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现在已经不是理财不理财的时代，而是如何理财的时代。每个人都在考虑如何理财？这是一个时代的进步。 朋友的坐标在一个小县城，45岁的农民靠打工为生，手里有三四十万作为养老金储备，文化程度不高，又没有其他的理财方式，就想稳一点，又怕贬值太快，想知道商业银行五年定存5.2%可以作为养老理财吗？是否还有其他理财方式可以推荐呢？ 首先，什么是最好的理财方式？适合的就是最好的 我们经常会看到一些关于如何理财的方案，特别是一些专家的所谓理财秘籍，看起来眼花缭乱，但实施起来并不实用。 什么是最好的理财方式？事实上这个世界上就没有最好的理财方式，因为每个人的情况不同，理财的规划目标不同，理财的诉求也不一样，就不可能按照一个理财方案去制定。 经常有一些朋友让我推荐最好的理财方案，那种放之四海而皆准的理财方案，那种即高大上又实用的理财方案。我只能告诉他们： 真正好的理财方案是适合自己的理财方案，只要是适合自己的就是最好的。结合自己的实际情况，找到自己的理财目标，才能发现最好的理财方案。 其次，分析理财者的财务状况和理财诉求是所有理财方案制定的前提。我们再看看这位朋友的状况是什么？这位朋友的理财诉求是什么呢？ 这位朋友坐标在一个小县城，说明消费需求并不高；45岁的农民靠打工为生，说明未来的收入具有非常大的不确定性；文化程度不高，又没有其他的理财方式，说明对理财的了解不多，特别是风险投资的能力有限；手里有三四十万作为养老金储备，就想稳一点，又怕贬值太快，说明一些有风险的投资并不适合他。 那么，朋友想知道的商业银行五年定存5.2%可以作为养老理财吗？是否还有其他理财方式可以推荐呢？ 根据上面的分析，我们可以得出这位朋友理财的建议和目标有以下几个特点： 一是理财的目标应该养老性需求，所以要收益稳定和风险较低为原则； 二是由于投资理财经验不足以及未来的收入不确定性，风险性投资并不适合这位朋友的理财情况，理财的目标是在稳定性的前提下获得更高的收益； 三是理财结论就：稳定性是这位朋友理财最基本的需求，收益性只能排在第二位；风险性是最应该考虑的问题，即尽可能少地面临投资风险。 其三，商业银行五年定存5.2%可以作为养老理财吗？是否还有其他理财方式可以推荐呢？ 从上面的分析看，我们可以得出的结论是，商业银行五年定存5.2%作为养老理财是合理的，不需要更大的调整： 一是五年定存5.2%的收益率水平是相对比较高的，完全可以覆盖物价的上涨程度，能够对抗通货膨胀的影响而保持存款不贬值。很多人理财的目标是货币不贬值，而5.2%的收益率绝对在大多数的情况下比物价上涨的程度高。 二是五年定存5.2%的收益率水平已经比银行理财收益率要高，很多人可能会建议购买银行理财，银行理财也是很多人的理财重要方式，但如果与五年定存5.2%的收益率相比，银行理财是有风险的，而且已经收益率在下降，从5%已经跌到4%以下并进入3时代，所以从收益率的角度看，五年定存5.2%的收益率已经高过银行理财产品的收益率。 三是银行五年定存5.2%的收益率与所有的理财产品相比，最大的优点是安全性，由于是银行存款，而且又在本息50万元以内，所以完全符合稳健性的理财需求，而其他理财产品都已经不再保本保息，这是银行定存的最大优势。 最后一点也是最重要的一点，三四十万元存款说多不多，说少不少。一般情况下，理财的方案和建议都会是以分散投资为主，但三四十万的资金如何再分散会降低收益能力，所以并不建议分散投资理财；而且三四十万元如果以40万元进行测算，5.2%的年化收益率相当于每年可以获得2.04万元，对于县城的生活成本如果有自己的住房可以确保自己的基本生活，给自己的养老生活提供一个基本的保障。 理财并不是收益率越高越好，也是越高级越好，什么基金、期货、股票、大宗商品等并不见得适合所有的人，只适合一些小众群体，适合自己的、以不贪为原则的理财方式一定要坚持。（麒鉴）  |
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