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从前两年的被互联网公司疯狂追逐，到近期受到冷落被接连抛弃，互助计划可谓是看遍了人间冷暖。 2020年8月，百度宣布关停旗下互助平台——灯火互助。 小保那时候说，互助本身不能攫取高额利润，在这条赛道上，不是谁都能一往无前。 互助计划的关停，百度前有古人，后也一定有来者。 这不，美团就紧随其后了。 1月15日，美团互助发表声明，将于1月31日正式关停计划。 关停的主要原因是业务调整，美团表示以后会聚焦主业发展。 翻译一下就是，这个项目不是主业，不赚钱，变成一枚废弃的棋子了。 不过还好，针对1500万会员，美团给出了比较妥善的退出方案。 每个会员自己掏的分摊费用全额返还，1月31日前不幸确诊大病，仍旧可以获得理赔。 我身边小伙伴表示，钱很快就退回了，利益上倒是一点没有损失。 小保认为主要有两个原因。 一是利润有限甚至是亏钱。 保险是前端收费，投保人每年要按时缴纳保费，等出险时保险公司再做理赔。 这里保险公司是拥有「资金池」的，可以把资金投资到监管允许的标的，赚取收益。 很多保险公司的风险成本定价都是不足的，在产生「死差损」的情况下，也能用利差收益来平衡一下，保持盈利的稳定性。 互助计划就不一样了，一般都是有成员出险后，大家一起分担，没有投资理财的功能，承办公司从中赚取不到利差。 互助计划对承办公司来说，业务模式也比较重，单是出险后的核赔，就需要大量理赔调查员，还有交通支出、办公场地、内部员工薪酬......都是很大的开支。 这些开支主要依赖于收取的管理费，按照相互宝收取的8%的管理费可能都不够，毕竟和其他健康险比，8%远低于保险行业的平均水平。 有些互联网公司，会把互助计划作为保险业务的引流，靠保险盈利支撑着互助业务。像美团这种未曾进军保险板块，可能也是止损互助计划的原因。 二是监管原因。 互助计划不属于保险，承办公司无需保险牌照，游离在监管之外，监管部门认为有不可忽视的涉众风险。 △《中国银保监会打击非法金融活动局：非法商业保险活动分析及对策建议》 在蚂蚁金服的招股意向书中，蚂蚁承诺：如相互宝因各种原因无法满足合规性要求，将剥离相互宝业务。 被约谈时，监管部门也明确表示，要求蚂蚁严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。 两者结合起来，如果没有清晰的盈利模式，又在监管上边吃瘪，确实有些费力不讨好。 除了关停这种事，支付宝的互助计划——相互宝，最近总被人diss越来越贵。 作为人数最多的互助计划——相互宝，目前有超1亿成员。 2019年，相互宝分摊了30元；2020年，相互宝分摊了91元。 有的朋友在心里嘀咕，莫非支付宝开始割韭菜了？ 并没有。 20年上涨至19年分摊金的3倍，主要是这些因素导致的： 1）有90天等待期 每一名成员新加入相互宝，都会有90天的等待期。 19年新增成员很多，很多被保人还都处于等待期内，这时候患上重疾是不能赔付的。能拿到理赔金的人减少一部分，分摊金当然会少。 2）相互宝的基数在扩大 最初是1000多万，现在用户人数已经突破1亿。 按照大数法则，同年龄段相互宝的重疾发生率是和社会平均一致的。在发病率不变的情况下，加入人数多了，患病成员数量肯定会增加。再考虑到第1点的延迟效应，发生分摊金额暴涨。 不过无需担心，目前相互宝成员增速放缓，成员人数趋于稳定，分摊金额将会维持在合理的区间 。 按照20年每人分摊91元的价格来说，相互宝并不贵。 拿一年期的微医保·重疾险举例，30w保额的费率表如下： 整体上都比相互宝分摊金更多，26岁之后差距更明显。 说相互宝在坑坑人，这个肯定是不成立的。 从一开始受到大家的热捧，纷纷加入。 到后来理赔纠纷、分摊费用暴涨、随意更改条款受到质疑。 互助计划始终是那个互助计划，它的属性决定了会出现后面的这些事情。 我们不应该对互助计划抱有太高的、不切实际的期望。 成员聚在一起风险共担，如果理赔不严格，会导致费用上涨，涨的多了自然有人退出，退出人数多了，这件事就玩不转了； 更改条款降低部分疾病赔付保额，倒是能减轻费用压力，但有些会员不乐意啊，我就想要多一点保障啊～ 承办公司也很为难啊。 从另一个角度来看，互助计划也有优点，唤醒了很多人的保障意识，让一些承担保险颇有压力的人群，也能得到基础的保障。 通过公开披露的消息，能够清清楚楚的看见有多少人获得了理赔，对于这些人来说，互助计划给予的是实实在在的帮助。 如果大家怀着一份公益之心加入它，理性去看待，对于它的不完美就能欣然接受了。 一年90块也不贵，高端奶茶吨吨吨3杯都不够。再说能帮助别人，也算是做了好事，万一以后自己有点啥事，别人不还能帮咱呢吗，30万当重疾险补充保额也好啊。 所以我想，只有把保险配置好的朋友，才有条件考虑要不要退出互助计划。 对于没有保险的人来说，哪怕互助计划不完美，也是一份基础的保障，不建议盲退。 如果现在仅有互助计划，在经济允许的情况下，尽早配置商业保险。 有些年轻朋友认为只要加入互助计划，自己就拥有足够的保障了，其实不然，互助计划的便宜是真的，不稳定也是有目共睹的。 趁年轻，把身体健康容易过健康告知、年龄小价格便宜，这些优势用合同固定下来，拿到几十年甚至终身的保障才是重要的事。 提醒一句，离31号旧定义重疾险下架就剩11天了，重疾险还没上车的赶紧戳这里这里，了解来龙去脉。 最后做个小调查，你怎样看待互助计划，会不会退出？ |
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