保费相对贵一些。但是在捆绑身故的重疾产品中，它的性价是比较高的。

4. 嘉和保

产品特点 ：

· 嘉和保是男性投保的首选。要说男性投保最便宜，性价比最高的产品，那非嘉和保莫属。

· 最长缴费期的年龄限制对男性也比较宽松，40岁男性也能选择30年缴费。

· 嘉和保的智能核保很宽松。

注意事项 ：

· 嘉和保的重疾额外赔付条件较多，保单前15年并且被保人不超过51岁，才有额外50%的赔付。

· 人工核保严格一些，但是不留记录。

· 嘉和保的轻症保障中缺少慢性肾功能衰竭的保障。

5. 钢铁战士1号

产品特点 ：

· 钢铁战士1号对于职业限制比较宽松，1-6类职业都可以投保。

· 5种特定的心血管轻症有二次赔付保障。

注意事项 ：

钢铁战士自从改版之后，健康告知变严格了，需要提供5年内的体检异常报告，比其他产品要严格的多。

3

非标体人群推荐榜单

  价格区间：4000-9000元

（30岁男性/50万保额/30年交）

榜单三的产品重疾的赔付力度会低一些，只有基本保额。不过这几款产品都是核保比较宽松的，更适合非标体人群投保。

1. 芯爱2号

产品特点 ：

· 智能核保宽松，甲状腺、乳腺异常，肝功能轻度异常，三高、肥胖群体等都有机会除外或者标体承保。

· 职业的限制比较宽松，1-6类可以投保。

· 芯爱2号对于心脑血管疾病的保障比较好，5种特定的心血管疾病重症和轻症有二次保障，并且可以附加8种脑部重疾失能保险金。

注意事项 ：

人工核保不严，但是除外或拒保会留记录。

2. 健康保2.0

产品特点 ：

· 健康保2.0对于职业和BMI基本无限制。

· 智能核保非常宽松。例如：甲状腺结节1-2级可以标体承保；非高危且无肾脏、眼部、心脏伴随症的2级高血压可以标体承保；双肾结石无尿常规、肾功能异常可标体承保。

· 健康保2.0可附加的保障非常多，有男女特定疾病保障和少儿特疾保障，还有重疾医疗津贴，保障非常灵活，适用多种人群。

3. 超惠保

产品特点 ：

· 超惠保是一款非常适合加保的产品，它的中轻症不是基础保障，而是可选保障，可以按照自己的需求进行选择。

· 健康告知问卷对2年内的检查异常问询非常宽松。

4. 达尔文易核版

产品特点 ：

达尔文易核版的智能核保特别宽松，很多其他产品除外或拒保的疾病，比如高血压二级、糖尿病、乙肝大三阳、甲亢、肝功能异常、宫颈炎等，它都有机会加费承保。

注意事项 ：

只有20年缴费期，保费很贵，并且保额最高只能保到40万。

Part 2：买重疾险必备知识点

1

怎样挑选重疾险

首先配置的原则是：不管是不是大品牌，适合自己才最重要。

挑选产品一定要结合自身情况从保障内容，条款规定，健康告知，保费价格，理赔条件等方面综合考虑，才能选到一款适合自己的好产品。

其次在众多配置条件中，保额一定是优先考虑的问题。重疾险作为大病的失能补助，主要用于被保人的后期康复和弥补康复期的收入损失，如果保额不足，就失去了它原本的意义。

最后，高发中轻症的保障很重要，以下这11种疾病是行业内普遍认知的高发中轻症，大家在挑选产品时要着重看看它们的覆盖情况。

2

买前的核保注意事项

买保险一定要趁早。随着年龄的增长，保费越来越贵是一方面，身体更容易出现小异常，影响投保才是最傻眼的。

提到身体异常，就不得不说一下在买保险之前非常重要的一个环节——健康告知，也就是你需要把体检异常、住院记录、以往疾病史等等，按照保险公司的问询要求，完整如实的进行告知。

线下购买的话，这个环节一般都由代理人帮你做，自己参与的部分不多。但是线上购买就不同了，通过智能核保，你可以直观的看到问询的疾病有哪些，整个流程全程参与。

不过需要注意的是，一定不要错告漏告，也不要过分告知，一旦健康告知出现问题，很有可能在理赔时被拒赔。所以，最好有专业的顾问帮你查漏补缺，避免发生问题。

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买后的理赔注意事项

最后要说一下，保险不是买完就完事了，尤其是像重疾险这种产品，很多时候被保人罹患重度昏迷之类的重疾，是没办法自己去进行理赔的。

所以当你买完保险之后，一定要告诉你的家人。或者你有专业顾问的话，要建立起顾问和家人的联系，后续理赔时方便沟通。

比如我们的顾问团队，会给每一位被保人做一份专属的保险手册，包括投保产品的保障详情、投保后的注意事项、我们的联系方式、提供的售后服务以及理赔流程等等，方便在出险的第一时间，帮助客户处理理赔问题。