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挑花眼了吧！ 王婆卖瓜自卖自夸，各大网销的自媒体平台都在吹嘘自己产品是最值得买的，各种对比，各种营销套路，好像不买他家产品就是最大的错误。 说实话，对于没有保险专业知识的投保人来说，买重疾险真害怕被套路。 三木把热销互联网重疾都进行了一番梳理，从中挑选6个具有代表性产品推荐给大家，每个产品都有自己的特点，供大家投保参考。 如果看完此文还想交流的，可以私下联系我。 一、网销重疾汇总以上产品曝光率很高，当然离不开保险中介渠道的高效运营，也离不开以下自媒体大咖的推波助澜。 他们是否能够做到客观中立，大家自己想，屁股决定脑袋，利益为上。 但客观讲，互联网重疾险的狭义性价比（保障与保费的比值，不考虑企业品牌及服务水平等）确实普遍高于线下产品。 重疾险产品同质化严重，跟保险产品没有专利保护有关，互联网重疾亦如此，虽然产品很多，但保障非常类似，抄作业的成分很高（用借鉴比较合适）。 三木从中挑选了6个具有代表性的产品，分别为：信泰人寿超级玛丽4号、百年人寿康惠保旗舰版2.0、复星联合达尔文5号荣耀版、横琴人寿无忧人生2021、昆仑健康保普惠多倍版、复星健康有为1号。 我为什么要挑选这6个产品呢？ 以下是我的理由： 1、这6个产品从保障和费率综合看都算非常不错的，相比其他产品有些优势。 2、比较具有代表性，比如信泰超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021是极其相近的3个产品，道理是保险公司为了照顾渠道利益，只要了解了超级玛丽4号，其他2个也很容易掌握。 3、有单次产品，有多次产品，除了有共性的部分，还有自己的特点。 二、样品横向对比 ▲从上表看，6个产品来自于5家不同保险公司，除了昆仑健康保普惠多倍版为不分组多次赔+恶性肿瘤津贴保险金之外，其余5个产品都是重疾单次赔付+恶性肿瘤多次+其他等。 1、投保规则昆仑健康保普惠多倍版、横琴人寿无忧人生2021可给小孩投保之外，其余产品不建议给孩子买，因为没有少儿特定重疾的额外赔付。 可选保至70岁，也可以选保终身，最长交费年限为30年，最大投保年龄55周岁，承保职业有1-4类的也有1-6类的，等待期有90天的，也有180天的。 2、重疾 重疾数量都100种以上，不作为投保参考要素，毕竟都没拉开差距，在特定年龄段，首患重疾，可获得额外赔偿，尤以横琴人寿无忧人生2021最出色，70岁前，按照180%保额，如先赔了轻症，再患重疾，按额外30%保额赔，相当于加了双重保险。 3、中症/轻症 都是中症+轻症的组合，当下主流配置，数量和高发轻症的覆盖率都是不错的，尤以复星联合达尔文5号荣耀版最为出色，60岁前首患中症，赔偿高达90%保额。 4、身故责任 身故责任可选是互联网重疾的特色，不选身故，保费可便宜40%，且更注重疾病保障而轻身故赔偿，针对性十足；如果选上，疾病和身故两者兼顾，适合既要照顾自己又要照顾家人的朋友。 5、其他 从银保监理赔数据统计，恶性肿瘤和心脑血管重疾是最高发的疾病，下图就非常直观，不用过多说明。 注重高发疾病的额外多赔也是这几个产品的特色之一，次数多、赔得多，不搞虚头巴脑，只讲实在。 6、费率 上表蓝色字体为不选身故责任的费率，普遍比选了身故责任保费要便宜40%左右，咋一看，昆仑健康保普惠多倍版比其他产品都要稍贵点，毕竟人家是多次赔付产品。 其他产品费率有差异，但相差不是太大，建议大家结合保障综合考虑，并非越便宜性价比就越高，只能说明保费越便宜更加适合预算不足朋友优先参考。 复星有为1号重疾目前还未上市销售，费率未测算。 三、具体产品分析 1、信泰人寿超级玛丽4号 承保公司：信泰人寿保险股份有限公司 创立于2007年5月18日，注册地浙江杭州，公司已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司，经营区域基本覆盖国内经济发展相对活跃的重点区域。 从2021年第1季度的核心偿付能力充足率看，公司经营比较稳定，风险综合评级结果为 B 类 亮点/不足： ①重疾/中症/轻症基础保障就非常不错，另外还有优秀的额外保障，比如60岁前首患重疾，额外多赔80%保额，假如买了50万保额，可以赔90万。 ②恶性肿瘤共3层保障、确诊恶性肿瘤即可赔重疾保险金；间隔1年后仍然治疗，可赔15%保额的津贴，可赔两年；3年后，如果转移、持续、复发、新发生恶性肿瘤，又可150%保额赔2次。 ③间隔1年，脑中风后遗症、急性心梗、冠状动脉搭桥可以赔2次，按照150%保额。 ④保障灵活多选，保险期限可选、身故责任可选等，可适合不同要求的朋友选购。 ⑤保费虽不算便宜，结合保障看，还是挺优秀。 ⑥不足之处： 1-4类职业才能购买，最高只能买45万保额，且健康告知相对比较严格，适合体况比较优的被保人。 