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这两天月底加班又加上研究重疾险，整个人都快头秃了研究了三天才整明白，跟大家说叨一下重疾险的知识点，虽然离新规上线只有一天半了以后给家庭配置保险也是适用的。

1️⃣家庭成员的保险配置公式（健康告知通过）
老人：医疗险 意外险
夫妻：重疾险 医疗险 寿险 意外险
孩子：重疾险 医疗险 意外险

忽悠你买超出以上范围的险种的经理人都是圈钱的。因为重疾险最重要的作用并不是治病，而且弥补重症期间不能工作的收入损失，夫妻本人和孩子重症生病后，两口子几乎都不能工作，所以需要重疾险来充当这期间的收入。老人本身就不用工作，所以生病了以后也不会耽误收入，所以不用配置重疾，而且老人的重疾真的是非常贵！

2️⃣重疾险和医疗险的区别
重疾，最高发的是恶性肿瘤，有医生的诊断书就行，一次性全额打款，心脑血管疾病是开颅或开胸术后达到一定天数再一次性赔付，这个钱可以用来治病也可以用来生活，完全自由。
医疗，又叫住院险，是报销型的，这个险才是用来治病的，生病后所有手术费治疗费药物费都能报销。所以医疗险需要全家配置。

3️⃣寿险
身故后一次性赔付，这个主要是家庭顶梁柱需要买，老人和孩子都不需要。

4️⃣消费型和返还型
消费型就是每年的保费相当于买东西花了，不会再返还了，返还型是身故后所有保费返还。听起来好像返还型很美丽，这都是忽悠外行的，因为金钱有时间价值，20万保费30年以后通胀率5%的话，也就值3万块，还不如几百块钱买个好点的寿险，杠杆更高。

5️⃣重疾险新规和旧规哪个好
为什么非要赶在1月31号旧重疾下架之前买？新旧规各有利弊，市面上的保险公司都出了“择优理赔”政策，就是同样情况按新旧规谁理赔更优的政策走。旧规的时候买，是给自己多一份更优的选择。

6️⃣重疾险选择的重要因素有哪些
按重要顺序排序：
1，保额。买保险最终就是买保额，所以预算范围内尽可能把保额买足。
2，保费。保费就是杠杆的短侧，土豪可以不看这一条，普通家庭还是要把保费控制到家庭收入的10%左右，才不会影响正常生活质量。
3，轻/中症。任何病都是由轻中症发展来的，轻中症的患病概率更高，选择这部分更宽松的产品。
4，癌症多次。癌症容易复发和转移，选择多次赔付的，否则得一次癌症合同就终止，后期所有保险公司都会拒保的。
5，重症多次。同理，理论上癌症多次概率更大。
6，不分组。假如某个产品是不分组2次，就是说所有疾病库里得两次都会赔付，这种比较没限制。分组2次是把重症分为ABC组，本组得一次，赔付完毕后再得本组另一种病不赔付，赔付率更低。

7️⃣医疗险选择的因素有哪些
基本保额相同的前提下，选择①医疗费能提前垫付的②含外购靶向药（大开销）。

8️⃣家庭成员在保费预算中的占比
夫妻双方特别是家庭顶梁柱的保费占比应该最高。毕竟父母才是孩子真正的保护伞，保护住自己才是对孩子最大的保护，你品，你细品。很多新手爸妈一上来就给孩子买了一万多保险，自己靠后，如果自己出险了孩子怎么办？

9️⃣通过什么渠道买保险
找个保险经纪人。保险经纪人也分为两种，一种是隶属于一家保险公司，比如太平洋，平安这种公司，他们只会推荐自己家的产品，因为他们是这家公司的员工。第二种是第三方平台的，这种平台跟所有保险公司都有合作，他们的收益来源于各个保险公司的返点，他们会配置所有产品，这种经理人更优。

市面上第三方平台有很多，小雨伞，小七探险，深蓝保，奶爸保等等，👸🏻号搜索，都能买。

🔟买大公司还是小公司
买保险不看公司，只看产品，因为全国九十几家保险公司都归银保监会管，牌照发放极苛刻，几乎不可能倒闭，如果万一倒闭了，银保监会也会指定别的公司来接盘保单，不会让消费者的保单承受损失，保险历史上还没有因为公司倒闭导致没有赔付的例子。国内历史上也仅有一家公司破产，然后所有保单都被别家接管了，完全不受影响。

换句话说，真正保障你的，不是保险公司，而且国家法规。

以上就是配置家庭保险的入门知识，知道了起码思路是在正道上的，跟保险经理人沟通也不会被带跑偏

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