【原】横琴无忧人生终极MAX版：终身+定期的套装组合

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：横琴无忧人生终极MAX版重大疾病保险。这款产品其实是横琴无忧人生2020（琴心保）和横琴优时代的组合，一款保终身，一款保到70岁。

其中，琴心保包括重症/中症/轻症责任，优时代包括重症/中症/轻症责任，其中优时代/琴心保的保额比例系数为3/10。这种组合，等于是买了2款重疾险的组合套装。

当然，如果你想自己选两家不同的保险公司，一个选终身重疾，一家选定期到70岁重疾，都分别带上重症/中症/轻症，自己组合也一样可以达到套装的保障责任。

保障责任分为基本责任和可选责任：

重疾：113种，赔付1次，70岁前按比例翻倍，70岁后赔付基本保额；

中症：25种，赔付2次，70岁前按比例翻倍，70岁后赔付基本保额；

轻症：50种，赔付3次，70岁前按比例翻倍，70岁后赔付基本保额；

身故（可选）：18岁前赔保费，18岁后赔保额

恶性肿瘤二次赔付（可选）：满足约定条件赔付，赔付120%保额

心脑血管二次赔付（可选）：满足约定条件赔付，赔付100%保额

少儿特定疾病额外赔：30岁前罹患少儿特定疾病，额外赔付100%保额

缴费期：5/10/15/20年

保障期限：终身

02

重疾责任

琴心保重疾条款

点评：

1-被保人初次罹患重疾，按照琴心保约定的基本保额及赔付比例赔付；

2-被保人50岁前赔付150%保额，50岁到60岁赔付160%保额，60岁后至保险期满赔付基本保额。

优时代重疾条款

点评：

1-优时代保障至70岁，70岁前赔30%基本保额。如果被保人超过了70岁，这个责任也就结束了。

2-优时代与琴心保固定投保比例为3/10，也就是说优时代的保额为琴心保保额的30%；假设琴心保的保额为50万，那么优时代的保额为50万*30%=15万。

3-这样的两款产品的系数联动，如果加上60岁之前的保额翻倍比例，等于是叠加之后再叠加，公式里面套公式，总之，就是各种计算。比如，某人买了35万保额，如果在49岁发生了重疾，那么理赔金额是35万*150%+35万*30%，具体多少钱自己算一下吧。

4-从条款内容看，和大多数的重疾产品差不多，在保障年限上，这款产品除了个别疾病有3岁的年龄限定外，也需要注意以下条款的年龄限制：

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中症责任

点评：

1-中症25种，赔付2次，琴心保中症依次赔付60%/65%基本保额；

2-优时代与琴心保固定投保比例为3/10，以45万终身保额为例，70岁之前中保额为45万*60%+45万*30%*60%，70岁之后的中症保额为45万*60%，具体是多少保额，谁投保的谁就把自己的帐算一下吧。

Ps：这种数字加数字，公式套公式的算法，放在原本就比较复杂的重疾险里面，会让人格外的烦躁。虽然计算量就是简单的加加减减，但总觉得哪里怪怪的。

点评：

1-中症赔付有隐形分组；

2-轻微脑中风条款放在了中症组中，同样是不残不赔：

04

轻症责任

点评：

1-琴心保轻症50种，赔付3次，首次赔付45%；

2-优时代轻症赔付3次，首次赔付比例30%;

3-优时代与琴心保固定投保比例为3/10。如果你投保的是35万保额，那么70岁之前，首次轻症的赔付比例为35万*45%+35万*30%*30%，具体是多少钱，谁投保的谁就自己算一下吧。如果70岁之后，首次轻症的赔付比例为35万*45%。

点评：轻症赔付有隐形分组，从条款内容看，7种高发的轻症有6种，由于脑中风条款放在了中症组中，不存在缺斤短两的情况。

05

保费豁免

点评：

1-保险期内被保人罹患中症或轻症，则可豁免后续保费；

2-若选择了恶性肿瘤加油包保险金或心脑血管疾病加油包保险金可享受重疾豁免。

06

身故/全残责任（可选）

点评：身故责任均为可选责任，琴心保保终身，优时代保至70岁，组合如下：

1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；

3-身故/全残/重疾保险金，赔其中之一。

下面是这款产品身故的免责条款

点评：这款产品的身故免责为7项，和其他的重疾身故免责相比差不多，不算多也不算少。

07

恶性肿瘤二次赔付（可选）

点评：

1-若被保人初次罹患重疾为恶性肿瘤，间隔3年后，再次罹患恶性肿瘤可赔付120%保额；

2-若被保人初次罹患重疾为非恶性肿瘤，间隔1年后，初次罹患恶性肿瘤可赔付120%保额。

08

心脑血管疾病二次赔付（可选）

点评：

1-若被保人初次罹患重疾为心脑血管疾病，间隔3年后，初次罹患其他心脑血管疾病可赔付100%保额；

2-若被保人初次罹患重疾为非心脑血管疾病，间隔1年后，初次罹患心脑血管疾病可赔付100%保额。

09

少儿特定疾病保险金（可选）

点评：

1-被保人30岁前初次罹患少儿特定疾病，除赔付重疾保额外，额外赔付100%基本保额作为少儿特定疾病保险金；

2-少儿特定疾病赔付1次，具体的疾病种类可参考条款。

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比一比

本文结束

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