2、百年人寿康惠保旗舰版2.0 承保公司：百年人寿保险股份有限公司 于2009年6月3日成立于辽宁大连，在全国开设21家省级分公司,累计拥有各级分支机构390余家,全国主要省市战略布局已基本完成。 2021年第1季度的偿付能力已经变好，风险综合评级结果从C类变为了 B 类，向好的趋势发展。 亮点/不足： ①引进前症概念，前症+轻症+中症+重疾共4个层次保障，大大提高了获赔的概率，此乃最大亮点。 ②恶性肿瘤共2层保障、确诊恶性肿瘤即可赔重疾保险金；3年后，如果转移、持续、复发、新发生恶性肿瘤，可120%保额赔2次。 ③保障灵活多选，保险期限可选、身故责任可选等，可适合不同要求的朋友选购。 ④女性费率比较有优势，投保职业较宽，1-6类都可购买。 ⑤不足之处： 心脑血管重疾没有2次保障； 如果选择保至70岁，必须选身故责任，不够灵活。 前几年公司经营比较激进，偿付能力欠佳，2021年一季度得到了一定的改善，但还有待持续观察。 3、复星联合达尔文5号荣耀版 承保公司：复星联合健康 公司成立时间比较短，2017年1月成立于广州，发展还比较快，除了广东，目前在北京、上海、四川、重庆、江苏设有分支机构。 主要业务以健康险产品为主，重疾险和医疗险是主营业务，所有产品都偏向高性价比和保障全面，因为大股东复星集团核心业务是医药和医疗，因此，在就医服务上，复星联合可共享集团优势。
从2020年第4季度的核心偿付能力充足率看，公司经营比较稳定，且有向好的趋势。 亮点/不足： ①相比其他产品费率稍具优势，且保障也非常优秀。 ②恶性肿瘤共3层保障、确诊恶性肿瘤即可赔重疾保险金；在确诊之日起2年内治疗中，个人自付累计金额达到人民币10万元的，一次性赔50%基本保险金额；间隔1年后仍然治疗，每年可赔40%保额的癌症津贴，可赔3次。 ③保障灵活多选，保险期限可选、身故责任可选等，可适合不同要求的朋友选购。 ④中症/轻症额外赔付非常优秀，60岁前首患中症，可赔90%保额，接近重疾赔付的额度。 ⑤不足之处： 等待期180天，且只限1-4类职业投保； 公司整体规模偏小，分支机构分布不足，不适合对品牌和规模有要求的朋友购买。 4、横琴人寿无忧人生2021
承保公司：横琴人寿股份有限公司 2016年12月28日成立于广东省珠海市横琴新区，注册资本20亿，目前在广东、江苏有分支机构。
从2021年第1季度的核心偿付能力充足率看，公司经营比较稳定，风险综合评级A 亮点/不足： ①70岁之前的重疾保障非常优秀，首患重疾按照180%保额赔，其他重疾只保至60岁前，且如果是先患轻症再患重疾，额外30%保额赔。 首患轻症亦如此，70岁前，按照45%保额赔。 ②恶性肿瘤共2层保障、确诊恶性肿瘤即可赔重疾保险金，3年后，如果转移、持续、复发、新发生恶性肿瘤，可120%保额赔2次，心脑血管重疾也同样2层保障。 ③利于孩子购买，31周岁前，20种少儿特疾额外100%保额赔。 ④不足之处： 等待期180天，且只限1-4类职业投保，且身故责任不可选，对保费预算不足的朋友不友好。 公司成立时间较短，整体规模偏小，分支机构分布不足，服务水平有待市场检验。 5、昆仑健康保普惠多倍版
承保公司：昆仑健康保险 于2006年1月12日成立的专业健康保险公司。是国内首批专业健康保险公司之一，历经十余年发展，现已成长为一家中型健康险公司。总部北京、在上海、广东、山东、浙江设有分支机构。
从2021年第1季度的核心偿付能力充足率看，公司经营比较稳定，风险综合评级B,公司成立15年来发展不是很快，但经营非常稳健。 亮点/不足： ①重疾不分组多次赔产品，是目前多次赔产品中最优形式。 ②恶性肿瘤共2层保障、确诊恶性肿瘤即可赔重疾保险金；1年后，仍在治疗，每年赔40%保额津贴，最多可以赔3年。 ③利于孩子购买，30周岁前，25种少儿特疾额外100%保额赔。 ④不足之处： 等待期180天，且只限1-4类职业投保，最高投保年龄45岁，且没有心脑血管重疾的2次保障。 公司整体规模偏小，分支机构分布不足，但好在经营稳定，相应服务也能持续稳定。 6、复星健康有为1号
承保公司：复星联合健康（同上） 亮点/不足： ①只有重疾保障为必选项目，其他都为可选项目，灵活度很高，保费预算跨度大。 ②恶性肿瘤共3层保障、确诊恶性肿瘤即可赔重疾保险金；如果是第20个保单周年日之前首患重疾，额外赔50%保额；3年后，如果转移、持续、复发、新发生恶性肿瘤，可100%保额赔2次。 ③保障简单，保费便宜是这款重疾的卖点，针对年轻人设计。 以30岁，10万保额，30年缴费为例：
④不足之处： 等待期180天；公司整体规模偏小，分支机构分布不足，不适合对品牌和规模有要求的朋友购买。 小结 互联网重疾确实适合追求高性价比的朋友，且产品之间的PK也非常激烈，彼此差距都不是太大，购买时，请结合自身需求，做好规划，合理配置。 关注我，坚持说实话卖保险，期待成为您的保险经纪人。 |
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